Как банки и коллекторы находят новые контакты должника и что с этим делать
Откуда коллекторы узнают новый номер: анкета, кредитная история, передача данных при продаже долга. Что запрещает закон и как ограничить звонки себе и родным.
Новый номер должника банки и коллекторы чаще всего узнают законными путями: из анкет и договоров, которые человек заполнял сам, из кредитной истории, где хранятся сообщённые им телефон и электронная почта, или вместе с долгом при его продаже. Сменить номер, чтобы скрыться от долга, обычно не получается. Зато закон позволяет ограничить общение и запретить звонки родственникам.
Коротко
- В основной части кредитной истории хранятся адрес, телефон и электронная почта, если вы их сообщали (ст. 4 закона № 218-ФЗ).
- При продаже долга или привлечении агента банк вправе передать сведения о должнике (ч. 3 ст. 6, ч. 8 ст. 4 закона № 230-ФЗ).
- Без вашего согласия сообщать третьим лицам о долге и ваши персональные данные запрещено (ч. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ).
- Общаться с родственниками и знакомыми о долге можно только при письменном согласии и вашем, и их (ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ).
- Через 4 месяца после начала просрочки можно отказаться от взаимодействия или общаться только через представителя (ст. 8 закона № 230-ФЗ).
Откуда кредиторы берут контакты?
| Источник | Как туда попадает номер | Законно ли |
|---|---|---|
| Анкета и договор | Вы указали номер при оформлении кредита или займа | Да |
| Изменения в договоре | Вы сообщили новый номер банку, например для входа в приложение | Да |
| Кредитная история | Кредитор передаёт в бюро сведения, включая телефон и e-mail, если вы их сообщали | Да |
| Новые заявки | Вы подали заявку в другой банк или МФО с новым номером, и он попал в историю | Да |
| Продажа долга | Данные передаются новому кредитору вместе с правом требования | Да, исключение из ч. 3 ст. 6 230-ФЗ |
| Контактные лица из анкеты | Вы указали телефон родственника или коллеги | Только с согласиями по ч. 5 ст. 4 230-ФЗ |
| Купленные базы, соцсети, расспросы соседей | Данные получены без вашего согласия | Нет, это повод для жалобы |
Кредитная история
Закон прямо называет сведения, которые хранятся в основной части кредитной истории: место регистрации и фактического жительства, абонентский номер, в том числе мобильный, и адрес электронной почты, если субъект их предоставил (пп. «а» п. 1 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Банк или МФО может получить основную часть истории с вашего согласия, которое вы даёте в заявке. Поэтому, если вы сменили номер и указали его в новой заявке, он может оказаться в кредитной истории и стать известен другим кредиторам, которые её запросят.
Продажа долга и агенты
При уступке права требования и при заключении договора с агентом по возврату долга закон разрешает кредитору передать сведения о должнике (ч. 3 ст. 6, ч. 8 ст. 4 закона № 230-ФЗ). Поэтому коллектор, купивший долг, обычно знает все контакты, которые были у банка. Как устроена продажа долга, описано в статье банк продал долг коллекторам.
Что кредиторам запрещено?
Закон № 230-ФЗ ставит чёткие рамки:
- Сообщать о вашем долге третьим лицам без вашего согласия и делать доступными для них ваши персональные данные (ч. 3 ст. 6).
- Общаться о долге с родственниками, соседями, коллегами по своей инициативе без письменного согласия и вашего, и этого человека (ч. 5 ст. 4). Согласия даются отдельными документами (ч. 6 ст. 4).
- Вводить в заблуждение вас и других лиц (ч. 2 ст. 6).
- Звонить в ночное время: в будни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники с 20 до 9 часов по вашему местному времени (ч. 3 ст. 7).
Подробно о частоте звонков и других правилах в статье звонят коллекторы: какие у них права.
Можно ли запретить использовать мои данные?
Отзыв согласия на обработку персональных данных. Согласие можно отозвать. Но оператор вправе продолжить обработку без согласия, если есть другие основания из закона (ч. 2 ст. 9 закона № 152-ФЗ). Для кредитора таким основанием обычно служит исполнение договора, по которому вы должник. Поэтому отзыв согласия не остановит взыскание, но может помочь против рекламных звонков и передачи данных для целей, не связанных с договором.
