Агенты МФО и звонки по займам: какие правила действуют

МФО и те, кто взыскивает долг от её имени, обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ: по одному просроченному займу не больше одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц, и не ночью. Звонить родственникам, коллегам и соседям о вашем долге можно только с письменного согласия и вашего, и их. Через 4 месяца после начала просрочки вы вправе вовсе отказаться от общения или общаться только через адвоката.

Коротко

• Звонки по одному долгу: не больше 1 в сутки, 2 в неделю, 8 в месяц. Личные встречи: не больше 1 в неделю.
• Сообщения: не больше 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц. Через Госуслуги: не больше 2 в месяц.
• Нельзя звонить в будни с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени.
• Общение с третьими лицами допускается только при двух письменных согласиях, оформленных отдельными документами.
• Отказаться от взаимодействия можно не раньше чем через 4 месяца после начала просрочки. Долг при этом остаётся.

Кто может звонить по займу из МФО?

По закону взаимодействовать с вами ради возврата просроченного долга вправе только кредитор и его представитель (ст. 5 закона № 230-ФЗ). На практике звонить могут:

• сама МФО, её сотрудники или робот;
• коллекторское агентство по поручению МФО. МФО остаётся кредитором, агентство действует от её имени;
• новый кредитор, если МФО продала долг. Новый кредитор по потребительскому займу вправе общаться с должником, только если это банк или профессиональная коллекторская организация.

Профессиональные коллекторские организации включены в государственный реестр, его ведёт ФССП России. Если вам звонят «от агентства», попросите название и проверьте его в реестре на fssp.gov.ru.

Ограничения по частоте и времени действуют для всех. МФО не вправе звонить больше, чем коллектор, и наоборот.

Как часто МФО может звонить и писать?

Лимиты установлены ст. 7 закона № 230-ФЗ и считаются по каждому долгу отдельно.

Способ	В сутки	В неделю	В месяц
Звонки, в том числе роботом	1	2	8
Личные встречи		1
СМС, сообщения в мессенджерах, электронные письма	2	4	16
Сообщения через Госуслуги			2

Время, когда звонить и писать нельзя:

• в рабочие дни с 22:00 до 8:00;
• в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 9:00.

Считается местное время по месту вашего жительства или пребывания, известному кредитору.

Если у вас три просроченных займа в разных МФО, каждая из них может звонить в пределах своих лимитов. Поэтому общее число звонков может быть больше восьми в месяц.

Что обязан сказать звонящий

В начале разговора сотрудник должен назвать:

• своё имя и фамилию;
• название кредитора и организации, от имени которой звонит;
• что у вас есть просроченный долг и его размер.

Если звонит робот, он должен представиться как автоматическая система. Скрывать номер телефона запрещено.

Может ли МФО звонить родственникам и на работу?

Без вашего согласия нет. Закон относит к третьим лицам членов семьи, родственников, людей, которые живут с вами, соседей и любых других физических лиц.

Звонить им о вашем долге можно только при двух условиях одновременно:

1. Вы дали письменное согласие отдельным документом, не просто строкой в анкете на займ.
2. Сам третий человек не возражает и тоже дал согласие.

Согласие можно отозвать в любое время. Вы направляете отзыв кредитору одним из способов, перечисленных в законе: например, заказным письмом или вручением под расписку. Родственник может отозвать своё согласие в любой форме, которая позволяет подтвердить отзыв. После получения отзыва кредитор обязан прекратить общение с этим человеком не позднее трёх рабочих дней.

Отдельно запрещено сообщать о вашем долге по месту работы или учёбы и размещать сведения о долге в подъезде, на доме или в интернете (ст. 6 закона № 230-ФЗ).

Если МФО звонит родственникам без согласия, фиксируйте это: дата, время, номер, что сказали. Это основание для жалобы.

Что МФО и коллекторам запрещено?

