Банк повысил процентную ставку по кредиту: когда это законно, а когда нет

Банк не вправе по своему желанию поднять ставку по кредиту гражданина. Закон о банках прямо запрещает в одностороннем порядке увеличивать проценты и менять порядок их определения, если иное не предусмотрено федеральным законом. Законное повышение возможно в нескольких случаях: вы отказались от страховки, а договор это предусматривает, у вас переменная ставка, или вы перестали выполнять условия льготной программы.

Коротко

• Банк не может в одностороннем порядке увеличить проценты, сократить срок кредита или ввести новую комиссию по договору с гражданином (ст. 29 закона № 395-1).
• Без вашего согласия банк может только улучшить условия: снизить ставку, уменьшить или отменить плату за услуги и неустойку (ч. 16 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• При отказе от обязательной по договору страховки ставку могут поднять, но не выше ставки по сопоставимым кредитам без страхования на дату договора (ч. 11 ст. 7).
• Переменная ставка меняется по формуле, которая должна быть в индивидуальных условиях. Банк меняет не ставку, а применяет согласованное правило.
• Незаконное повышение оспаривают претензией, затем у финансового уполномоченного или в суде.

Когда банк не может поднять ставку

Ставка, указанная в индивидуальных условиях договора, фиксирована на весь срок, если в договоре нет оговорки о переменной ставке. Банк не может её повысить из-за того, что:

• выросла ключевая ставка Банка России;
• банк изменил тарифы для новых клиентов;
• вы ушли на пенсию, сменили работу или переехали;
• банк продал долг коллектору. Новый кредитор получает те же права, что были у банка, и не больше (ст. 384 ГК РФ);
• банк выпустил новую редакцию общих условий.

Последний пункт часто вызывает вопросы. Закон разрешает кредитору менять общие условия без вашего согласия, но только если это не создаёт для вас новых денежных обязательств и не увеличивает существующие (ч. 16 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Повышение ставки к таким изменениям не относится. Если банк прислал уведомление о новой редакции общих условий, а в ней появилась другая ставка для действующих кредитов, действует ставка из ваших индивидуальных условий: при противоречии общих и индивидуальных условий применяются индивидуальные (ч. 10 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Отдельно о просрочке. Если вы задерживаете платежи, банк начисляет неустойку, а не повышает ставку. Неустойка ограничена законом: не больше 20% годовых от суммы просрочки, если проценты за этот период начисляются, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5).

Когда повышение законно

Отказ от страховки

Это самый частый случай. Банк обязан дать вам возможность взять кредит без страховки, но ставка без неё может быть выше (ч. 2.2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Если вы оформили кредит со страховкой, а потом от неё отказались, договор может предусматривать повышение ставки. Условия такие (ч. 11 ст. 7):

• право банка на повышение прямо записано в договоре;
• вы не исполняете обязанность по страхованию более 30 календарных дней или вас исключили из программы страхования и вы не застраховались заново;
• новая ставка не выше той, которую банк давал на дату заключения договора по сопоставимым кредитам без страхования.

То есть банк не может после отказа от страховки назначить любую ставку. Если в договоре было написано «16% со страховкой, 21% без неё», выше 21% ставку поднять нельзя. Подробнее о том, как считать, что выгоднее, в статье кредит со страховкой и без неё.

Переменная ставка

Некоторые кредиты выдают с переменной ставкой. Её привязывают к показателю: ключевой ставке, ставке RUONIA или иному индексу. В индивидуальных условиях должен быть порядок определения ставки и её значение на дату выдачи. Кредитор также обязан заранее сообщить, как вырастут ваши расходы, если ставка увеличится на 1 процентный пункт.

Если ставка выросла по формуле из договора, это не одностороннее изменение, а исполнение договора. Спорить имеет смысл, если банк применил формулу неправильно или поменял её сам.

Льготные программы

По ипотеке с господдержкой ставка зависит от условий программы. Например, по ряду программ ставка выше, если у заёмщика нет страховки, предусмотренной договором. Если господдержка ограничена сроком, после его окончания ставка может измениться по правилу программы. Все такие условия должны быть в вашем договоре. Действующие программы разобраны в статье ипотека с господдержкой.

