Созаёмщик по кредиту: права и обязанности, чем он отличается от поручителя

Созаёмщик подписывает кредитный договор наравне с основным заёмщиком и отвечает перед банком за весь долг. Если в договоре предусмотрена солидарная обязанность, а в кредитах так бывает почти всегда, банк может требовать всю сумму с любого из созаёмщиков. Тот, кто заплатил больше своей доли, вправе потребовать разницу с остальных.

Коротко

• Созаёмщик является стороной кредитного договора: он обязан вернуть кредит и проценты (ст. 819 ГК РФ).
• При солидарной обязанности банк может требовать долг полностью или частично с любого созаёмщика (ст. 323 ГК РФ).
• Созаёмщик, который погасил долг за всех, вправе требовать с остальных их доли. По общему правилу доли равные (ст. 325 ГК РФ).
• Кредит отражается в кредитной истории и в долговой нагрузке каждого созаёмщика.
• Выйти из созаёмщиков можно только с согласия банка или через рефинансирование.

Кто такой созаёмщик и зачем он нужен?

Созаёмщика привлекают, когда дохода одного человека не хватает для одобрения кредита. Банк складывает доходы созаёмщиков и выдаёт большую сумму или под лучшие условия. Чаще всего созаёмщиками становятся супруги по ипотеке, родители и взрослые дети, реже друзья или партнёры. Сколько созаёмщиков можно привлечь и какие требования к ним предъявляются, определяет сам банк в своих условиях кредитования.

Созаёмщик не обязательно получает часть купленного имущества. Например, квартира может быть оформлена только на одного человека, а платить обязаны оба. Это частая причина споров, поэтому до подписания стоит договориться о собственности письменно.

Чем созаёмщик отличается от поручителя?

Критерий	Созаёмщик	Поручитель
Какой договор подписывает	Кредитный договор, как сторона	Отдельный договор поручительства
Когда начинает отвечать	С момента выдачи кредита	Когда заёмщик не исполняет обязательство
Право на деньги и имущество	Может получать деньги и быть собственником покупки	Не получает деньги по кредиту
Ответственность перед банком	Обычно солидарная по договору	Солидарная, если закон или договор не предусматривают субсидиарную (ст. 363 ГК РФ)
Прекращение по сроку	Только вместе с кредитом	Есть специальные основания, в том числе по сроку (ст. 367 ГК РФ)
Кредитная история	Кредит отражается как собственный	Отражается поручительство

Главное отличие: созаёмщик не может ссылаться на то, что «долг не его». Он сам заёмщик. У поручителя больше способов прекратить свою ответственность, например истечение срока поручительства. Подробнее в статье поручитель по кредиту: в каких пределах он отвечает.

Какие обязанности у созаёмщика?

• Платить по графику. Не важно, как созаёмщики договорились между собой, кто вносит платежи. Если платёж не поступил, просрочка возникает у всех.
• Отвечать за просрочку. Неустойку и требование о досрочном возврате банк может предъявить любому.
• Выполнять условия договора. Например, страховать залог по ипотеке, если это обязанность заёмщиков.
• Сообщать банку об изменениях, если договор этого требует: смена паспорта, адреса, телефона.

При солидарной обязанности солидарные должники остаются обязанными, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2 ст. 323 ГК РФ). Развод, переезд или ссора этого не меняют.

Какие права у созаёмщика?

• Получать информацию о кредите: график, остаток долга, выписку по платежам.
• Вносить платежи и досрочно гасить кредит.
• Обращаться за реструктуризацией и кредитными каникулами, если подходит под условия.
• Требовать с других созаёмщиков возмещения, если заплатил больше своей доли.
• Претендовать на долю в купленном имуществе, если это предусмотрено договором купли-продажи или вытекает из семейного законодательства, например при общей собственности супругов.

Как вернуть деньги, если вы платили за другого?

Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных перед банком (п. 1 ст. 325 ГК РФ). Но между собой вы рассчитываетесь отдельно. Если иное не вытекает из отношений между должниками, тот, кто заплатил, вправе требовать с остальных их доли в равных частях за вычетом своей (пп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ).

