Поручитель по кредиту: в каких пределах он отвечает, если заёмщик не платит

Поручитель отвечает перед банком вместе с заёмщиком и, если договор не говорит иное, в том же объёме: основной долг, проценты, неустойка, судебные расходы. Банк вправе требовать всю сумму сразу с поручителя, не дожидаясь, пока взыщет её с заёмщика. Заплатив за должника, поручитель получает право вернуть эти деньги с него.

Коротко

• По договору поручительства вы обязуетесь перед банком отвечать за чужой долг полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ). Договор должен быть письменным, иначе он недействителен (ст. 362 ГК РФ).
• Ответственность по общему правилу солидарная: банк может требовать долг с заёмщика, с поручителя или с обоих (п. 1 ст. 363, ст. 323 ГК РФ).
• Объём тот же, что у заёмщика: проценты, судебные издержки, убытки, если договор не ограничивает сумму (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
• Поручитель вправе заявлять все возражения, которые мог бы заявить заёмщик (п. 1 ст. 364 ГК РФ).
• Заплативший поручитель получает права банка и может взыскать уплаченное с заёмщика (ст. 365 ГК РФ).

Что значит солидарная ответственность поручителя?

Солидарная ответственность означает, что банк сам выбирает, с кого требовать долг. Он может требовать исполнения от всех должников совместно или от любого из них, полностью или в части (п. 1 ст. 323 ГК РФ). Поручитель не может сказать: «Сначала взыщите с заёмщика». Если банк не получил всё от одного, он требует остаток с другого (п. 2 ст. 323 ГК РФ).

Иначе обстоит дело при субсидиарной ответственности. Она бывает, только если это прямо предусмотрено законом или договором поручительства (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Тогда банк сначала должен предъявить требование заёмщику. Проверьте, что написано в вашем договоре.

Если поручителей несколько, они по общему правилу отвечают солидарно и друг с другом (п. 3 ст. 363 ГК РФ). Если каждый ограничил ответственность определённой суммой, считается, что каждый обеспечил долг в своей части.

За что именно отвечает поручитель?

Что требует банк	Отвечает ли поручитель	Основание
Основной долг	Да, в пределах договора поручительства	п. 1 ст. 361, п. 2 ст. 363 ГК РФ
Проценты за пользование кредитом	Да, если договор не говорит иное	п. 2 ст. 363 ГК РФ
Неустойка за просрочку	Как правило, да: поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, если договор не говорит иное	п. 2 ст. 363 ГК РФ
Судебные расходы по взысканию	Да	п. 2 ст. 363 ГК РФ
Долг по изменённым без вашего согласия условиям	Только на прежних условиях	п. 2 ст. 367 ГК РФ

Договор может ограничить ответственность определённой суммой или частью долга. Тогда выше этого лимита банк с поручителя требовать не вправе. Найдите в договоре раздел об объёме ответственности: там указывают либо фиксированную сумму, либо отсылку к кредитному договору в целом.

Пример

Заёмщик взял 500 000 ₽, поручительство дано на весь долг. Через год он перестал платить. К моменту иска долг составил 410 000 ₽, проценты 38 000 ₽, неустойка 12 000 ₽, госпошлина банка по иску тоже взыскивается с ответчиков. Банк подаёт иск к заёмщику и поручителю солидарно. После решения суда приставы могут удерживать деньги с того, у кого есть доход, например с зарплаты поручителя, пока долг не будет погашен целиком. Если в договоре поручительства стоял лимит 200 000 ₽, то с поручителя можно взыскать не больше этой суммы.

Какие возражения может заявить поручитель?

Поручитель вправе выдвигать против требования банка те же возражения, что и заёмщик. Он не теряет это право, даже если заёмщик от возражений отказался или признал долг (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Ограничить это право договором нельзя (п. 5 ст. 364 ГК РФ).

