Банковская тайна: что банк может рассказывать третьим лицам

Банковская тайна это сведения о ваших счетах, вкладах, операциях и о вас как о клиенте. Банк не вправе раскрывать их посторонним: родственникам, работодателю, знакомым. Но закон называет органы, которым банк обязан выдать справки: суд, приставы, налоговая, следствие с согласия руководителя следственного органа и некоторые другие. При уступке долга банк может передать ваши данные новому кредитору, а тот обязан хранить ту же тайну.

Коротко

• Тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов обязаны хранить банк и его сотрудники, Банк России и АСВ (ст. 26 закона № 395-1).
• Справки по счетам физлица выдаются самому клиенту и его представителю, а также органам, перечисленным в законе, и только в установленных случаях.
• Сведения о счетах умершего получают нотариус по наследственному делу и лица из завещательного распоряжения в банке.
• При уступке долга новый кредитор получает ваши данные и обязан хранить банковскую тайну (ст. 12 закона № 353-ФЗ).
• За разглашение предусмотрена ответственность вплоть до уголовной (ст. 183 УК РФ), клиент вправе требовать возмещения убытков.

Что относится к банковской тайне?

Закон защищает две группы сведений:

• об операциях, счетах и вкладах: номера счетов, остатки, движение денег, кому и сколько вы переводили, какие у вас вклады;
• о клиенте: персональные данные, которые банк получил при обслуживании.

Банк вправе дополнительно отнести к тайне и другие сведения своим внутренним документом, если это не противоречит закону. Обязанность хранить тайну лежит и на сотрудниках банка.

Кому банк обязан выдать сведения о счетах физлица?

Статья 26 закона № 395-1 перечисляет, кто и при каких условиях получает справки по счетам и вкладам граждан. Основные случаи:

Кто запрашивает	Условия
Сам клиент и его представитель	По запросу, представителю нужна доверенность
Законные представители подростка 14–18 лет	Со своими исключениями по Гражданскому кодексу
Суды и органы принудительного исполнения, в том числе приставы	В случаях, предусмотренных законом
Налоговые органы	Сведения о наличии счетов, вкладов и остатках, в порядке налогового законодательства
Органы предварительного следствия	По делам в их производстве, с согласия руководителя следственного органа
Органы оперативно-розыскной деятельности	На основании судебного решения
Росфинмониторинг	В случаях и порядке закона № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов
АСВ	При наступлении страхового случая по вкладам
Прокуроры и руководители госорганов	При антикоррупционных проверках должностных лиц и членов их семей

Обратите внимание: полиция или следователь не может получить выписку просто по звонку. Нужны основания и согласования, указанные в законе. Если вам звонят «из полиции» или «из Центробанка» и спрашивают о счетах, это почти наверняка мошенники.

О том, как приставы находят счета и деньги должника, подробно в статье счета должника и приставы.

Что налоговая узнаёт без запроса

Часть сведений банк передаёт в ФНС сам, без отдельного запроса. Банки сообщают налоговой об открытии и закрытии счетов и вкладов граждан (ст. 86 Налогового кодекса), а также о выплаченных процентах по вкладам: по этим данным ФНС считает налог на проценты. Это не нарушение тайны, а обязанность, установленная законом.

Как мошенники используют тему тайны

Мошенники часто начинают разговор словами «информация о вашем счёте утекла» или «ваша банковская тайна нарушена, нужно срочно защитить деньги». Дальше просят назвать код, перевести деньги на «безопасный счёт» или установить приложение. Запомните простые правила:

• банк не просит переводить деньги на другие счета ради их защиты;
• сотрудник банка не спрашивает коды из СМС и пароли;
• Банк России не обслуживает счета граждан и не звонит им по поводу счетов.

Если такой звонок уже был и вы что-то сообщили, сразу позвоните в банк по номеру с оборота карты.

Что банк может рассказать о счетах умершего?

Справки по счетам умершего человека банк выдаёт:

• нотариусу, который ведёт наследственное дело;
• лицам, указанным в завещательном распоряжении, сделанном в этом банке.

