Банк закрыл счёт и расторг договор: что делать клиенту

Банк может расторгнуть договор счёта с гражданином только в случаях, которые прямо названы в законе: например, если на счёте два года не было ни денег, ни операций, или по решению суда. Закрыть счёт физлицу «по 115-ФЗ» банк не вправе: закон о противодействии отмыванию денег разрешает это только в отношении компаний и ИП. Остаток денег банк обязан выдать или перевести по вашему заявлению не позднее семи дней.

Коротко

• Клиент может расторгнуть договор счёта в любое время, банк только в случаях, установленных законом.
• Неиспользуемый счёт: два года без денег и операций, письменное предупреждение, договор считается расторгнутым через два месяца.
• По 115-ФЗ банк может отказать гражданину в операции, но не расторгнуть с ним договор счёта или вклада.
• После уведомления о расторжении банк не проводит операции по счёту, кроме ограниченного перечня, а договор считается расторгнутым через 60 дней.
• Остаток выдают или переводят не позднее семи дней после письменного заявления.

В каких случаях банк вправе закрыть счёт гражданину

Порядок расторжения договора банковского счёта описан в ст. 859 Гражданского кодекса. Для гражданина, который не является ИП, есть несколько ситуаций.

Основание	Что происходит	Когда договор считается расторгнутым
На счёте два года не было денег и операций	Банк вправе отказаться от договора, если договор не лишает его этого права, и предупреждает вас письменно или способом из договора	Через два месяца после предупреждения, если на счёт не поступили деньги
Случаи, установленные законом	Банк направляет письменное уведомление о расторжении	Через 60 дней после направления уведомления
Остаток ниже минимума по договору и не восстановлен за месяц после предупреждения	Банк обращается в суд	По решению суда
Нет операций в течение года, если договор не предусматривает иное	Банк обращается в суд	По решению суда

Есть важная деталь для «спящих» счетов. Если за два месяца после предупреждения вы пополните счёт, договор не расторгается. Поэтому, если вы получили такое письмо, а счёт вам нужен, достаточно положить на него деньги.

Что банк не может сделать

Закон № 115-ФЗ (о противодействии отмыванию доходов) даёт банкам право расторгнуть договор счёта после двух и более отказов в операциях за календарный год. Но в п. 5.2 ст. 7 этого закона прямо сказано: правило не применяется к клиентам-физическим лицам. По этой же норме банк не может отказать гражданину в открытии счёта или вклада из-за подозрений в отмывании денег.

Если в письме банка написано, что договор с вами расторгнут «на основании 115-ФЗ», попросите письменно указать конкретную норму закона. Это поможет понять, о чём на самом деле речь: о закрытии счёта, о блокировке карты или об ограничении онлайн-банка.

Что часто принимают за закрытие счёта

Многие клиенты пишут «банк закрыл счёт», хотя на самом деле произошло другое. От этого зависит, что делать дальше.

• Отказ в операции по 115-ФЗ. Банк не пропускает конкретный перевод или снятие и просит документы. О дате и причинах отказа он обязан сообщить не позднее 5 рабочих дней. Порядок разобран в статье банк заблокировал счёт по 115-ФЗ.
• Приостановка карты и онлайн-банка по 161-ФЗ. Так бывает, если сведения о вас попали в базу Банка России о мошеннических переводах. Счёт при этом не закрыт, но пользоваться им дистанционно нельзя. Подробнее в статье банк заблокировал карту по 161-ФЗ.
• Арест или списание приставами. Деньги удерживают по исполнительному производству, договор при этом продолжает действовать.
• Закрытие карты или отключение отдельной услуги. Банк может прекратить выпуск или обслуживание карты по условиям договора, а сам счёт остаётся открытым.

