Долг по кредитной карте: что будет, если перестать платить, и как выйти из просрочки

Если перестать платить по кредитной карте, банк начислит неустойку, заблокирует карту и будет звонить, а через несколько месяцев потребует вернуть весь долг и пойдёт в суд или к нотариусу. После этого долг взыскивают приставы: со счетов и из зарплаты. Сама просрочка не преступление, но долг продолжает расти, поэтому разумнее как можно раньше договориться с банком.

Коротко

• Неустойка по карте не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ).
• При просрочке больше 60 дней за последние 180 дней банк вправе потребовать вернуть весь долг, дав минимум 30 дней (ч. 2 ст. 14 353-ФЗ).
• Долг до 500 000 ₽ банк часто взыскивает судебным приказом. Возразить можно в течение 10 дней с получения копии (ст. 128 ГПК РФ).
• Срок исковой давности 3 года, по долгам с графиком считается по каждому платежу (ст. 196 ГК РФ).
• Уголовная ответственность возможна только за злостное уклонение от долга больше 3 500 000 ₽ после решения суда (ст. 177 УК РФ).

Что происходит после первой просрочки

Первые дни и недели

Если вы не внесли минимальный платёж, возникает просрочка. Банк начисляет неустойку по тарифам в пределах закона, напоминает в приложении, по СМС и звонками. Запись о просрочке передаётся в бюро кредитных историй.

Многие банки блокируют расходные операции по карте при просрочке. Пользоваться оставшимся лимитом не получится, пока не погасите долг.

Через 1–2 месяца

Банк продолжает начислять проценты на весь долг, ведь льготный период уже потерян. Звонить могут сотрудники банка или привлечённого агентства. Частота ограничена: звонки по одному долгу не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц, и не по ночам.

После 60 дней просрочки

Если суммарная просрочка за последние 180 дней больше 60 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с процентами или расторжения договора (ч. 2 ст. 14 353-ФЗ). В требовании указывают срок, не меньше 30 календарных дней с даты отправки уведомления. Что делать с таким письмом, разобрано в статье о требовании досрочного возврата.

Взыскание через суд или нотариуса

Если долг не погашен, банк выбирает способ:

Способ	Когда	Что можно сделать
Судебный приказ	Требование до 500 000 ₽, бесспорное	Подать возражения в течение 10 дней с получения копии, приказ отменят
Исковое заявление	Любая сумма или после отмены приказа	Участвовать в заседании, оспаривать расчёт, заявлять о давности и снижении неустойки
Исполнительная надпись нотариуса	Бесспорные требования, со дня просрочки не больше двух лет	Оспорить в суде в течение 10 дней со дня, когда узнали

После решения суда или надписи долг передают приставам. Они могут арестовать счета, удерживать из зарплаты и пенсии, запретить выезд за границу при определённой сумме долга.

Как быстро растёт долг: пример

Долг по карте 150 000 ₽, ставка 34% годовых, неустойка 20% годовых от просрочки. Вы перестали платить.

• Проценты за месяц: около 150 000 × 34% / 12 ≈ 4 250 ₽.
• Неустойка за месяц на просроченную часть: зависит от суммы просрочки. Если просрочено 15 000 ₽, это около 250 ₽ в месяц, но сумма просрочки растёт каждый месяц.
• Через полгода долг с процентами и неустойкой может вырасти на 25 000–30 000 ₽.
• После суда добавятся госпошлина и исполнительский сбор приставов: 12% от суммы долга, но не меньше 2 000 ₽, если не погасить его в срок для добровольного исполнения.

Цифры условные, но показывают, что затягивание стоит денег.

Как ответить на судебный приказ и иск

Судебный приказ выносят без заседания, поэтому о нём часто узнают из письма суда или уведомления приставов. Если вы не согласны с суммой или хотите, чтобы спор рассмотрели в обычном порядке:

1. Проверьте дату получения копии приказа. От неё отсчитывают 10 дней.
2. Напишите мировому судье возражения относительно исполнения приказа. Причины объяснять не обязательно.
3. Подайте их лично, почтой или через электронные сервисы суда и сохраните подтверждение.