Сами наследники, пока нет документов от нотариуса, справку о счетах обычно не получат. Поэтому начинать нужно с открытия наследственного дела. О том, что происходит с долгами умершего, читайте в статье долги умершего родственника.

Может ли банк передать данные коллекторам и бюро кредитных историй?

Бюро кредитных историй

Да. Банк передаёт в бюро сведения о ваших кредитах и платежах по закону о кредитных историях. Это прямо предусмотрено ст. 26 закона № 395-1. Получить вашу кредитную историю другой банк может только в порядке этого закона, для основной части нужно ваше согласие.

Новый кредитор при продаже долга

Если банк уступил ваш долг, он вправе передать новому кредитору ваши персональные данные. Условия по ст. 12 закона № 353-ФЗ:

• уступить долг по потребительскому кредиту можно только организации, которая профессионально выдаёт займы, коллекторской организации, специализированному финансовому обществу или физлицу с вашего письменного согласия, данного после возникновения просрочки;
• если договор при заключении запрещал уступку, продать долг нельзя;
• новый кредитор обязан хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну и персональные данные и отвечает за их разглашение;
• у вас сохраняются все права, которые были перед первоначальным кредитором.

Агентство по поручению банка

Если банк не продал долг, а поручил взыскание коллекторскому агентству, тот действует от имени банка. Ограничения закона № 230-ФЗ на звонки и сообщения действуют и для него. О правах должника подробнее в статье права коллекторов.

Может ли банк или коллектор рассказать о долге родственникам и на работу?

Без вашего согласия нет. По закону № 230-ФЗ общаться о вашем долге с третьими лицами (семьёй, родственниками, соседями, коллегами) можно только при двух письменных согласиях, оформленных отдельными документами: вашем и самого третьего лица. Согласие можно отозвать в любой момент.

Кроме того, прямо запрещено:

• сообщать о долге по месту работы или учёбы;
• размещать сведения о долге в подъезде, на доме, в интернете.

Если коллектор позвонил вашей маме и назвал сумму долга без согласия, это нарушение закона № 230-ФЗ и повод для жалобы.

Как проверить, кто и что знает о ваших счетах?

1. Запросите в банке выписки и справки по своим счетам: вы вправе получить их в любой момент.
2. Проверьте согласия, которые вы подписывали: на передачу данных партнёрам, на рекламу, на общение с третьими лицами. Ненужные согласия можно отозвать.
3. Проверьте кредитную историю. В отчёте видно, кто запрашивал вашу историю.
4. Проверьте доверенности. Если кто-то пользуется доверенностью на распоряжение счётом, а она вам больше не нужна, отзовите её.

Что делать, если банк нарушил банковскую тайну?

1. Зафиксируйте нарушение. Кто, когда и кому сообщил сведения, есть ли записи разговоров, сообщения, свидетели.
2. Направьте претензию в банк. Опишите ситуацию и потребуйте прекратить нарушение и разобраться.
3. Пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru. Как это сделать, описано в статье жалоба на банк в Центробанк.
4. Обратитесь в Роскомнадзор, если персональные данные незаконно передали третьим лицам.
5. Требуйте возмещения убытков через суд, если разглашение причинило вам ущерб.
6. Обратитесь в полицию, если сведения намеренно продали или передали мошенникам. Незаконное разглашение банковской тайны может повлечь уголовную ответственность по ст. 183 УК РФ.

Что делать дальше

1. Если вам звонят «из банка», «из полиции» или «из ЦБ» и спрашивают о счетах, прервите разговор и перезвоните в банк по номеру на обороте карты.
2. Пересмотрите согласия на обработку данных и общение с третьими лицами, которые вы давали банкам и МФО.
3. Если о вашем долге узнали посторонние, зафиксируйте это и направьте жалобу в банк, затем в Банк России.
4. Если вы получили наследство и не знаете, где у умершего были счета, обратитесь к нотариусу: он вправе запросить сведения в банках.