Коллекторы звонят родственникам: законно ли это и как прекратить звонки

Коллекторы и банки вправе звонить родственникам должника только при двух условиях одновременно: должник письменно согласился на общение кредитора с этим человеком, а сам родственник тоже дал согласие. Если хотя бы одного согласия нет, звонки родственникам по долгу запрещены законом № 230-ФЗ. Согласие можно отозвать в любой момент, и через 3 рабочих дня кредитор должен прекратить такие звонки.

Коротко

• Третьи лица по закону это члены семьи, родственники, люди, которые живут с должником, соседи и любые другие граждане (ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ).
• Звонить им по инициативе кредитора можно только при согласии должника и согласии самого третьего лица.
• Согласия оформляются письменно, отдельными документами, кроме согласий, которые дают банку: им допустима любая форма, позволяющая подтвердить получение.
• Должник и третье лицо могут отозвать согласие в любой момент. Кредитор прекращает общение не позднее 3 рабочих дней.
• Сообщать о долге третьим лицам без письменного согласия должника нельзя (ст. 6). Родственники не отвечают по долгу, если они не поручители, не созаёмщики и не наследники.

Что говорит закон о звонках родственникам?

Ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ прямо называет, кто считается третьими лицами: члены семьи должника, родственники, лица, проживающие с ним, соседи и любые другие физические лица. Взаимодействие с ними по инициативе кредитора или его представителя возможно только при одновременном соблюдении двух условий:

1. есть согласие должника на взаимодействие с третьим лицом;
2. третье лицо не возражает и дало своё согласие.

Оба согласия по ч. 6 ст. 4 оформляются в письменной форме отдельными документами и должны включать согласие на обработку персональных данных. Исключение по ч. 6.1: согласия можно дать кредитной организации в любой форме, которая позволяет подтвердить их получение.

Отсюда простой вывод: если вы не подписывали отдельное согласие на звонки маме или супругу, а они сами не соглашались, звонить им по вашему долгу нельзя.

Когда согласие могли получить незаметно

Иногда согласие на общение с третьими лицами включают в пакет документов при оформлении кредита или займа. Проверьте, что вы подписывали: анкету, отдельные согласия, условия в приложении. Если такой документ есть, его можно отозвать.

Можно ли сообщать родственникам о долге?

По ст. 6 закона № 230-ФЗ без согласия должника кредитор не вправе передавать третьим лицам сведения о долге и его персональные данные, если федеральный закон не разрешает иное. Согласие должно быть письменным, отдельным документом.

Кроме того, независимо от согласия запрещено раскрывать сведения о долге неограниченному кругу лиц: размещать их в интернете, в подъезде, на доме, сообщать по месту работы или учёбы.

Если коллектор позвонил вашему брату и рассказал о сумме долга, это нарушение, даже если брат сам взял трубку. Сам по себе звонок с вопросом «передайте ему, чтобы перезвонил» без согласий тоже взаимодействие с третьим лицом по инициативе кредитора.

Кто из родственников всё-таки отвечает по долгу?

Родство само по себе не создаёт обязанности платить. Но есть ситуации, когда родственник становится должником:

Кто	Отвечает ли по долгу	Почему
Поручитель	Да	Он отвечает перед кредитором за исполнение обязательства заёмщиком (ст. 361 ГК РФ)
Созаёмщик	Да	Он сам сторона кредитного договора
Наследник, принявший наследство	Да, в пределах стоимости наследства	ст. 1175 ГК РФ
Супруг без поручительства	По общему правилу нет	Отвечает только по своим обязательствам и по общим долгам, если суд признал долг общим
Родители, дети, братья, сёстры	Нет	Если не поручители, не созаёмщики и не наследники

С поручителем кредитор вправе общаться по правилам, которые установлены для должника (ч. 10 ст. 4 закона № 230-ФЗ). О долгах после смерти родственника читайте в статье о долгах умершего.

Как прекратить звонки родственникам?

