Долг передали коллекторам: как проверить, что они законные

Законного коллектора можно проверить в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций, который ведёт ФССП России. Сведения реестра открыты и публикуются в интернете, искать удобнее по ИНН или ОГРН из письма или договора. Если организации в реестре нет, она по общему правилу не вправе звонить и встречаться с вами от имени кредитора.

Коротко

• Профессиональная коллекторская организация (ПКО) это юрлицо, у которого возврат просроченных долгов основной вид деятельности, включённое в государственный реестр (ст. 2 закона № 230-ФЗ).
• Реестр ведёт ФССП России. Сведения в нём открыты и общедоступны (ст. 14 закона № 230-ФЗ).
• Звонить и встречаться с должником вправе кредитор или его представитель. Представителем кредитора может быть, по сути, только ПКО или определённые кредитные организации (п. 7 ст. 2).
• Требования к ПКО: чистые активы не меньше 10 млн ₽, страхование ответственности перед должниками не меньше 10 млн ₽ в год, собственный сайт (ст. 13).
• О привлечении коллектора или уступке долга кредитор в течение 5 рабочих дней вносит сведения на Федресурс и уведомляет вас (ст. 9).

Кто вправе взыскивать долг?

Закон № 230-ФЗ разрешает звонки, личные встречи, СМС и другие сообщения по просроченному долгу только кредитору или его представителю (ч. 1 ст. 5).

Кто звонит	Нужен ли статус ПКО	Пояснение
Банк, который выдал кредит	Нет	Он взыскивает свой долг как кредитор
МФО, которая выдала заём	Нет	Тоже кредитор
Агентство по поручению банка	Да	Представителем кредитора может быть ПКО или определённые кредитные организации
Новый кредитор после покупки долга по потребкредиту	Да, либо это кредитная организация	По ч. 2 ст. 5 новый кредитор может звонить и встречаться, только если он кредитная организация или ПКО
Юрист или «служба безопасности» без статуса	Не вправе	Такая организация не может вести взыскание от имени кредитора

Если вам звонят от имени организации, которой нет в реестре, это нарушение. Либо это мошенники, которые используют данные о вашем долге.

Как проверить коллектора: пошагово

1. Узнайте точное название и ИНН. Спросите при звонке: сотрудник обязан назвать своё имя, кредитора и организацию, от имени которой он звонит (ст. 7 закона № 230-ФЗ). В письменном уведомлении должны быть реквизиты.
2. Найдите реестр. Реестр профессиональных коллекторских организаций размещён в интернете: на официальном сайте ФССП России fssp.gov.ru в разделе о контроле за коллекторами и на портале контрольно-надзорной деятельности knd.gov.ru. Ищите ссылку только на официальных сайтах.
3. Ищите по ИНН или ОГРН. Название может совпадать у разных компаний или быть похожим. Номера уникальны, их можно найти в письме, на сайте организации или в договоре уступки.
4. Сверьте данные. По порядку ведения реестра в нём указывают полное и сокращённое название, ОГРН, ИНН, адрес, домен сайта, номер и дату решения о включении, адрес электронной почты для обращений должников, сведения о договоре страхования. Если в письме другой адрес или сайт, это повод насторожиться.
5. Проверьте, не исключена ли организация. В реестре отражают и решения об исключении. Исключённая организация больше не вправе работать как коллектор.
6. Уточните у банка. Позвоните по официальному номеру и спросите, кому передан долг: по поручению или по договору уступки.
7. Посмотрите сведения на Федресурсе. По ст. 9 закона № 230-ФЗ кредитор в течение 5 рабочих дней с даты привлечения коллектора или уступки долга вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Должник может их увидеть после авторизации.

Что должно быть в письме от коллектора?

Письма по долгу тоже регулирует закон. По ч. 7 ст. 7 закона № 230-ФЗ в письменном сообщении должны быть:

• сведения о кредиторе и о представителе кредитора, который направил письмо;
• имя и должность того, кто подписал письмо;
• основание возникновения долга, например номер и дата кредитного договора;
• размер и структура задолженности: основной долг, проценты, неустойка;
• способы погашения и реквизиты банковского счёта.