Вы сами подписали новые условия

Ставки по кредитам устанавливаются по соглашению банка с клиентом (ст. 29 закона № 395-1). Значит, если вы подписали дополнительное соглашение с новой ставкой, это уже не одностороннее изменение. Так бывает при реструктуризации, рефинансировании внутри банка, увеличении лимита кредитной карты, переходе на другой тарифный план.

Перед подписанием любых новых документов по кредиту проверьте:

• какая ставка будет после изменения и с какой даты;
• не меняется ли срок кредита и общая переплата;
• не подключают ли вместе с изменением платные услуги или страховку;
• что будет с льготным периодом по кредитной карте.

Согласие можно дать и простой электронной подписью в приложении, нажав кнопку «Подтвердить». Поэтому внимательно читайте всплывающие предложения банка: кнопка «Принять новые условия» юридически значит то же, что подпись на бумаге.

Как проверить, законно ли повысили ставку

1. Найдите индивидуальные условия договора. Ставка указана в таблице на первой странице, в строке о процентной ставке. Посмотрите, фиксированная она или переменная.
2. Найдите условие о повышении. Обычно оно рядом со ставкой: «при отказе от страхования ставка составит…». Если такой оговорки нет, повышение из-за отказа от страховки незаконно.
3. Запросите в банке объяснение и расчёт. Раз в месяц сведения о долге и платежах можно получить бесплатно (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ). Попросите письменно указать основание повышения и новый график.
4. Сравните новую ставку с договором. Она не должна быть выше той, что указана в договоре для кредита без страховки или получается по формуле переменной ставки.

Пример расчёта

Кредит 600 000 ₽ на 4 года. В договоре: 17% со страховкой жизни, 22% без неё. Через три месяца заёмщик отказался от страховки и не оформил новую. Банк повысил ставку до 22%. Это законно: условие есть в договоре, ставка не выше указанной.

Платёж при 17% около 17 300 ₽, при 22% около 18 900 ₽. Разница примерно 1 600 ₽ в месяц. Если банк поднял бы ставку до 25%, превысив значение из договора, переплату сверх 22% можно было бы требовать вернуть. Проверить свой случай поможет кредитный калькулятор.

Как оспорить незаконное повышение

1. Претензия в банк. Укажите номер договора, дату повышения, сошлитесь на ст. 29 закона о банках и ч. 16 ст. 5 закона № 353-ФЗ. Потребуйте вернуть ставку и пересчитать платежи. Образец и порядок в статье претензия к банку.
2. Финансовый уполномоченный. Если банк отказал или молчит, а требование не больше 500 тыс. ₽, обращение к омбудсмену обязательно до суда. Для потребителя это бесплатно.
3. Банк России. Жалобу можно подать через интернет-приёмную. Регулятор проверит соблюдение закона, но деньги в вашу пользу не взыщет.
4. Суд. Если сумма больше или вы не согласны с решением омбудсмена.

В претензии лучше сразу перечислить все требования: восстановить прежнюю ставку, пересчитать график, зачесть переплаченные проценты в счёт будущих платежей или вернуть их на счёт, исправить сведения в кредитной истории, если из-за пересчёта образовалась просрочка. Приложите копию договора и расчёт. Сохраните доказательство отправки: отметку банка о принятии или квитанцию заказного письма.

На время спора продолжайте вносить платежи хотя бы по прежнему графику. Просрочка испортит кредитную историю, а спор о ставке не отменяет обязанность платить.

Что делать дальше

1. Откройте договор и найдите условия о ставке и о её изменении.
2. Запросите у банка письменное объяснение и новый график.
3. Если повышение не основано на договоре или законе, направьте претензию, а затем обратитесь к финансовому уполномоченному.
4. Если после повышения платёж стал неподъёмным, обсудите с банком реструктуризацию. Если долгов несколько и платить нечем, юрист может оценить ваш случай.