Банк заблокировал карту по 161-ФЗ: почему так бывает и что делать

Если банк заблокировал карту со ссылкой на 161-ФЗ (закон о национальной платёжной системе), чаще всего это значит, что сведения о вас или о вашей карте попали в базу данных Банка России о мошеннических переводах. Пока они там, банк вправе или обязан приостановить карту и онлайн-банк. Чтобы снять блокировку, нужно подать заявление об исключении сведений из базы через свой банк или в Банк России, решение принимают в течение 15 рабочих дней.

Коротко

• Банк России ведёт базу данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. Туда попадают и реквизиты получателей похищенных денег.
• Если в базе есть сведения о вас и есть информация МВД о противоправных действиях, банк обязан приостановить карту и онлайн-банк.
• Если информации МВД нет, банк вправе приостановить карту. Если не приостановил, переводы другим людям ограничены 100 тыс. ₽ в месяц.
• Банк должен в день блокировки сообщить причину и рассказать о праве подать заявление об исключении из базы.
• Заявление рассматривают не дольше 15 рабочих дней. Отказ можно обжаловать в суд.

Чем блокировка по 161-ФЗ отличается от других

Банки ограничивают карты по разным законам, и от этого зависит, что делать.

Основание	Как выглядит	Что делать
161-ФЗ, база Банка России о мошеннических переводах	Приостановлены карта и онлайн-банк или лимит на переводы 100 тыс. ₽ в месяц	Заявление об исключении из базы через банк или Банк России
161-ФЗ, подозрительная операция	Отказ в конкретном переводе или приостановка на два дня	Подтвердить перевод или подождать, если вы уверены в получателе
115-ФЗ, подозрение в отмывании денег	Отказ в операции, запрос документов	Документы в банк, затем межведомственная комиссия при Банке России
Арест приставов	Деньги списаны или заблокированы по исполнительному производству	Обращение к приставу

Если банк просит объяснить происхождение денег и прислать документы, это, скорее всего, 115-ФЗ. Порядок для этого случая описан в статье банк заблокировал счёт по 115-ФЗ. Если остановили один перевод и предложили подтвердить его, читайте материал банк приостановил перевод на два дня.

Почему сведения о вас могли попасть в базу

Банки передают в базу Банка России информацию о мошеннических операциях и попытках обмана своих клиентов: реквизиты счетов и карт, данные получателей похищенных денег. Учитываются и запросы правоохранительных органов. По словам заместителя председателя Банка России, в базу попадают и дропперы: люди, через карты которых проходят похищенные деньги.

Типичные причины для обычного человека:

• на вашу карту перевели деньги, которые потом оказались похищенными, а вы переслали их дальше по просьбе «ошибившегося» отправителя;
• вы дали знакомому или «работодателю» пользоваться своей картой или онлайн-банком;
• вы продали или «сдали в аренду» карту;
• ваша карта или телефон попали в руки мошенников, и через них проводили операции;
• ошибка: например, вы получили перевод от человека, которого обманули, за реальный товар или услугу.

О том, чем грозит передача карты другим людям, мы подробно писали в статье кто такие дропперы.

Что банк обязан сделать при блокировке

Закон устанавливает несколько обязанностей банка:

1. Сообщить о блокировке в тот же день способом из договора: СМС, пуш, сообщение в приложении. С указанием причины.
2. Незамедлительно уведомить о праве подать в Банк России заявление об исключении сведений из базы, в том числе через сам банк.
3. Возобновить карту без задержки, если сведения из базы исключили и других оснований для блокировки нет.

Банк также вправе сам, без вашего участия, направить в Банк России мотивированное заявление об исключении, если считает включение необоснованным.