Если согласий не было

1. Попросите родственника фиксировать звонки: дата, время, номер, что сказали. Сохранять сообщения и записывать разговоры.
2. Направьте кредитору письмо. Укажите, что вы не давали согласие на взаимодействие с третьими лицами, и потребуйте прекратить звонки.
3. Родственник может сам заявить, что не согласен на общение. Ему не нужно объяснять причины.
4. Пожалуйтесь. На коллекторское агентство в ФССП России, на банк или МФО в Банк России, на передачу персональных данных без согласия в Роскомнадзор.

Если согласие было

Отозвать согласие можно в любой момент (ч. 7 ст. 4). Способы из ч. 4 ст. 4:

• через нотариуса;
• заказным почтовым отправлением;
• по электронной почте с адреса, указанного в договоре, на адрес кредитора с его официального сайта или из договора;
• вручить под расписку;
• другим способом, если он предусмотрен вашим соглашением с кредитором.

Кредитор обязан прекратить взаимодействие с третьим лицом не позднее 3 рабочих дней после получения отзыва.

Третье лицо может отозвать своё согласие в любой форме, которая позволяет подтвердить отзыв (ч. 7.1 ст. 4). Срок для кредитора тот же: 3 рабочих дня.

Пример текста отзыва

«Я, Иванов Иван Иванович, паспорт …, должник по кредитному договору № … от …, отзываю согласие на взаимодействие кредитора и его представителей с третьими лицами по просроченной задолженности, в том числе с Ивановой Марией Петровной. Прошу прекратить такое взаимодействие в срок, установленный ч. 7 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ». Дата, подпись.

Сохраните почтовую квитанцию с описью или отметку о вручении.

Можно ли звонить родственникам, чтобы найти должника?

Нет. Закон не делает исключения для ситуации, когда кредитор «не может дозвониться» до должника. Любой звонок третьему лицу по инициативе кредитора или коллектора по поводу просроченного долга допустим только при двух согласиях.

Исключения из ч. 8 ст. 4 касаются только общения кредитора с организациями, которым он уступает долг или поручает взыскание, и переговоров с ними. К родственникам и соседям эти исключения не относятся.

Если кредитор не может связаться с вами, у него есть законные способы: письма по адресу, сообщения на ваш номер, обращение в суд. Поэтому лучше самому сообщить банку актуальный контакт и прямо написать, что вы против звонков близким. Так у кредитора не останется повода искать вас через семью.

Что делать родственнику, которому звонят?

Если вы не поручитель, не созаёмщик и не наследник, вы не обязаны обсуждать чужой долг.

• Спокойно скажите, что не даёте согласия на общение по чужому долгу, и завершите разговор.
• Не передавайте сведения о должнике: адрес, место работы, новый номер.
• Не обещайте заплатить за него. Оплачивать чужой долг вы не обязаны, а обещание по телефону только продлит звонки.
• Если звонки продолжаются, фиксируйте их и пишите жалобу в ФССП или Банк России.

Если звонят по долгу человека, которого вы не знаете, например бывшего владельца номера, читайте статью о звонках по чужому долгу.

Что будет коллектору за нарушение?

Нарушение правил закона № 230-ФЗ может повлечь административную ответственность. Контроль за профессиональными коллекторскими организациями ведёт ФССП, за банками и МФО Банк России. Поэтому жалоба с доказательствами работает: записи разговоров, скриншоты, список звонков с датами.

Отдельно от этого, если вам или родственникам угрожают, обращайтесь в полицию.

Что делать дальше

1. Проверьте, не подписывали ли вы согласие на общение кредитора с третьими лицами, и при необходимости отзовите его.
2. Попросите родственников фиксировать звонки и прямо заявлять, что они не согласны на общение.
3. Если нарушения продолжаются, подайте жалобу в ФССП на коллектора или в Банк России на банк. Подробнее о правилах в статье о правах коллекторов.
4. Если просрочке больше 4 месяцев, рассмотрите заявление об отказе от взаимодействия. Юрист может оценить ваш случай и помочь его составить.