Отвечают ли родственники по долгам умершего и как не взять на себя лишнего

По долгам умершего отвечают только наследники, которые приняли наследство, и только в пределах стоимости полученного имущества. Если родственник не принимал наследство или отказался от него, банк и коллекторы не вправе требовать с него долг. Супруг может отвечать отдельно, если долг признан общим долгом супругов.

Коротко

• Долги умершего переходят к наследникам вместе с имуществом (ст. 1175 ГК РФ). Родство само по себе ни к чему не обязывает.
• Каждый наследник отвечает в пределах стоимости доли наследства, которая к нему перешла. Своими деньгами сверх этого платить не нужно.
• Принять наследство «без долгов» нельзя: его принимают целиком или от него отказываются полностью.
• На принятие или отказ от наследства есть 6 месяцев со дня смерти.
• Проценты по кредиту после смерти заёмщика продолжают начисляться, поэтому тянуть с решением невыгодно.

Кто на самом деле отвечает по долгам умершего?

Кто	Отвечает ли по долгам	Условие
Наследник, принявший наследство	Да	В пределах стоимости полученного имущества
Родственник, не принявший наследство	Нет	Даже если это супруг, ребёнок или родитель
Наследник, отказавшийся от наследства	Нет	Отказ оформлен у нотариуса в срок
Супруг умершего	Да, если долг общий	Если кредит брали на нужды семьи, это доказывает кредитор
Поручитель по кредиту	Может отвечать	Зависит от условий договора поручительства
Созаёмщик	Да	Он сам является стороной договора

Если наследников нет, имущество становится выморочным и переходит к государству или муниципалитету. Тогда они отвечают по долгам в пределах стоимости этого имущества.

Как считается предел ответственности наследника?

Стоимость наследства определяют на день смерти (открытия наследства). Наследник отвечает по всем долгам умершего, но в сумме не больше этой стоимости.

Пример с расчётом. После смерти отца осталась квартира стоимостью 3 000 000 ₽ и вклад 200 000 ₽. Долги: кредит в банке 1 500 000 ₽ и кредитная карта 300 000 ₽. Наследники: двое детей, каждый получил по половине.

• Стоимость наследства каждого: (3 000 000 + 200 000) / 2 = 1 600 000 ₽.
• Общий долг 1 800 000 ₽ меньше общей стоимости наследства 3 200 000 ₽, поэтому он может быть взыскан полностью.
• Наследники отвечают солидарно: банк вправе потребовать долг с любого из них, но с каждого не больше 1 600 000 ₽.

Если бы долги составляли 5 000 000 ₽, то наследники отвечали бы только на 3 200 000 ₽, а остаток взыскать с них было бы нельзя.

Как принять наследство или отказаться от него?

Срок на принятие наследства 6 месяцев со дня смерти (ст. 1154 ГК РФ).

Пошагово

1. Выясните, какие есть долги. Нотариус, который ведёт наследственное дело, запрашивает сведения о счетах и имуществе умершего. Кредиторы часто сами направляют нотариусу претензии, и о них можно узнать в наследственном деле. Посмотрите также договоры, выписки и письма от банков в бумагах и почте умершего.
2. Оцените имущество. Квартира, машина, вклады, доли в бизнесе. Сравните их стоимость с суммой долгов.
3. Решите, принимать ли наследство. Если долги больше имущества, принятие обычно не имеет смысла.
4. Подайте заявление нотариусу о принятии наследства или об отказе от него в течение 6 месяцев.
5. Не совершайте действий, похожих на фактическое принятие, если собираетесь отказаться. Например, не вселяйтесь в квартиру умершего, не продавайте его вещи, не оплачивайте его коммунальные счета из своих денег. Это может быть расценено как принятие наследства.
6. Если вы уже фактически приняли наследство, но хотите отказаться, а 6 месяцев прошли, отказ возможен только через суд и по уважительной причине.

Отказ от наследства нельзя потом отменить. Если вы откажетесь, ваша доля перейдёт к другим наследникам, и долги вместе с ней.

