Банк продал долг: что такое цессия и что делать заёмщику

Цессия это продажа долга: банк передаёт своё право требовать с вас деньги другой организации, чаще всего профессиональному коллектору. Долг от этого не меняется, а новый кредитор получает те же права, что были у банка, не больше. Согласие заёмщика не нужно, но по потребительскому кредиту покупателем может быть только организация из списка закона, и о переходе долга вас обязаны уведомить.

Коротко

• Для уступки согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
• По потребкредиту долг можно уступить только организации, которая профессионально выдаёт займы, профессиональной коллекторской организации, специализированному финансовому обществу или гражданину, на которого вы письменно согласились после появления просрочки (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ).
• О переходе долга кредитор в течение 5 рабочих дней вносит сведения на Федресурс и уведомляет вас (ст. 9 закона № 230-ФЗ).
• Если до получения уведомления вы заплатили банку, это засчитывается в погашение (п. 3 ст. 382 ГК РФ).
• Все ваши права и возражения, которые были против банка, сохраняются и против нового кредитора.

Что такое цессия простыми словами?

Цессия, или уступка права требования, это договор, по которому кредитор (цедент) передаёт другому лицу (цессионарию) своё право получить с должника деньги. Банк продаёт долг, обычно дешевле его номинала, и больше не занимается взысканием. Новый кредитор получает право требовать с вас всю сумму.

Важно отличать цессию от агентского договора:

	Агентский договор	Цессия
Кто кредитор	Банк	Новый кредитор
Кто звонит	Коллектор от имени банка	Новый кредитор или его представитель
Кому платить	Банку	Новому кредитору
Можно ли договориться о реструктуризации	С банком	С новым кредитором

В обоих случаях вас должны уведомить о том, кто теперь работает с долгом. Из уведомления должно быть понятно, это поручение банка или продажа долга.

Кому банк может продать потребительский долг?

Ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ ограничивает круг покупателей. Это:

• юридическое лицо, которое профессионально выдаёт потребительские займы;
• юридическое лицо, основной вид деятельности которого возврат просроченной задолженности физических лиц, то есть профессиональная коллекторская организация;
• специализированное финансовое общество;
• гражданин, указанный в вашем письменном согласии, которое получено после появления у вас просроченной задолженности.

Уступка запрещена, если её запрещает федеральный закон или если в договоре было условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. Продать долг постороннему гражданину или фирме без нужного статуса банк не вправе.

Кроме того, по ч. 2 ст. 5 закона № 230-ФЗ новый кредитор по потребительскому кредиту может звонить и встречаться с вами, только если он кредитная организация или профессиональная коллекторская организация.

Что меняется для заёмщика после продажи долга?

Сумма и условия остаются прежними

Новый кредитор получает права в том объёме и на тех условиях, которые были у банка на момент перехода (ст. 384 ГК РФ). Ставка, неустойка, график, ограничения закона на размер неустойки продолжают действовать. Если новый кредитор называет сумму больше, чем была в банке, попросите письменный расчёт.

Ваши возражения сохраняются

Всё, что вы могли бы заявить банку, можно заявить и новому кредитору: неправильный расчёт, пропуск срока исковой давности, завышенную неустойку (ст. 386 ГК РФ). Перемена кредитора не меняет срок исковой давности и порядок его исчисления (ст. 201 ГК РФ), то есть давность при уступке не начинается заново.

Меняется адресат платежей

После уведомления платить нужно новому кредитору по его реквизитам. Если вы заплатили банку до получения уведомления, обязательство в этой части прекращается (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Если уведомление пришло от нового кредитора, а не от банка, вы вправе не платить ему, пока он не предоставит доказательства перехода права (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Как проверить уведомление об уступке?

Мошенники иногда рассылают поддельные письма о продаже долга. Перед оплатой проверьте:

1. От кого уведомление. Самое надёжное, если о продаже сообщил сам банк. Позвоните в банк по номеру с официального сайта или карты и уточните.
2. Сведения на Федресурсе. По ст. 9 закона № 230-ФЗ кредитор в течение 5 рабочих дней вносит сведения о переходе права в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Должник может их посмотреть после авторизации.
3. Статус покупателя. Если это коллектор, проверьте его в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций. Подробнее в статье о проверке коллектора в реестре.
4. Документы. Попросите копию договора уступки или выписку из приложения к нему с вашим долгом и расчёт суммы.
5. Реквизиты. Платите только на счёт организации, указанной в уведомлении, а не на карты частных лиц и не по ссылкам из сообщений.

Пример

Заёмщик получил письмо: «Ваш долг 180 000 ₽ передан ООО …». В банке долг был 150 000 ₽. Он позвонил в банк, и там подтвердили уступку. Затем запросил у нового кредитора расчёт: оказалось, в сумму включили неустойку за 10 месяцев по ставке 0,1% в день, хотя проценты по договору продолжали начисляться. По закону в таком случае предел 20% годовых. Заёмщик направил претензию с требованием пересчитать неустойку, а при отказе может жаловаться и оспаривать сумму в суде. Как считать неустойку, описано в статье о неустойке по кредиту.

Что если долг продали после решения суда?

Банк может продать долг и тогда, когда уже есть судебное решение или идёт исполнительное производство. В этом случае новый кредитор просит суд заменить взыскателя. Это называется процессуальным правопреемством (ст. 44 ГПК РФ). После замены он получает исполнительный документ или заменяет банк в уже возбуждённом производстве у пристава.

Что важно для вас:

• Сумма по решению суда не растёт из-за уступки. Новый кредитор вправе требовать то, что присудил суд, и то, что продолжает начисляться по закону.
• Следите за почтой из суда. Если вы не согласны с заменой взыскателя, например долг уже погашен или срок предъявления исполнительного документа истёк, эти доводы можно заявить в суде и обжаловать определение о замене.
• Платежи через приставов продолжаются. Деньги, удержанные приставом, перечисляются тому взыскателю, который указан в производстве.

Проверить исполнительные производства можно на Госуслугах или в банке данных на сайте fssp.gov.ru.

Можно ли договориться с новым кредитором?

Да. Новые кредиторы часто готовы к рассрочке или погашению с дисконтом, потому что купили долг дешевле номинала. Но условия договорённости должны быть письменными:

• сумма, которую вы платите, и график;
• что после выплаты требования по договору считаются полностью исполненными;
• реквизиты для оплаты.

О том, можно ли выкупить свой долг и на каких условиях, читайте в статье о выкупе долга.

Что если новый кредитор нарушает правила?

Новый кредитор обязан соблюдать закон № 230-ФЗ так же, как банк: ограничения по частоте и времени звонков, запрет угроз и давления, запрет сообщать о долге на работу. Через 4 месяца после начала просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия.

Жалобу на коллекторскую организацию подают в ФССП России, на банк или МФО в Банк России. Если ваши данные передали тому, кому закон не разрешает, можно пожаловаться в Роскомнадзор. Подробнее в статье о правах коллекторов.

Что делать дальше

1. Позвоните в банк по официальному номеру и уточните, продан ли долг, кому и на какую дату. Попросите справку об остатке задолженности на дату уступки.
2. Запросите у нового кредитора копию документа об уступке и подробный расчёт суммы.
3. Сверьте сумму с последней выпиской банка и проверьте неустойку и срок исковой давности.
4. Если сумма спорная или долг передан с нарушениями, юрист может оценить ваш случай и подсказать, как возражать.