На что стоит проверить требование:

• Расчёт. Совпадают ли суммы с графиком и платежами, нет ли двойного начисления неустойки. Как это сделать, описано в статье как проверить расчёт задолженности.
• Неустойку. Если она явно несоразмерна, можно просить суд её снизить (ст. 333 ГК РФ).
• Срок исковой давности по отдельным платежам.
• Срок поручительства. Если он истёк, поручительство прекращается (п. 6 ст. 367 ГК РФ).
• Изменение условий. Если банк и заёмщик без вашего согласия увеличили сумму, ставку или срок, вы отвечаете на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Исключение: в договоре было заранее данное согласие с указанием пределов.

Когда поручитель больше не отвечает?

Поручительство прекращается, в частности (ст. 367 ГК РФ):

1. Когда прекращено основное обязательство, например кредит полностью погашен.
2. Когда долг перевели на другого человека, а поручитель в разумный срок не согласился отвечать за нового должника.
3. Когда банк отказался принять надлежащее исполнение от заёмщика или поручителя.
4. По истечении срока поручительства. Если срок в договоре не указан, поручительство прекращается, если банк в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иск к поручителю.

Требование банка о досрочном возврате кредита не сокращает этот срок: он считается от первоначальных условий кредита (п. 6 ст. 367 ГК РФ). Подробно о способах прекращения в статье как выйти из поручительства.

Чего не прекращает поручительство:

• Смерть заёмщика (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Поручитель при этом не может ссылаться на то, что наследники отвечают только в пределах стоимости наследства (п. 3 ст. 364 ГК РФ).
• Развод или ссора с заёмщиком. Это не основание для прекращения договора с банком.

Как вернуть деньги, если вы заплатили за заёмщика?

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права банка в том объёме, в котором он погасил долг. Если кредит был обеспечен залогом, переходят и права залогодержателя (п. 1 ст. 365 ГК РФ). Поручитель вправе требовать с заёмщика:

• всю уплаченную банку сумму;
• проценты на эту сумму;
• возмещение других убытков, связанных с ответственностью за должника.

После оплаты банк обязан передать вам документы, удостоверяющие требование к должнику (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Запросите письменно: справку о погашении с указанием, что платили вы, копию кредитного договора, расчёт. Затем направьте заёмщику требование и, если он не платит, подавайте иск.

Сопоручитель, заплативший за всех, вправе требовать с других поручителей возмещения пропорционально их участию в обеспечении (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

Попадает ли поручительство в кредитную историю?

Да. Поручитель тоже является субъектом кредитной истории (ст. 3 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). В его истории отражаются обеспечиваемое обязательство, сумма поручительства, дата заключения и срок действия договора (ст. 4 закона № 218-ФЗ). Туда же попадают сведения о судебных спорах по договору поручительства.

Поэтому чужая просрочка может повлиять и на ваши шансы получить кредит. Банк, оценивая вашу заявку, увидит поручительство и спор с кредитором. Проверить, как отражено поручительство, можно в бюро кредитных историй: два раза в год это бесплатно.

Что делать, если банк уже требует долг?

1. Запросите документы. Договор поручительства, кредитный договор, расчёт долга, выписку по платежам заёмщика.
2. Проверьте срок и лимит поручительства. Возможно, ответственность ограничена суммой или срок уже истёк.
3. Свяжитесь с заёмщиком. Узнайте, почему он не платит и может ли договориться с банком о реструктуризации. Это выгодно и вам.
4. Не игнорируйте суд. Получив повестку или судебный приказ, участвуйте в деле: возражения по расчёту и неустойке заявляют там.
5. Сохраняйте все платёжки. Они понадобятся для регрессного иска к заёмщику.

Если банк подал иск, полезно знать порядок действий: он описан в статье банк подал в суд по кредиту.

Что делать дальше

1. Найдите свой договор поручительства и проверьте объём ответственности, срок и условие о согласии на изменения.
2. Запросите у банка расчёт задолженности и сверьте его с графиком.
3. Если вы уже платите за заёмщика, сохраняйте платёжные документы и сразу требуйте у банка подтверждение перехода прав.
4. Если сумма большая или банк уже в суде, юрист может оценить ваш случай и возражения.