Как узнать свою кредитную историю и исправить в ней ошибки

Свою кредитную историю можно бесплатно получить два раза в год в каждом бюро кредитных историй, где она хранится. Сначала узнайте, какие это бюро: запрос в Центральный каталог кредитных историй отправляется через Госуслуги. Если в отчёте ошибка, её можно оспорить в бюро или напрямую у банка, а на проверку закон отводит 20 рабочих дней.

Коротко

• Кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Список своих бюро можно узнать через Госуслуги.
• Бесплатно: 2 раза в год в каждом бюро, из них не больше 1 раза на бумаге (ч. 2 ст. 8 218-ФЗ).
• Ошибку оспаривают заявлением в бюро. Бюро проверяет до 20 рабочих дней, банк отвечает бюро за 10 рабочих дней.
• Каждая запись хранится 7 лет с даты последнего изменения.
• Достоверную просрочку удалить нельзя, но историю можно улучшить своевременными платежами.

Что такое кредитная история и кто её видит

Кредитная история показывает, как вы брали и возвращали кредиты и займы. В неё попадают:

• кредиты, займы в МФО, кредитные карты, поручительства;
• суммы, сроки, платежи и просрочки;
• запросы банков и отказы в кредитах;
• сведения о банкротстве;
• долги, взысканные по суду;
• самозапрет на кредиты, если вы его установили.

Банк может посмотреть основную часть вашей истории только с вашего согласия, обычно его дают в заявке на кредит (ч. 9 ст. 6 218-ФЗ). Согласие действует 6 месяцев. Так же работодатель или страховая компания могут получить отчёт только с согласия.

Из чего состоит кредитная история

Закон делит кредитную историю на четыре части. Если упростить, в них такие сведения:

• титульная: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
• основная: кредиты и займы, суммы, сроки, платежи, просрочки;
• дополнительная (закрытая): кто передавал сведения о вас и кто запрашивал вашу историю;
• информационная: заявки на кредиты и решения по ним.

Информационную часть банки и МФО могут получить без вашего согласия, чтобы решить вопрос о выдаче кредита. Основную часть только с согласием. Вы сами видите все части в своём отчёте.

Как узнать свою кредитную историю по шагам

1. Узнайте свои бюро. На Госуслугах найдите услугу о получении сведений о бюро кредитных историй и отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. В ответе будет список бюро.
2. Запросите отчёт в каждом бюро. Способы получения отчёта указаны на сайте каждого бюро. Отчёт за плату можно получить любое количество раз.
3. Проверьте отчёт. Обратите внимание на:
   • кредиты, которых вы не брали: это может быть признаком мошенничества;
   • закрытые кредиты, которые числятся открытыми;
   • просрочки, которых не было;
   • неверные паспортные данные или ФИО.
4. Сохраните отчёт. Если найдёте ошибку, он понадобится для заявления.

Вместе с отчётом бюро показывает персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это балл, который бюро рассчитывает по своей методике. Чем он выше, тем лучше для банков. Узнать ориентир можно в калькуляторе кредитного рейтинга.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Закон даёт два пути (ст. 8 218-ФЗ):

Путь	Куда подавать	Срок
Через бюро	В бюро, где хранится ошибочная запись	До 20 рабочих дней на проверку
Напрямую источнику	В банк или МФО, которые передали данные	10 рабочих дней на ответ

Заявление в бюро

1. Подайте заявление о внесении изменений в кредитную историю на сайте бюро, по почте или лично. Укажите, какая запись неверна и почему.
2. Приложите подтверждения: справку банка о закрытии кредита, платёжки, решение суда, заявление в полицию, если кредит оформили мошенники.
3. Бюро запрашивает данные у банка. Банк в течение 10 рабочих дней подтверждает сведения или исправляет их.
4. Бюро обновляет запись или оставляет её без изменений и сообщает результат письменно по истечении 20 рабочих дней. Отказ должен быть мотивированным.

