Звонят коллекторы: какие у них права и как законно ограничить общение

Коллекторы вправе звонить, писать и встречаться с должником, но только в пределах, которые установил закон № 230-ФЗ: не чаще одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц и не в ночное время. Им запрещены угрозы, давление, обман и сообщение о долге на работу. Через 4 месяца после начала просрочки вы можете отказаться от общения или общаться только через адвоката.

Коротко

• Звонки по одному долгу: не больше 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Личные встречи: не больше 1 раза в неделю.
• Сообщения (СМС, мессенджеры, почта): не больше 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц.
• Нельзя звонить и писать в будни с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени.
• Отказаться от взаимодействия можно не раньше чем через 4 месяца после начала просрочки. Долг от этого не исчезает.
• Те же правила обязаны соблюдать и сами банки и МФО, когда они взыскивают просроченный долг.

Кто такие коллекторы и откуда у них ваш долг?

Коллектор (профессиональная коллекторская организация) занимается возвратом просроченных долгов. Работать так может только компания, включённая в государственный реестр, который ведёт ФССП России. Проверить компанию можно на сайте fssp.gov.ru.

Коллектор появляется двумя путями:

• Банк поручил ему работу с долгом. Кредитор остаётся прежним, коллектор действует от его имени.
• Банк уступил (продал) долг. По ст. 12 закона № 353-ФЗ потребительский долг можно уступить организации, которая профессионально выдаёт займы или занимается возвратом просроченной задолженности. Новый кредитор получает те же права, что были у банка, не больше.

Сумма долга при уступке не растёт сама по себе. Если вам называют сумму больше, чем была в банке, попросите письменный расчёт.

Как часто коллекторы могут звонить и писать?

Ограничения установлены ст. 7 закона № 230-ФЗ. Они действуют по каждому долгу отдельно.

Способ	Сутки	Неделя	Месяц
Телефонные звонки, в том числе робот	1	2	8
Личные встречи		1
СМС, сообщения, письма на почту (общим числом)	2	4	16
Сообщения через Госуслуги			2

Время: в рабочие дни нельзя с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00. Считается местное время по месту вашего жительства или пребывания, известному кредитору.

Звонок засчитывается, если вам сообщили обязательную информацию или вы прямо сказали, что не хотите продолжать разговор.

Что вам обязаны сказать в начале разговора

• имя и фамилию сотрудника;
• название кредитора и того, кто звонит от его имени;
• что у вас есть просроченный долг и какой у него размер.

Если звонит робот, он должен представиться как автоматическая система и дать возможность перейти к живому сотруднику. Скрывать номер телефона запрещено.

Вы можете письменно договориться с кредитором о другой частоте общения, но только после того, как возникла просрочка.

Что коллекторам запрещено?

По ст. 6 закона № 230-ФЗ кредитору и коллектору запрещено:

• применять физическую силу или угрожать ею, угрожать убийством или вредом здоровью;
• портить имущество или угрожать этим;
• оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство;
• вводить в заблуждение о размере долга, о передаче дела в суд, об уголовной ответственности;
• выдавать себя за сотрудников полиции, приставов или других органов власти;
• сообщать о долге по месту работы или учёбы, вывешивать сведения в подъезде, на доме или в интернете.

Сказать, что кредитор может подать в суд и взыскать долг через приставов, коллектор вправе. Это законные последствия, а не угроза.

Передавать данные о вас и вашем долге третьим лицам без вашего письменного согласия, оформленного отдельным документом, нельзя. Согласие можно отозвать в любой момент.

Когда общаться с должником нельзя вообще

Кредитор не вправе звонить и встречаться, если получил документы, что должник:

• признан недееспособным или ограниченно дееспособным;
• находится на лечении в стационаре;
• является инвалидом I группы;
• несовершеннолетний.

Также общение прекращается, когда арбитражный суд признал обоснованным заявление о банкротстве гражданина. Банкротство при этом имеет свои последствия: в течение 5 лет нужно сообщать о нём при оформлении кредитов, повторно инициировать процедуру за это время нельзя. Прежде чем рассматривать такой путь, стоит сравнить альтернативы: реструктуризацию, переговоры с кредитором, внесудебную процедуру через МФЦ.

Как отказаться от общения или общаться через адвоката?

Статья 8 закона № 230-ФЗ даёт два варианта:

1. Общение только через представителя. Представителем может быть только адвокат. В заявлении указывают его ФИО, регистрационный номер в реестре адвокатов, телефон и адрес.
2. Полный отказ от взаимодействия. После него кредитор не вправе по своей инициативе звонить и встречаться с вами.

Пошагово

1. Дождитесь 4 месяцев с даты начала просрочки. Заявление, направленное раньше, недействительно.
2. Заполните заявление по утверждённой форме. Укажите себя, кредитора и договор, по которому долг.
3. Отправьте его способом, который предусмотрен законом. Сохраните документ, подтверждающий отправку и получение заявления кредитором.
4. Отсчитайте 3 рабочих дня с момента получения. После этого звонки и встречи по инициативе кредитора должны прекратиться.
5. Фиксируйте нарушения. Записывайте дату, время, номер и содержание звонков, сохраняйте сообщения.

Отменить заявление можно в любой момент.

Важно: отказ от общения не отменяет долг. Кредитор по-прежнему может подать в суд или обратиться к нотариусу, а затем передать дело приставам. О том, что происходит дальше, читайте в статьях про исполнительную надпись нотариуса и про арест карты приставами.

Как разговаривать с коллектором, чтобы не навредить себе?

Спокойный и короткий разговор защищает вас лучше, чем молчание или ссора.

• Уточните, кто звонит. Попросите назвать организацию, ФИО сотрудника и основание: поручение банка или договор уступки.
• Не подтверждайте сумму сразу. Скажите, что сверите её по письменному расчёту. Попросите прислать расчёт и реквизиты по почте или в письме.
• Не обещайте того, что не сможете выполнить. Лучше назвать реальную сумму и дату платежа, чем сорвать обещание через неделю.
• Не переводите деньги на карты частных лиц. Деньги вносятся только на счёт кредитора или организации, указанной в официальном письме.
• Предупредите о записи разговора. Вы вправе записывать разговор для защиты своих прав. Запись пригодится при жалобе.
• Говорите только о своём долге. Если звонят по долгу родственника или знакомого, вы не обязаны обсуждать чужие обязательства.

Если вам звонят по долгу, который вы не брали, это может быть ошибка или мошенничество. Запросите копию договора и проверьте свою кредитную историю на Госуслугах.

Куда жаловаться, если коллектор нарушает закон?

• ФССП России. Контролирует коллекторские агентства. Жалобу можно подать через Госуслуги или в территориальное управление ФССП.
• Банк России. Если правила нарушает сам банк или МФО. Как это сделать, описано в статье о жалобе в Центробанк.
• Полиция. При угрозах жизни и здоровью, порче имущества.
• Роскомнадзор. Если ваши персональные данные передали третьим лицам без согласия.

К жалобе приложите записи разговоров, скриншоты сообщений, список звонков с датами и временем.

Что делать дальше

1. Проверьте, есть ли звонящая компания в реестре на fssp.gov.ru, и запросите у неё письменный расчёт долга.
2. Если просрочке больше 4 месяцев, решите, нужно ли вам заявление об отказе от общения или о работе через адвоката.
3. Параллельно попробуйте договориться о погашении: с банком о реструктуризации, с коллектором о графике платежей в письменном виде.
4. Если долгов много и выплатить их не получается, юрист может оценить ваш случай и подсказать, какой вариант по закону подходит.