Коллекторы звонят по чужому долгу: что делать, если вы не должник

Если коллекторы звонят вам по чужому долгу, вы для закона третье лицо, и такие звонки по инициативе кредитора допустимы только при письменном согласии должника и вашем собственном согласии (ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ). Без этого звонки незаконны. Платить чужой долг вы не обязаны, а прекратить звонки можно письменным требованием к кредитору и жалобой в ФССП или Банк России.

Коротко

• Третьи лица по закону это родственники, соседи, люди, проживающие с должником, и любые другие граждане, кроме самого должника.
• Звонить третьему лицу по инициативе кредитора можно только при двух письменных согласиях: должника и самого третьего лица.
• Кредитор не вправе сообщать вам сведения о чужом долге и персональные данные должника без его согласия (ст. 6).
• Чужой долг вы не обязаны платить, если вы не поручитель, не созаёмщик и не наследник.
• Если звонят по кредиту на ваше имя, которого вы не брали, это не «чужой долг», а возможное мошенничество: проверьте кредитную историю.

Почему звонят по чужому долгу?

Ситуация	Что происходит	Что делать в первую очередь
Номер раньше принадлежал должнику	Оператор передал освободившийся номер вам, а в базе кредитора он остался	Сообщить, что номер ваш, и потребовать удалить его
Должник указал ваш номер в анкете	Знакомый или родственник вписал вас как контакт	Заявить о несогласии на общение
Ошибка в базе	Опечатка в номере, совпадение имён	Потребовать исправить данные
Долг родственника	Звонят, чтобы через вас найти должника	Заявить о несогласии, не передавать сведения
Кредит оформлен на ваше имя мошенниками	Для кредитора вы должник	Проверить кредитную историю, обратиться в банк и полицию

Последний вариант важно исключить сразу. Если в разговоре называют ваши ФИО и паспортные данные, а вы кредит не брали, читайте статью о кредите, оформленном мошенниками.

Что говорит закон?

Вы третье лицо

Ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ разрешает взаимодействие с третьими лицами по инициативе кредитора только при одновременном соблюдении двух условий: есть согласие должника и согласие самого третьего лица. Согласия оформляются письменно отдельными документами (ч. 6 ст. 4).

Вы не давали такого согласия, значит, звонки и сообщения вам по чужому долгу по инициативе кредитора незаконны. Если когда-то давали, например по просьбе родственника, вы можете отозвать его в любой форме, которая позволяет подтвердить отзыв. Кредитор должен прекратить общение с вами не позднее 3 рабочих дней (ч. 7.1 ст. 4).

Сведения о должнике вам сообщать нельзя

По ст. 6 закона № 230-ФЗ без согласия должника кредитор не вправе передавать третьим лицам сведения о долге и персональные данные должника. Если вам называют сумму долга, имя должника, его адрес, это само по себе нарушение.

Правила о частоте и времени тоже действуют

Даже законные звонки должнику ограничены: не больше 1 раза в сутки, 2 в неделю и 8 в месяц, без звонков в будни с 22:00 до 8:00, а в выходные и праздники с 20:00 до 9:00. Звонящий обязан представиться и назвать организацию, а скрывать номер запрещено (ст. 7). Звонки вам со скрытого номера или ночью это дополнительные нарушения.

Как прекратить звонки: пошагово

1. Во время звонка спокойно скажите главное. «Я не должник, не знаю этого человека, не даю согласия на общение. Удалите мой номер из базы». Спросите название организации и ИНН, имя сотрудника.
2. Не сообщайте свои данные. Не называйте паспорт, дату рождения, адрес. Для отказа от звонков это не нужно.
3. Зафиксируйте звонки. Дата, время, номер, организация, что сказали. Сохраните СМС и сообщения в мессенджерах. Вы вправе записывать разговор.
4. Направьте письменное требование кредитору. Укажите, что номер принадлежит вам, вы не являетесь должником и не давали согласия на взаимодействие. Если номер новый, приложите подтверждение от оператора, что он оформлен на вас, или копию договора с оператором. Отправьте письмо заказным с описью или на электронную почту организации с её официального сайта.
5. Проверьте организацию в реестре коллекторов. Подробнее в статье о проверке коллектора.
6. Если звонки продолжаются, подайте жалобу. На коллекторскую организацию в ФССП России, на банк или МФО в Банк России, на незаконную обработку персональных данных в Роскомнадзор.