Если в письме нет названия организации или реквизитов, а есть только номер телефона и угрозы, это повод проверить отправителя особенно внимательно. Сравните реквизиты из письма с данными реестра и с уведомлением от банка. Текст письма должен быть понятным и читаемым: мелкий шрифт и неясные формулировки тоже нарушение.

Признаки, что звонят не настоящие коллекторы

• Не называют организацию или отказываются назвать ИНН.
• Просят перевести деньги на карту частного лица или по ссылке в мессенджере.
• Называют сумму, которая сильно отличается от долга в банке, и не дают расчёт.
• Представляются сотрудниками полиции, прокуратуры или приставами. Это запрещено ст. 6 закона № 230-ФЗ.
• Звонят со скрытого номера. Скрывать номер телефона при взаимодействии с должником запрещено (ст. 7).
• Угрожают уголовным делом за обычную просрочку или требуют оплатить «сегодня до вечера».

Если вы сомневаетесь, прервите разговор и перезвоните в банк сами по номеру с официального сайта или с карты. Не называйте по телефону коды из СМС, данные карты и пароли: настоящему коллектору они не нужны, чтобы принять платёж.

Какие требования закон предъявляет к коллекторам?

По ст. 13 закона № 230-ФЗ профессиональная коллекторская организация должна:

• быть хозяйственным обществом, зарегистрированным в России, с основным видом деятельности по возврату просроченной задолженности;
• иметь чистые активы не меньше 10 млн ₽;
• застраховать ответственность за вред, причинённый должнику, на сумму не меньше 10 млн ₽ в год;
• иметь собственный сайт и почту на своём домене;
• быть в реестре операторов персональных данных;
• не иметь неоплаченных административных штрафов в сфере взыскания с истёкшим сроком оплаты.

Руководители не должны иметь непогашенной судимости за ряд преступлений, а работники, которые общаются с должниками, должны соответствовать требованиям закона. Организация не вправе использовать слова «профессиональная коллекторская организация» в названии без этого статуса.

Что делать, если коллектора нет в реестре?

1. Не переводите деньги по его реквизитам, пока не выясните, кто ваш кредитор.
2. Попросите письменные документы: уведомление о привлечении или договор уступки, расчёт долга.
3. Свяжитесь с банком и уточните, кому передан долг.
4. Зафиксируйте звонки: дата, время, номер, содержание. Сохраните сообщения.
5. Пожалуйтесь в ФССП России. Обращение можно подать через Госуслуги или в территориальное управление ФССП. Если есть признаки мошенничества или угрозы, обращайтесь в полицию.

Что делать, если коллектор в реестре, но нарушает закон?

Наличие в реестре не даёт права нарушать правила. ПКО обязана соблюдать ограничения:

• звонки не чаще 1 раза в сутки, 2 в неделю и 8 в месяц;
• сообщения не чаще 2 в сутки, 4 в неделю и 16 в месяц;
• без звонков в будни с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00;
• без угроз, давления и сообщения о долге на работу.

Жалобу на ПКО подают в ФССП России, которая её контролирует. На банк или МФО, которые сами нарушают правила, в Банк России. Через 4 месяца после начала просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия, подробнее в статье об отказе от взаимодействия с коллектором. Обо всех правилах в статье о правах коллекторов.

Что делать дальше

1. Запишите название и ИНН организации, которая с вами связалась, и проверьте её в реестре ФССП.
2. Позвоните в банк по официальному номеру и уточните, передан ли долг и кому. Если долг продан, прочитайте статью о цессии.
3. Если организации нет в реестре или она нарушает закон, подайте жалобу в ФССП.
4. Если долгов несколько и звонки мешают жить, юрист может оценить ваш случай и подсказать законные способы ограничить общение.