Если банк или бюро отказали

Отказ банка или бюро можно обжаловать в суде. Если банк нарушает закон, например не отвечает на запрос бюро, можно пожаловаться в Банк России. Как это сделать, читайте в статье о жалобе на банк в Центробанк.

Кредит оформили мошенники

Если в отчёте есть кредит, который вы не брали, действуйте быстро: обратитесь в банк, подайте заявление в полицию и оспорьте запись в бюро. Если кредит оформили, когда у вас уже действовал самозапрет, закон позволяет удалить сведения о таком договоре из кредитной истории по вашему заявлению. Подробный план есть в статье о кредите, оформленном мошенниками.

Сколько хранится кредитная история

Каждая запись хранится 7 лет со дня последнего изменения информации в ней (ст. 7 218-ФЗ). После этого запись перестаёт попадать в кредитные отчёты и переносится в архив бюро.

Пример. Кредит с просрочками вы полностью погасили в марте 2024 года, после этого запись не менялась. Банки будут видеть её до марта 2031 года. Если кредит не погашен и по нему продолжают обновляться сведения, срок отсчитывается от каждого нового изменения.

Самозапрет на кредиты и кредитная история

Самозапрет на кредиты тоже хранится в кредитной истории. Его устанавливают и снимают через Госуслуги или МФЦ, а сведения передаются во все квалифицированные бюро кредитных историй, то есть бюро, которые включены Банком России в специальный перечень. Банки и МФО обязаны проверять самозапрет перед выдачей кредита.

Узнать, действует ли у вас самозапрет, можно бесплатно и отдельно от двух бесплатных отчётов в год: запрос через Госуслуги или МФЦ уходит сразу во все квалифицированные бюро, а ответ приходит в день обращения (ч. 10–12 ст. 8 218-ФЗ).

Сведения о самозапрете хранятся, пока он действует, и ещё 7 лет после снятия.

Как часто проверять кредитную историю

Бесплатных отчётов хватает, чтобы проверять историю раз в полгода в каждом бюро. Дополнительно стоит посмотреть её:

• перед подачей заявки на ипотеку, автокредит или рефинансирование;
• после закрытия кредита, примерно через месяц, чтобы убедиться, что он отмечен как погашенный;
• если вам пришло СМС или письмо о кредите, который вы не оформляли;
• если банк неожиданно отказал без видимых причин;
• после утери паспорта или утечки персональных данных.

Регулярная проверка помогает вовремя заметить ошибку или мошеннический кредит. Чем раньше вы оспорите запись, тем проще собрать доказательства и тем меньше она успеет повлиять на решения банков.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Удалить достоверные сведения нельзя, и платные «услуги по очистке» кредитной истории законных способов для этого не имеют. Но новая положительная информация постепенно перевешивает старую:

• Платите вовремя по текущим кредитам. Это главный фактор.
• Закройте просрочки. Если нечем платить, договоритесь с банком о реструктуризации, это лучше, чем растущая просрочка.
• Снизьте нагрузку. Банки смотрят на долю платежей в доходе, то есть на показатель долговой нагрузки. Подробнее в статье о ПДН.
• Не подавайте много заявок подряд. Каждый запрос и отказ видны другим банкам.
• Закройте ненужные кредитные карты или снизьте лимиты.

Будьте осторожны с предложениями «улучшить историю» небольшими займами в МФО. Займы под высокую ставку увеличивают нагрузку, а любая просрочка по ним только ухудшит ситуацию.

Что делать дальше

1. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через Госуслуги и узнайте свои бюро.
2. Получите бесплатные отчёты во всех бюро и проверьте каждую запись.
3. Если нашли ошибку, подайте заявление в бюро с подтверждающими документами.
4. Если кредитная история испорчена из-за долгов, которые вы не можете погасить, юрист может оценить ваш случай и подсказать варианты.