Пример

Два брата взяли кредит как созаёмщики на 600 000 ₽ и договорились платить пополам. Один перестал вносить деньги, и второй погасил остаток 400 000 ₽ один. Доли равные, значит, на каждого приходится 200 000 ₽. Тот, кто платил, может потребовать с брата 200 000 ₽. Если брат не платит добровольно, требование заявляют в суде. Срок исковой давности по регрессным обязательствам начинает течь со дня исполнения основного обязательства (п. 3 ст. 200 ГК РФ).

Если доли должны быть иными, например деньги целиком потратил один, это нужно доказывать: договором между созаёмщиками, перепиской, документами о покупке.

Как кредит влияет на кредитную историю созаёмщика?

Кредит отражается в кредитной истории каждого созаёмщика как его собственное обязательство. Просрочка, допущенная из-за другого, ухудшит историю и вам. Банк, рассматривая вашу новую заявку, увидит этот кредит и может учесть его при расчёте показателя долговой нагрузки. Проверить, как отражён кредит, можно бесплатно два раза в год в каждом бюро: подробности в статье как узнать и исправить кредитную историю.

Как выйти из созаёмщиков?

Созаёмщик является стороной договора, поэтому выйти из него в одностороннем порядке нельзя. Возможные варианты:

1. Изменение договора с согласия банка. Созаёмщики подают совместное заявление. Банк проверяет, хватит ли дохода оставшегося заёмщика. Если да, подписывают дополнительное соглашение.
2. Рефинансирование на одного человека. Оставшийся заёмщик берёт новый кредит, которым полностью гасит старый. Старый договор прекращается для всех.
3. Замена созаёмщика. Если банк требует двух заёмщиков, можно предложить нового с достаточным доходом.
4. Досрочное погашение. Например, после продажи купленного имущества.

При ипотеке чаще всего это решают при разводе. Как делят такие кредиты, описано в статье раздел кредитов и долгов при разводе.

Что будет, если один из созаёмщиков умер?

Обязанность второго созаёмщика не прекращается. Солидарные должники отвечают, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2 ст. 323 ГК РФ), поэтому банк может требовать платежи с оставшегося созаёмщика. Наследники умершего отвечают по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследства (ст. 1175 ГК РФ).

Сначала проверьте, была ли оформлена страховка жизни по кредиту. Если смерть признают страховым случаем, страховая может погасить долг полностью или в части. Подробнее в статье отвечают ли родственники по долгам умершего.

Что проверить, прежде чем стать созаёмщиком?

• Сможете ли вы платить один. Банк вправе потребовать весь платёж с вас, если второй заёмщик перестанет платить. Посчитайте бюджет с полным платежом.
• На кого оформляется покупка. Если квартира или машина будет только у другого человека, а платить будете вы оба, договоритесь о долях письменно заранее.
• Как распределяются платежи. Простое соглашение между созаёмщиками о долях поможет при споре: из него будет видно, что иное вытекает из ваших отношений (ст. 325 ГК РФ).
• Есть ли страховка и кого она покрывает: одного заёмщика или всех.
• Есть ли у вас свои планы на кредиты. Пока кредит не погашен, он учитывается в вашей кредитной истории и нагрузке.

Что делать, если другой созаёмщик перестал платить?

1. Внесите очередной платёж, если можете. Это остановит неустойку и сохранит кредитную историю.
2. Сообщите банку о ситуации и спросите про реструктуризацию или каникулы, если платить сложно обоим.
3. Сохраняйте все платёжные документы. Они нужны для требования к другому созаёмщику.
4. Направьте другому созаёмщику письменное требование вернуть его долю уплаченного.
5. Оцените выход из кредита: рефинансирование, продажа имущества, изменение договора.

Что делать дальше

1. Найдите кредитный договор и проверьте, как в нём описана ответственность созаёмщиков.
2. Запросите у банка выписку по платежам, чтобы видеть, кто и сколько внёс.
3. Договоритесь с другим созаёмщиком письменно, кто и в какой доле платит.
4. Если другой созаёмщик не платит или спорит о долях, юрист может оценить ваш случай и перспективы требования.