Пример требования

«Я, Петров Пётр Петрович, являюсь абонентом номера +7 … с … года, что подтверждает прилагаемая справка оператора связи. С … года на этот номер поступают звонки и сообщения вашей организации о просроченной задолженности другого лица. Я не являюсь должником, поручителем или созаёмщиком и не давал согласия на взаимодействие по ч. 5 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ. Требую прекратить звонки и сообщения на мой номер и исключить его из ваших баз». Дата, подпись.

Если звонят по долгу родственника или знакомого

Ситуация другая, когда должник вам знаком: брат, бывший супруг, сосед. Правило то же: без вашего письменного согласия и согласия должника кредитор не вправе по своей инициативе общаться с вами о долге.

Что важно знать:

• Родство не делает вас должником. Отвечать по долгу будут только поручитель, созаёмщик или наследник, принявший наследство, и то в пределах стоимости наследства.
• Вы не обязаны передавать должнику сообщения. Просьба «скажите ему, чтобы перезвонил» уже взаимодействие с третьим лицом.
• Должник мог указать ваш номер в анкете. Это не ваше согласие. Согласие третьего лица оформляется отдельно и подписывается им самим.
• Если вы когда-то подписали согласие, его можно отозвать в любой форме, которая подтверждает отзыв, например письмом.

Если должник ваш близкий, расскажите ему о звонках: он тоже может отозвать своё согласие на общение кредитора с третьими лицами.

Что прикладывать к жалобе?

• скриншоты журнала вызовов и сообщений с датами;
• записи разговоров, если они есть;
• копию вашего письменного требования и подтверждение отправки;
• подтверждение от оператора, что номер оформлен на вас;
• название и ИНН организации, если удалось узнать.

Жалобу в ФССП можно подать через Госуслуги или в территориальное управление. В Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru. Опишите факты коротко: с какой даты звонят, сколько раз, что говорят и что вы уже сделали, чтобы это прекратить.

Как проверить, что долг действительно не ваш?

Иногда «чужой долг» оказывается кредитом, который оформили на вас без вашего ведома. Чтобы это исключить:

1. Узнайте, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Через Госуслуги это можно сделать бесплатно.
2. Запросите кредитную историю в каждом бюро. Бесплатно 2 раза в год в каждом бюро. Подробнее в статье о кредитной истории.
3. Если нашли незнакомый кредит, сразу обращайтесь в банк, который его выдал, в полицию и в бюро для оспаривания записи.
4. Подумайте о самозапрете на кредиты. Он устанавливается через Госуслуги и мешает оформить новые кредиты на ваше имя. Подробнее в статье о самозапрете.

Чего лучше не делать?

• Не переводите деньги, «чтобы отстали». Платёж за чужой долг не прекращает звонки и может стать поводом для новых требований.
• Не передавайте сведения о должнике, даже если знаете его: новый номер, адрес, место работы.
• Не грубите и не угрожайте. Спокойный разговор и письменные доказательства работают лучше.
• Не переходите по ссылкам из СМС «о долге», если не уверены в отправителе. Это может быть фишинг.

Что делать дальше

1. При следующем звонке заявите, что вы не должник и не даёте согласия на общение, и запишите название организации.
2. Направьте кредитору письменное требование удалить ваш номер с подтверждением от оператора.
3. Если звонки не прекратились, подайте жалобу в ФССП или Банк России с доказательствами.
4. Проверьте свою кредитную историю, чтобы исключить кредит, оформленный на вас мошенниками.