Что делать, если банк уведомил о расторжении

1. Прочитайте уведомление внимательно. Найдите дату направления, основание и срок, когда договор будет считаться расторгнутым.
2. Запросите письменное объяснение. Через чат в приложении, письмом или в отделении. Попросите указать норму закона или пункт договора, на которые ссылается банк.
3. Проверьте договор. Посмотрите условия о расторжении, о неиспользуемых счетах и о минимальном остатке.
4. Подайте заявление о судьбе остатка. Укажите, выдать деньги наличными или перевести на ваш счёт в другом банке, и приложите реквизиты.
5. Перенастройте поступления. Сообщите работодателю, СФР и другим плательщикам новые реквизиты, если на этот счёт приходила зарплата, пенсия или пособия.
6. Сохраните все документы. Уведомление, ответы банка, заявление с отметкой о принятии понадобятся для жалобы.

Пока идёт срок до расторжения, банк не вправе проводить операции по счёту. Исключения: плата за услуги банка и начисление процентов, если они есть в договоре, обязательные платежи в бюджет, а также выдача или перевод остатка по вашему заявлению.

Как вернуть остаток со счёта

По п. 5 ст. 859 ГК РФ остаток денег выдают клиенту или по его указанию перечисляют на другой счёт не позднее семи дней после письменного заявления. Исключение одно: если на деньги наложен арест или операции приостановлены в порядке, предусмотренном законом (п. 3 ст. 858 ГК РФ). Тогда сначала нужно разобраться с арестом.

Если клиент не пришёл за деньгами и не дал указаний в течение 60 дней со дня уведомления о расторжении, банк обязан зачислить остаток на специальный счёт в Банке России. Деньги при этом не пропадают. По требованию клиента банк возвращает сумму, ранее перечисленную на этот счёт, в рублях. Валюту и драгоценные металлы перед перечислением банк продаёт по своему курсу на день продажи.

Пример

На карточном счёте у Марины 18 400 ₽, банк прислал уведомление о расторжении договора 1 марта. Марина 5 марта подаёт заявление о переводе остатка на свой счёт в другом банке. Банк должен выполнить его не позднее 12 марта. Если бы Марина ничего не делала до конца апреля, то после 60 дней с даты уведомления деньги ушли бы на специальный счёт в Банке России, и за ними пришлось бы обращаться в банк повторно.

Если вклад или счёт закрыли без оснований

Если банк ссылается на 115-ФЗ или не может назвать норму закона, у вас есть несколько вариантов.

• Претензия в банк. Опишите ситуацию, сошлитесь на ст. 859 ГК РФ и п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ, попросите восстановить обслуживание или выдать остаток. Сохраните отметку о принятии.
• Жалоба в Банк России. Подаётся через интернет-приёмную. Банк России проверяет, соблюдал ли банк закон, но не взыскивает деньги в вашу пользу. Как составить обращение, описано в статье как пожаловаться на банк в Центробанк.
• Финансовый омбудсмен. Если спор денежный, например банк не возвращает остаток или удержал комиссию, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он рассматривает требования до 500 тыс. ₽, но сначала нужна претензия в банк.
• Суд. Для требований о восстановлении договора, возврате денег и компенсации убытков.

Если банк отказал в операции по 115-ФЗ и не снял ограничения после ваших документов, порядок другой: заявление в межведомственную комиссию при Банке России. Подать его можно только после того, как банк сообщил о невозможности устранить основания отказа.

Как не потерять доступ к деньгам при закрытии счёта

• Держите основные деньги не в одном банке: если один ограничит обслуживание, вы сможете пользоваться другим.
• Не оставляйте старые счета пустыми годами, если они вам нужны. Небольшая операция раз в год снимает вопрос о «спящем» счёте по договору.
• Следите за сообщениями банка в приложении и на почте: срок до расторжения считается со дня направления уведомления, а не со дня, когда вы его прочитали.
• Если банк просит документы по операциям, отвечайте по существу. Как это сделать, разобрано в статье банк запросил документы по операциям.

Что делать дальше

1. Запросите у банка письменное основание расторжения с указанием нормы закона или пункта договора.
2. Подайте заявление о выдаче или переводе остатка и сохраните копию с отметкой о принятии.
3. Если банк ссылается на 115-ФЗ, направьте претензию, а затем жалобу в интернет-приёмную Банка России.
4. Если банк не возвращает деньги, обратитесь к финансовому омбудсмену или юристу, который может оценить ваш случай.