Что происходит с кредитом после смерти заёмщика?

Смерть заёмщика не прекращает кредитный договор. Наследник, принявший наследство, становится должником со дня открытия наследства.

• Проценты по договору продолжают начисляться.
• Проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ за время, необходимое наследникам для принятия наследства, не начисляются (п. 61 постановления Пленума № 9).
• Банк может подать иск к наследникам или, до принятия наследства, к наследственному имуществу.

Чтобы долг не рос, имеет смысл сразу сообщить банку о смерти заёмщика и передать копию свидетельства о смерти. После вступления в наследство можно договориться о реструктуризации, как и по любому кредиту. Подробнее в статье о реструктуризации кредита.

Страховка по кредиту

Если к кредиту оформлена страховка жизни, проверьте договор страхования. Если смерть признана страховым случаем, страховая компания погашает долг в пределах страховой суммы. Нужно подать страховщику заявление и документы: свидетельство о смерти, медицинские документы о причине смерти. Банк часто сам является выгодоприобретателем, но наследникам стоит контролировать процесс.

Ипотека

Ипотечная квартира переходит к наследникам вместе с долгом по ипотеке и залогом. Если наследники не платят, банк может обратить взыскание на квартиру. Часто ипотека застрахована, и её погашает страховая компания.

Отвечает ли супруг по долгам умершего мужа или жены?

У супруга два разных основания для ответственности, их важно не путать.

Как наследник. Супруг относится к наследникам первой очереди. Если он принял наследство, то отвечает по долгам умершего в пределах стоимости своей доли, как и другие наследники.

Как сторона общего долга. Имущество, нажитое в браке, обычно является общим. Сначала из него выделяют супружескую долю пережившего супруга, обычно половину, и она в наследство не входит. В наследство идёт только доля умершего.

Но если кредит брали на нужды семьи, например на ремонт общей квартиры или покупку машины для семьи, кредитор может потребовать признать долг общим (ст. 45 СК РФ). Тогда переживший супруг отвечает уже не как наследник, а как сам должник, и в том числе своим имуществом. Доказать, что деньги пошли на семью, должен кредитор.

Если кредит оформлен на умершего и потрачен на его личные цели, без принятия наследства супруг по нему не отвечает.

Что если долг больше, чем всё наследство?

Тогда принятие наследства обычно не даёт ничего, кроме хлопот и судов. Наследник отвечает только в пределах стоимости имущества, но его всё равно придётся отдать или продать для расчётов с кредиторами. Если имущество для вас ценно, например это квартира, в которой вы живёте, оцените вместе с юристом, можно ли договориться с банком о погашении долга в пределах стоимости наследства по графику.

Что делать, если звонят коллекторы по долгу умершего?

Если вы не принимали наследство, вы не должник. Коллекторы не вправе требовать с вас деньги и вводить вас в заблуждение о размере долга и последствиях (ст. 6 закона № 230-ФЗ).

1. Сообщите, что вы не наследник или отказались от наследства, и предложите обращаться к нотариусу по наследственному делу.
2. Если давление продолжается, фиксируйте звонки и сообщения.
3. Пожалуйтесь в ФССП, которая контролирует коллекторов. Подробнее о ваших правах в статье о правах коллекторов.

Если вы приняли наследство, коллектор вправе требовать долг в пределах стоимости наследства, но с соблюдением всех ограничений закона.

Что делать дальше

1. В течение первых месяцев после смерти обратитесь к нотариусу и узнайте о наследственном деле и известных долгах.
2. Сравните стоимость имущества и сумму долгов, прежде чем подавать заявление о принятии наследства.
3. Сообщите банку и страховой компании о смерти заёмщика, если был кредит со страховкой.
4. Если долги большие, а ситуация запутанная (ипотека, поручители, общие долги супругов), юрист может оценить ваш случай. О том, как устроены долги по ЖКХ в наследстве, мы рассказали отдельно. Решение о наследстве лучше принимать спокойно, но не откладывать его до последних дней срока.