Продажа долга коллекторам и кредитная история: что меняется

Когда банк продаёт долг коллекторам, кредитная история не становится чище. Банк сообщает в бюро об уступке права требования, а новый кредитор обязан продолжать передавать сведения о долге: о просрочке, платежах и погашении (ст. 5 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Поэтому после продажи долга в истории обычно видны две записи: закрытая для банка и действующая у нового кредитора.

Коротко

• При уступке банк не позднее второго рабочего дня передаёт в бюро сведения об уступке права требования (ч. 5.3 ст. 5 закона № 218-ФЗ).
• Новый кредитор, кроме гражданина, не позднее пятого рабочего дня после покупки долга заключает договор хотя бы с одним бюро (ч. 5.4).
• Коллекторская организация из реестра ФССП передаёт сведения в те же бюро, куда их передавал банк.
• Записи о прошлых просрочках остаются. Каждая хранится 7 лет со дня последнего изменения (ст. 7).
• Ошибку, например долг, который вы погасили, но он числится, можно оспорить в бюро. Проверка до 20 рабочих дней.

Что такое продажа долга и почему она отражается в истории?

Продажа долга юридически называется уступкой права требования, или цессией (ст. 382 ГК РФ). Банк передаёт новому кредитору право требовать с вас деньги, а сам выходит из отношений. Новый кредитор получает права в том объёме, который был у банка на момент перехода (ст. 384 ГК РФ). По потребительскому кредиту покупателем может быть только организация из списка ст. 12 закона № 353-ФЗ, в том числе профессиональная коллекторская организация.

Кредитная история это набор сведений о ваших обязательствах. Для каждого договора в ней указываются сумма, даты платежей, просроченная задолженность, судебные споры. Закон отдельно предусматривает сведения о прекращении передачи данных в бюро в связи с уступкой права требования и дату такого события (подп. «и» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ).

Подробно о том, как устроена уступка и кому платить, читайте в статье «Банк продал долг коллекторам».

Что передаёт банк, а что новый кредитор?

Закон распределяет обязанности так.

Кто	Что делает	Срок	Норма 218-ФЗ
Банк (цедент)	Передаёт в бюро сведения об уступке	Не позднее второго рабочего дня после уступки	ч. 5.3 ст. 5
Банк	Указывает в договоре уступки, есть ли в бюро сведения о передаваемом долге	При заключении договора	ч. 5.5 ст. 5
Новый кредитор, кроме гражданина	Заключает договор хотя бы с одним бюро и передаёт сведения	Договор не позднее пятого рабочего дня после покупки	ч. 5.4 ст. 5
Коллекторская организация из реестра	Передаёт сведения в те же бюро, куда их передавал банк	Тот же срок	ч. 5.4 ст. 5
Новый кредитор	Передаёт сведения на тех же условиях, что были у банка по договору с бюро	Постоянно	ч. 5.6 ст. 5

Если работу с долгом ведёт обслуживающая организация от имени кредитора, сведения передаёт она. Дальше действует общее правило: информацию в бюро передают не позднее конца второго рабочего дня после события, например платежа или погашения (ч. 5 ст. 5). Если источник передал неверные сведения, он обязан сам направить корректные (ч. 5.9 ст. 5).

Как будет выглядеть кредитная история после продажи долга?

Типичная картина в отчёте:

1. Запись банка. Кредит с историей платежей и просрочек до даты уступки. Передача сведений по ней прекращена в связи с уступкой права требования.
2. Запись нового кредитора. Тот же долг, но уже у коллекторской организации или другого покупателя. В ней отражаются текущая задолженность, ваши платежи новому кредитору, сведения о суде, если он будет.

Пример. Вы взяли кредит 200 000 ₽, потом допустили просрочку, и через год банк уступил долг 160 000 ₽ коллекторской организации. В отчёте запись банка будет содержать просрочку и пометку об уступке. У коллектора появится своя запись с долгом. Вы договорились о рассрочке и за 8 месяцев выплатили всё. Коллектор передаёт в бюро сведения о каждом платеже и о полном погашении. Запись о просрочке у банка при этом остаётся: она правдивая.