После отмены приказа банк может подать иск. Это не отменяет долг, но даёт время и возможность оспорить расчёт. Подробнее в статье об отмене судебного приказа.

В исковом процессе проверьте расчёт банка, заявите о пропуске срока давности по старым платежам, если он есть, и попросите снизить неустойку, если она явно несоразмерна. Можно предложить мировое соглашение с графиком.

Что могут сделать приставы

После возбуждения исполнительного производства у вас будет срок для добровольного погашения. Если долг не погашен, пристав вправе:

• арестовать деньги на счетах и картах;
• удерживать из зарплаты и пенсии, по общему правилу не больше 50%;
• наложить арест на имущество, кроме защищённого законом;
• ограничить выезд за границу при долге выше установленного порога.

Если после удержаний у вас не остаётся денег на жизнь, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума. Его подают приставу или в организацию, которая выплачивает доход, с документами о доходах и составе семьи.

Можно ли не платить, если прошло много времени

Срок исковой давности 3 года. По платежам с графиком его считают отдельно по каждому платежу с того дня, когда банк узнал или должен был узнать о просрочке. По кредитной карте суды обычно ориентируются на даты обязательных платежей и на дату требования о досрочном возврате.

Важно: суд не применяет давность сам. Если банк подал иск, о пропуске срока нужно заявить до вынесения решения. Подробнее в статье о сроке исковой давности.

Рассчитывать на давность как на план не стоит. Банк обычно подаёт в суд намного раньше, чем через 3 года.

Что делать, если платить нечем

1. Позвоните и напишите в банк до серьёзной просрочки. Объясните причину и предложите сумму, которую можете вносить.
2. Попросите реструктуризацию. Некоторые банки переводят долг по карте в кредит с фиксированным графиком и меньшей ставкой.
3. Проверьте право на кредитные каникулы. Если доход за два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год, а лимит карты не больше установленного максимума, можно потребовать каникулы до 6 месяцев (ст. 6.1-2 353-ФЗ).
4. Вносите хотя бы часть. Неполный платёж сначала гасит просроченные проценты, затем просроченный долг (ч. 20 ст. 5 353-ФЗ), поэтому неустойка растёт медленнее.
5. Не берите микрозайм, чтобы закрыть платёж по карте. Это увеличит общую нагрузку.

Если банк продал долг

Банк вправе уступить права по договору другому лицу, если договор это не запрещает (ст. 12 353-ФЗ). Обычно долг передают коллекторскому агентству. Сумма долга от этого не увеличивается. Проверьте агентство в реестре ФССП и требуйте документы об уступке. Платите только по реквизитам, указанным в уведомлении об уступке.

Когда долги стали непосильными

Если кроме кредитки есть другие кредиты и платить по ним всем невозможно, иногда рассматривают банкротство. Суд по итогам процедуры может освободить гражданина от оставшихся долгов, но есть исключения и условия, а имущество, не защищённое законом, продают. У банкротства есть последствия: 5 лет нужно сообщать о нём при оформлении кредитов, повторно подать на банкротство по своему заявлению в этот срок нельзя. Перед этим стоит обратиться к банку за реструктуризацией, договориться с кредиторами о графике и проверить условия внесудебной процедуры через МФЦ. Подробнее в статье о последствиях банкротства.

Что делать дальше

1. Узнайте в банке точную сумму долга: основной долг, проценты, неустойку.
2. Напишите в банк заявление о реструктуризации или каникулах и сохраните подтверждение отправки.
3. Следите за почтой и Госуслугами: если пришёл судебный приказ или извещение нотариуса, сроки на возражения короткие.
4. Если долгов несколько, юрист может оценить ваш случай и подсказать, какой вариант подходит вашей ситуации.