По ст. 6 закона № 230-ФЗ нельзя:

• угрожать физической силой, убийством, вредом здоровью, порчей имущества;
• оказывать психологическое давление, унижать;
• вводить в заблуждение о размере долга, о передаче дела в суд, об уголовной ответственности;
• представляться сотрудниками полиции, приставами или другими органами власти.

При этом сказать, что МФО может обратиться в суд, а затем взыскать долг через приставов, звонящий вправе. Это законное последствие просрочки, а не угроза. Что происходит, когда МФО подаёт иск, описано в статье МФО подала в суд.

Как отказаться от звонков МФО?

Ст. 8 закона № 230-ФЗ даёт два варианта:

• общаться только через представителя. Представителем может быть только адвокат, в заявлении указывают его данные и регистрационный номер в реестре адвокатов;
• полностью отказаться от взаимодействия. После этого МФО и её агенты не вправе по своей инициативе звонить и встречаться с вами.

Пошагово:

1. Отсчитайте 4 месяца с даты начала просрочки. Заявление, направленное раньше, не действует.
2. Подготовьте заявление по утверждённой форме с данными о себе, кредиторе и договоре займа.
3. Отправьте его способом из закона, например заказным письмом с уведомлением о вручении или вручите под расписку. Сохраните подтверждение.
4. Подождите 3 рабочих дня с момента получения заявления кредитором. После этого звонки по его инициативе должны прекратиться.
5. Фиксируйте нарушения, если звонки продолжаются.

Отказ от общения не отменяет долг. Проценты и неустойка начисляются по договору в пределах законного лимита, а МФО может обратиться в суд или к нотариусу. Поэтому отказ полезен, чтобы снять давление, но не заменяет решения самой проблемы. Варианты действий при просрочке описаны в статье просрочка по микрозайму.

Как спокойно разговаривать с МФО?

• Уточните, кто звонит, и попросите письменный расчёт долга в личном кабинете или письмом.
• Не подтверждайте сумму сразу, если сомневаетесь. Скажите, что сверите с договором.
• Называйте реальную дату и сумму платежа. Обещание, которое вы не выполните, только добавит звонков.
• Платите только на реквизиты МФО или организации из официального письма, не на карты частных лиц.
• Предупредите, что записываете разговор. Запись пригодится для жалобы.

Если вам звонят по займу, который вы не брали, запросите копию договора и проверьте кредитную историю. Это может быть ошибка или мошенничество.

Как вести журнал звонков

Простой журнал помогает и в разговоре, и в жалобе. Заведите заметку в телефоне или таблицу и записывайте по каждому контакту:

• дату и точное время звонка или сообщения;
• номер телефона и название организации, которую назвал звонящий;
• имя сотрудника;
• о каком займе шла речь;
• что вам сказали и что вы ответили.

Через неделю станет видно, соблюдаются ли лимиты. Если в один день по одному займу позвонили дважды или позвонили в 21:00 в воскресенье, это нарушение, которое можно подтвердить записями.

Куда жаловаться на звонки по займам?

Кто нарушает	Куда обращаться
Сама МФО	Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru
Коллекторское агентство	ФССП России, в том числе через Госуслуги
Угрозы жизни, здоровью, имуществу	Полиция
Передача ваших данных посторонним	Роскомнадзор

К жалобе приложите список звонков с датами и временем, записи разговоров, скриншоты сообщений. Как составить обращение в Банк России, описано в статье жалоба на МФО.

Что делать дальше

1. Посчитайте звонки за неделю и месяц и сравните с лимитами. Если звонят родственникам, спросите у МФО, на каком основании.
2. Если просрочке больше 4 месяцев, решите, нужен ли вам отказ от общения или общение через адвоката.
3. Параллельно попробуйте договориться с МФО о реструктуризации или графике погашения в письменном виде.
4. Если займов несколько и вернуть их не получается, юрист может оценить ваш случай и подсказать законный вариант.