Когда банк обязан, а когда вправе заблокировать

Ситуация	Что делает банк
Вы в базе, и есть сведения МВД о противоправных действиях	Обязан приостановить карту и онлайн-банк на всё время нахождения в базе
Вы в базе, сведений МВД нет	Вправе приостановить карту по своей системе управления рисками
Вы в базе, карту не приостановили	Переводы другим людям не больше 100 тыс. ₽ в месяц

Как снять блокировку: пошагово

1. Узнайте причину. Позвоните в банк по номеру с обратной стороны карты или с официального сайта. Уточните: блокировка связана с базой Банка России или с другой причиной.
2. Подайте заявление об исключении из базы. Через свой банк или через интернет-приёмную Банка России. В заявлении указывают ФИО, паспортные данные, банки, номера счетов и карт, телефон.
3. Приложите объяснения и документы. Если деньги пришли на карту за товар или услугу, приложите переписку, договор, чеки. Если карту украли, приложите талон о заявлении в полицию.
4. Дождитесь решения. Банк России принимает мотивированное решение в срок не больше 15 рабочих дней.
5. Проверьте, что карту разблокировали. После исключения из базы банк обязан незамедлительно возобновить её работу и уведомить вас.
6. Если отказали, решение можно обжаловать в суд.

Подробно о составлении заявления и типичных ошибках читайте в статье как выйти из базы дропперов ЦБ.

Пример: продали велосипед и попали в базу

Андрей продал велосипед через сайт объявлений за 25 000 ₽. Покупатель перевёл деньги, Андрей отдал велосипед. Через неделю банк приостановил его карту и онлайн-банк. Оказалось, что деньги покупателю перевела женщина, которую обманули мошенники, и реквизиты Андрея попали в базу как реквизиты получателя похищенных денег.

Что делает Андрей:

• звонит в банк и подтверждает, что причина в базе Банка России;
• подаёт через банк заявление об исключении сведений;
• прикладывает скриншоты объявления, переписку с покупателем и фото передачи велосипеда;
• ждёт решения до 15 рабочих дней.

Если в базе Андрея оставят, он сможет обжаловать решение в суд. Если бы он, наоборот, пересылал деньги дальше по чьей-то просьбе, ситуация была бы намного серьёзнее.

Как не попасть в базу снова

После разблокировки важно не повторить ситуацию, которая к ней привела. Несколько правил:

• Не пересылайте «ошибочные» переводы на чужие реквизиты. Если вам пришли деньги от незнакомца и просят вернуть их на другую карту, сообщите в банк. Вернуть деньги можно только отправителю и только после разговора с банком.
• Принимайте оплату за товары так, чтобы это можно было подтвердить. Сохраняйте объявление, переписку с покупателем, фото передачи вещи.
• Не давайте карту, телефон с банковским приложением и коды никому, даже родственникам «на минутку».
• Не соглашайтесь на «подработку» с переводами. Предложения вроде «принимай платежи на свою карту и переводи дальше за процент» почти всегда связаны с мошенниками.
• Проверяйте отправителя крупных переводов. Если покупатель платит с карты другого человека, уточните, почему, и сохраните ответ.

Если ваш телефон потерян или украден, сразу заблокируйте сим-карту у оператора и карты в банке. Так злоумышленники не смогут проводить операции от вашего имени.

Чего не делать при блокировке

• Не открывайте карту в другом банке, чтобы продолжить те же операции. Сведения из базы получают все банки.
• Не обращайтесь к посредникам, которые обещают «вывести из базы за деньги». Порядок исключения установлен законом и одинаков для всех.
• Не передавайте никому доступ к своим новым картам и приложениям.
• Не игнорируйте блокировку. Чем раньше вы подадите заявление, тем быстрее получите решение.

Что делать дальше

1. Позвоните в банк и выясните точную причину ограничения.
2. Если это база Банка России, подайте заявление об исключении через банк или интернет-приёмную ЦБ и приложите документы.
3. Через 15 рабочих дней проверьте результат. При отказе можно обращаться в суд.
4. Если на карте заблокированы крупные суммы или против вас выдвигают претензии, юрист может оценить ваш случай.