Почему долг может «задвоиться»

Иногда в отчёте обе записи выглядят как действующие долги: банк не передал сведения об уступке, или новый кредитор начал передавать данные, а старая запись не закрыта. Для банков, которые смотрят ваш отчёт при выдаче кредита, это выглядит как два долга. Такая ошибка оспаривается.

Что делать, если вы погасили долг коллектору, а он числится?

Порядок такой:

1. Получите документ о погашении. Справку или письмо нового кредитора об отсутствии задолженности, соглашение о погашении, платёжные документы.
2. Узнайте, в каких бюро хранится история. Запрос в Центральный каталог кредитных историй отправляется через Госуслуги.
3. Закажите отчёты. В каждом бюро отчёт бесплатно 2 раза в год, из них не больше 1 раза на бумаге (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ).
4. Подайте заявление об оспаривании. В бюро, где ошибочная запись, или напрямую источнику, то есть новому кредитору. Приложите справку о погашении.
5. Дождитесь ответа. Бюро проверяет сведения у источника и даёт ответ в течение 20 рабочих дней. Источник отвечает бюро в течение 10 рабочих дней.

Как оспаривать записи и читать отчёт, подробно описано в статье о кредитной истории.

Если коллектор пропал или долг перепродан

Долг могут перепродать несколько раз. Каждый новый кредитор, кроме гражданина, обязан передавать сведения в бюро. Если компания перестала работать, а запись осталась открытой, подайте заявление в бюро и приложите документы о погашении. Сведения о переходе прав кредитор вносит на Федресурс, а коллекторскую организацию можно проверить в реестре на сайте ФССП. Это помогает восстановить цепочку уступок.

Можно ли удалить из истории просрочку после продажи долга?

Правдивые сведения удалить нельзя. Уступка не делает старую просрочку ошибкой. Запись перестанет попадать в кредитные отчёты через 7 лет со дня последнего изменения информации в ней (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ).

Здесь есть особенность. Пока долг не погашен и новый кредитор регулярно обновляет данные, запись о долге у него продолжает меняться, и семилетний срок по ней считается от последнего обновления. Поэтому самый быстрый путь улучшить историю, это закрыть долг и проследить, чтобы погашение отразилось в бюро.

Чего стоит остерегаться:

• предложений «почистить кредитную историю» за деньги: законного способа удалить правдивую запись нет;
• платежей неизвестным лицам, которые называют себя покупателями долга. Платите только тому, о ком вас уведомил банк или сам кредитор, и проверяйте сведения об уступке.

Что меняется для вас, кроме кредитной истории?

Уступка не меняет сумму долга и ваши права. Все возражения, которые были против банка, сохраняются против нового кредитора: о расчёте, о неустойке, о сроке исковой давности. Новый кредитор обязан соблюдать ограничения на звонки и сообщения из закона № 230-ФЗ, как и банк. О переходе долга кредитор вносит сведения на Федресурс и уведомляет вас (ст. 9 закона № 230-ФЗ).

Проверить, есть ли компания в реестре коллекторов, можно по инструкции из статьи о проверке коллектора в реестре.

Как продажа долга влияет на новые кредиты?

Банк, который рассматривает вашу заявку, видит обе записи: просрочку у прежнего кредитора и долг у нового. Открытый долг у коллектора обычно говорит о действующей проблемной задолженности и учитывается при оценке долговой нагрузки. Закрытый долг с отметкой о полном погашении выглядит лучше, чем непогашенный, хотя прошлая просрочка остаётся видна. Решение о выдаче кредита каждый банк принимает по своим правилам, поэтому заранее предсказать его нельзя. Проверить, как кредиторы оценивают вашу нагрузку, поможет калькулятор ПДН.

Что делать дальше

1. Запросите через Госуслуги список бюро, где хранится ваша кредитная история, и закажите бесплатные отчёты.
2. Проверьте, отражена ли уступка у банка и есть ли запись у нового кредитора. Сверьте суммы с расчётом, который вам прислали.
3. Если долг погашен или задвоен, подайте заявление об оспаривании с документами о погашении.
4. Если долг ещё не погашен, попробуйте договориться с новым кредитором о письменном графике. Если долгов много и выплатить их не получается, юрист может оценить ваш случай.