Банковские продукты для пенсионеров: что действительно выгодно

Пенсию можно получать на карту «Мир», на банковский счёт без карты или наличными через почту, выбор за вами. Выгоднее всего обычно карта с процентом на остаток в надёжном банке плюс вклад или накопительный счёт для сбережений. От продуктов, которые выдают за «вклад повышенной доходности», а по факту это страховка или инвестиции, лучше отказаться, пока не разберётесь.

Коротко

• Пенсии и регулярные бюджетные выплаты банки зачисляют только на счета с картой «Мир» или на счета без карты (ст. 30.5 закона № 161-ФЗ). Получать пенсию наличными через почту тоже можно.
• Сменить банк для пенсии можно в любой момент заявлением через Госуслуги, в СФР или МФЦ.
• Вклады, накопительные счета и деньги на картах застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке.
• Инвестиционное и накопительное страхование жизни не вклад: АСВ его не страхует, доход не определён заранее.
• Защитить себя от мошенников помогают самозапрет на кредиты и доверенное лицо, которое подтверждает ваши операции.

Какую карту выбрать для пенсии

Обязательной «пенсионной карты» не существует. Но многие банки делают для получателей пенсии отдельные условия. Сравнивайте:

Что смотреть	Почему важно
Процент на остаток	Деньги на карте приносят доход, пока лежат. Узнайте, на какой остаток начисляют: минимальный за месяц или ежедневный
Стоимость обслуживания	Для пенсионеров его часто делают бесплатным, но проверьте условия
Снятие наличных	Бесплатно ли в банкоматах своего и чужих банков, есть ли лимит
Отделения рядом	Если вы редко пользуетесь приложением, важно, чтобы офис был недалеко
Кешбэк	Приятно, но не главное: процент на остаток обычно приносит больше

Ставку по остатку на карте банк может менять, предупредив вас в порядке, предусмотренном договором. Поэтому раз в несколько месяцев проверяйте тариф. Сравнивайте ставку вместе с условиями её получения: иногда повышенный процент начисляют только при тратах от определённой суммы.

Если вы решили перейти в другой банк, порядок смены описан в статье как перевести пенсию в другой банк.

Где хранить сбережения

Держать все деньги на пенсионной карте неудобно и рискованно: если карта попадёт к мошенникам, под угрозой будет вся сумма. Разумнее разделить деньги на текущие расходы и запас.

Срочный вклад. Ставка фиксирована на весь срок, банк не может её снизить в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Но если забрать деньги раньше срока, проценты обычно пересчитают по ставке вклада до востребования (п. 5 ст. 837 ГК РФ). Подходит для денег, которые точно не понадобятся в ближайшие месяцы.

Накопительный счёт. Деньги доступны всегда, проценты начисляют на остаток. Ставку банк может менять. Подходит для запаса на непредвиденные расходы.

Специальные «пенсионные» вклады. Иногда у них чуть выше ставка или возможность пополнения. Сравнивайте их с обычными вкладами того же банка: разница бывает небольшой.

Обратите внимание на два ограничения:

• Страховка АСВ до 1,4 млн ₽ в одном банке на человека, вместе с процентами. Если сбережения больше, разделите их между банками.
• Налог на проценты. НДФЛ берут с процентов сверх необлагаемого лимита, который считают как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку в году. Льгот для пенсионеров по этому налогу нет. Налог считает ФНС, декларация не нужна.

Сравнение вклада и накопительного счёта есть в статье вклад или накопительный счёт.

Что пенсионерам часто предлагают и чего стоит опасаться

«Вклад» со страховкой. Вы приходите открыть вклад, а сотрудник предлагает «продукт с доходностью выше». В итоге оформляется полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Признаки: договор с названием страховой компании, срок несколько лет, оговорка мелким шрифтом, что доходность заранее не определена, а при досрочном расторжении возвращают только выкупную сумму, которая может быть меньше взноса. Такие деньги АСВ не страхует. Если это уже случилось, читайте статью банк навязал инвестиционный продукт: вернуть деньги легче всего в период охлаждения.