Отзыв согласия на общение с третьими лицами. Если вы когда-то дали согласие на разговоры с родственником, его можно отозвать в любое время. Кредитор обязан прекратить общение с третьим лицом не позднее 3 рабочих дней после получения уведомления (ч. 7 ст. 4 закона № 230-ФЗ). Уведомление направляют через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте с адреса из договора или вручают под расписку (ч. 4 ст. 4).
Отказ от взаимодействия или представитель. Через 4 месяца после начала просрочки можно направить заявление: общаться только через представителя или вовсе отказаться от звонков и встреч (ст. 8 закона № 230-ФЗ). Порядок в статье отказ от взаимодействия с коллектором.
Что делать, если звонят родственникам?
- Спросите родных, что именно им говорили и с какого номера звонили. Попросите записать разговор при следующем звонке.
- Проверьте, давали ли вы согласие на общение с третьими лицами. Если давали, отзовите его письменно.
- Родственник может сам отказаться от общения: его согласие тоже отзывается.
- Если согласия не было, это нарушение ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ. Подайте жалобу: на коллекторское агентство в ФССП России, на банк или МФО в Банк России.
- Если данные о долге распространили без согласия, можно также обратиться в Роскомнадзор как орган по защите прав субъектов персональных данных.
Пример
Олег сменил номер после просрочки по займу. Через месяц коллектор позвонил ему на новый номер. Олег вспомнил, что недавно заходил в личный кабинет этой МФО и подтвердил вход кодом из СМС на новый номер. Так номер оказался у кредитора, и звонок на него законен. Олег не стал менять номер повторно, а договорился о рассрочке. Если бы коллектор узнал номер у соседа или начал звонить его матери без согласий, это было бы нарушением, и Олег мог бы пожаловаться в ФССП.
Кто звонит: человек или робот?
Кредитор и коллектор вправе общаться с вами не только лично, но и с помощью автоматизированного интеллектуального агента, то есть голосового робота (п. 1 ч. 1 ст. 4 закона № 230-ФЗ). На такие звонки распространяются те же ограничения по времени и частоте. В начале разговора робот должен сообщить своё условное наименование и идентификационный код, наименование кредитора или его представителя и сведения о долге (ст. 7 закона № 230-ФЗ). Если этого не прозвучало, запишите номер и время звонка: это может пригодиться для жалобы.
Человек, который звонит по долгу, тоже обязан назвать имя и идентификационный код либо ФИО, а также кредитора и представителя кредитора. Если звонящий отказывается представиться или называет компанию, которой нет в реестре, проверьте его: инструкция в статье коллектор или мошенник.
Помогает ли смена номера?
Как способ решить проблему, нет. Долг остаётся, проценты и неустойка растут, а кредитор, не дозвонившись, скорее пойдёт в суд. Письма о суде придут по адресу регистрации, и вы рискуете пропустить срок на возражения. Кроме того, новый номер почти неизбежно появится в анкетах, банковских приложениях и заявках, а значит, и у кредиторов. Лучше использовать законные инструменты: представителя, отказ от взаимодействия, переговоры о реструктуризации.
Что делать дальше
- Проверьте кредитную историю: какие контакты в ней указаны и кто запрашивал отчёт.
- Если звонят родственникам, отзовите согласие на общение с третьими лицами письменно.
- Фиксируйте нарушения: записи разговоров, скриншоты, журнал звонков, и подавайте жалобы в ФССП или Банк России.
- Если давление не прекращается или долг нужно урегулировать, юрист может оценить ваш случай.
Частые вопросы
Откуда коллекторы узнали мой новый номер?
Чаще всего из вашей анкеты и договоров с кредиторами, из кредитной истории, где хранятся сообщённые вами телефон и электронная почта, или вместе с долгом при его продаже. Номер мог попасть и из заявки в другой банк или МФО.
Могут ли коллекторы получать мои данные у банка?
Да, при уступке права требования или когда банк привлекает агента для возврата долга. Для этих случаев закон о коллекторах делает исключение из запрета передавать сведения о должнике (ч. 3 ст. 6, ч. 8 ст. 4 закона № 230-ФЗ).
Можно ли запретить обрабатывать мои персональные данные?
Согласие на обработку можно отозвать, но кредитор вправе продолжать обработку, если для неё есть иное законное основание, например исполнение договора или взыскание долга (ч. 2 ст. 9 закона № 152-ФЗ).
Имеют ли коллекторы право звонить моим родственникам?
Только при одновременном письменном согласии должника и самого родственника. Каждое согласие можно отозвать, и общение должно прекратиться не позднее 3 рабочих дней (ч. 5–7 ст. 4 закона № 230-ФЗ).