Кредитная карта «в подарок». Её могут выдать вместе с дебетовой. Пользоваться ей необязательно, но лимит учитывается в долговой нагрузке, а при обслуживании может быть плата. Если карта не нужна, откажитесь письменно и закройте счёт.

Кредит под залог квартиры. Под залог единственного жилья у сомнительных организаций можно его потерять. Профессионально выдавать гражданам кредиты под залог жилья могут банки, кредитные кооперативы и другие организации из закона (ч. 1 ст. 6.1 закона № 353-ФЗ), а МФО по общему правилу нет. Особенно опасны частные «инвесторы» и схемы, где вместо залога предлагают подписать договор купли-продажи.

Звонки «из банка» и «из Социального фонда». Настоящий банк никогда не просит назвать код из СМС, перевести деньги на «безопасный счёт» или установить программу. Если вас просят об этом, положите трубку и перезвоните в банк сами по номеру с карты.

Как защитить себя

1. Поставьте самозапрет на кредиты. Это бесплатно, через Госуслуги или МФЦ. Мошенники не смогут оформить на вас кредит, даже если узнают данные. Снять запрет можно в любой момент, если кредит понадобится.
2. Назначьте доверенное лицо. Например, взрослого сына или дочь. Банк будет запрашивать у него подтверждение ваших крупных операций. Доверенное лицо не получает доступа к вашим деньгам, оно только подтверждает или отклоняет операцию.
3. Установите лимиты на переводы в приложении или в отделении банка.
4. Не храните ПИН-код рядом с картой и не передавайте карту другим людям, даже родственникам.
5. Подключите уведомления о каждой операции и читайте их.

Кредиты для пенсионеров: на что обратить внимание

Банки выдают кредиты и пенсионерам, но часто с ограничением по возрасту на дату последнего платежа. Перед тем как брать кредит, ответьте на три вопроса.

Хватит ли пенсии на платёж? Банк считает показатель долговой нагрузки: долю дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Если она выше 50%, банк обязан письменно предупредить вас о риске. Посчитать свою нагрузку можно в калькуляторе ПДН.

Нужна ли страховка? При потребкредите страхование жизни необязательно. Без него ставка может быть выше, но банк обязан предложить такой вариант. Сравните полную стоимость кредита в обоих случаях.

Кто будет платить, если что-то случится? Долг не исчезает со смертью заёмщика: он переходит к наследникам в пределах стоимости наследства. Это стоит обсудить с семьёй заранее.

Если кредит нужен на лечение, ремонт или помощь родственникам, сначала узнайте, нет ли положенных льгот и выплат: иногда это решает вопрос без долга.

Пример: как выгоднее хранить пенсию

Пенсия 25 000 ₽ приходит на карту без процента на остаток. Пенсионер тратит деньги постепенно, а на счёте копится запас 100 000 ₽.

Если перейти на карту или накопительный счёт с процентом на остаток, допустим 10% годовых на ежедневный остаток, запас в 100 000 ₽ принесёт около 10 000 ₽ за год. Ещё немного дадут остатки пенсии в течение месяца. Это деньги, которые раньше просто лежали.

Если запас больше 1 000 000 ₽, стоит открыть вклад или счёт во втором банке, чтобы вся сумма была под защитой АСВ.

Если у пенсионера есть долги

С банковской точки зрения пенсия не защищена от взыскания полностью. Из страховой пенсии по исполнительным документам могут удерживать до 50%. По заявлению должника на одном счёте сохраняется прожиточный минимум. Некоторые выплаты, например пенсия по случаю потери кормильца и ежемесячная денежная выплата, защищены от взыскания полностью (ст. 101 закона № 229-ФЗ). Если у вас есть долги, держите пенсию на одном счёте и подайте заявление о сохранении прожиточного минимума именно по нему.

Что делать дальше

1. Сравните условия по пенсионной карте в 2–3 банках: процент на остаток, обслуживание, снятие наличных.
2. Разделите деньги: на карте на текущие расходы, на вкладе или накопительном счёте запас.
3. Поставьте самозапрет на кредиты и подумайте о доверенном лице.
4. Если вам оформили страховку вместо вклада, сразу проверьте срок периода охлаждения в договоре и подайте заявление об отказе.