Очерёдность погашения при просрочке: что банк списывает первым
В каком порядке банк распределяет платёж при просрочке: проценты, основной долг, неустойка. Правила ч. 20 ст. 5 закона 353-ФЗ и ст. 319 ГК РФ, пример расчёта.
При просрочке по потребительскому кредиту банк распределяет ваш платёж в порядке, который установлен законом: сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг, потом текущие проценты и текущий основной долг, и только после этого неустойка. Так работает правило для договоров, заключённых после 1 июля 2024 года. По договорам, заключённым до 1 июля 2024 года, неустойка стоит на третьем месте. Для новых договоров изменить этот порядок соглашением нельзя.
Коротко
- Порядок погашения по потребкредиту установлен ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ. Он действует, если платежа не хватает, чтобы закрыть всю задолженность.
- По договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, неустойка гасится пятой, после всех процентов и основного долга. Изменение внёс закон № 607-ФЗ от 19.12.2023.
- По договорам, заключённым раньше, неустойка гасится третьей, после просроченных процентов и просроченного основного долга.
- Изменить очерёдность соглашением сторон нельзя (ч. 20.1 ст. 5).
- Для займов, на которые закон о потребкредите не распространяется, действует ст. 319 ГК РФ: издержки, проценты, основной долг.
Что говорит закон о потребительском кредите?
Ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ применяется, когда сумма платежа недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика. Порядок такой:
| Очередь | Договоры, заключённые после 1 июля 2024 года | Договоры до 1 июля 2024 года |
|---|---|---|
| 1 | Задолженность по процентам | Задолженность по процентам |
| 2 | Задолженность по основному долгу | Задолженность по основному долгу |
| 3 | Проценты за текущий период | Неустойка (штраф, пени) |
| 4 | Основной долг за текущий период | Проценты за текущий период |
| 5 | Неустойка (штраф, пени) | Основной долг за текущий период |
| 6 | Иные платежи по закону или договору | Иные платежи по закону или договору |
«Задолженность» здесь означает просроченные суммы, а «текущий период» это платёж, срок которого наступил по графику сейчас.
Главная разница: по новым договорам неустойка уходит в самый конец очереди, перед ней стоят и все текущие платежи. Деньги сначала закрывают все проценты и основной долг, просроченные и текущие, и только остаток идёт на штрафы. Это помогает быстрее выйти из просрочки.
Зачем знать очерёдность?
От порядка зависит, выйдете ли вы из просрочки после платежа и сколько неустойки начислят дальше.
Неустойка начисляется на просроченную задолженность. Если платёж сначала гасит просроченные суммы, база для неустойки уменьшается быстрее. А если бы деньги шли сначала на штрафы, просроченный основной долг оставался бы на месте, и неустойка продолжала бы расти.
Пример с расчётом
Договор заключён в 2025 году. По графику ежемесячный платёж 15 000 ₽: 6 000 ₽ проценты и 9 000 ₽ основной долг. Заёмщик пропустил один платёж, затем пришёл новый срок. Задолженность на дату платежа:
- просроченные проценты: 6 000 ₽;
- просроченный основной долг: 9 000 ₽;
- текущие проценты: 5 900 ₽;
- текущий основной долг: 9 100 ₽;
- неустойка: 250 ₽.
Заёмщик внёс 25 000 ₽. Как распределится платёж:
| Очередь | Сумма к погашению | Погашено | Остаток |
|---|---|---|---|
| 1. Просроченные проценты | 6 000 ₽ | 6 000 ₽ | 0 ₽ |
| 2. Просроченный основной долг | 9 000 ₽ | 9 000 ₽ | 0 ₽ |
| 3. Текущие проценты | 5 900 ₽ | 5 900 ₽ | 0 ₽ |
| 4. Текущий основной долг | 9 100 ₽ | 4 100 ₽ | 5 000 ₽ |
| 5. Неустойка | 250 ₽ | 0 ₽ | 250 ₽ |
Старая просрочка закрыта полностью, и неустойка на неё дальше не начисляется. Остался долг 5 000 ₽ по текущему платежу и 250 ₽ неустойки. Если бы договор был заключён до 1 июля 2024 года, 250 ₽ неустойки погасились бы третьими, а на текущий основной долг пришлось бы на 250 ₽ меньше.
Как считать саму неустойку, описано в статье о неустойке по кредиту.
Что говорит статья 319 ГК РФ?
Ст. 319 ГК РФ это общее правило для любых денежных обязательств. Если платежа не хватает и стороны не договорились иначе, он погашает:
- издержки кредитора по получению исполнения;
- проценты;
- основную сумму долга.
Эта статья применяется к займам, на которые не распространяется закон № 353-ФЗ, например к займу по расписке между гражданами или к кредиту для бизнеса. Для потребительских кредитов действует специальное правило ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ, и стороны не могут его изменить.
Как проверить, правильно ли банк распределил платежи?
- Запросите выписку по кредитному счёту или расчёт задолженности за весь период просрочки. В приложении часто видна только итоговая сумма, поэтому лучше попросить документ.
- Найдите каждый платёж. Посмотрите, на какие составляющие он ушёл: проценты, основной долг, неустойка, комиссии.
- Сверьте с таблицей выше. Определите, до или после 1 июля 2024 года заключён договор.
- Проверьте комиссии. Если с платежа сначала списали комиссию за какую-то услугу, а просроченные проценты остались непогашенными, это повод разобраться.
- Если нашли нарушение, направьте претензию. Попросите перераспределить платежи по ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ и пересчитать неустойку.
- Если банк отказал, пожалуйтесь в Банк России или обратитесь к финансовому уполномоченному, если спор денежный и сумма до 500 тыс. ₽.
Как платить, чтобы быстрее выйти из просрочки?
Зная очерёдность, можно действовать разумнее:
- Платите как можно раньше, даже частично. Каждый рубль сначала закрывает просроченные проценты и основной долг. Чем меньше просроченная сумма, тем меньше база для неустойки.
- Не ждите, пока соберёте всю сумму. Если сегодня есть половина просрочки, внесите её сегодня. Неустойка за следующие дни будет начисляться уже на меньшую сумму.
- Закройте просрочку до следующей даты платежа. Иначе к старой задолженности добавится новый платёж, и выйти из просрочки станет сложнее.
- Следите за порогом 60 дней. Если просрочка в общей сложности превысит 60 дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать вернуть весь кредит. Даже частичные платежи, которые полностью закрывают просроченные суммы, останавливают этот счётчик.
- Сохраняйте подтверждения. Чеки и выписки пригодятся, если придётся проверять распределение платежей.
Если денег не хватает регулярно, лучше договориться с банком о новом графике, чем каждый месяц гасить просрочку частями. Варианты описаны в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.
Что если заплатить больше, чем нужно по графику?
Правила очерёдности касаются только ситуации, когда платежа не хватает. Если вы внесли больше, чем требуется для погашения всей задолженности на дату платежа, излишек может пойти на частичное досрочное погашение по правилам договора и закона. Обычно банк просит заранее подать заявление о досрочном погашении. Подробнее в статье о досрочном погашении, а посчитать эффект можно в калькуляторе досрочного погашения.
Как очерёдность учитывается в суде?
Если банк подал иск, суд проверяет расчёт задолженности, который банк прикладывает к исковому заявлению. Неправильное распределение платежей влияет на сумму основного долга, процентов и неустойки. Поэтому в возражениях на иск полезно привести свой расчёт с учётом ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ.
Кроме того, в суде можно просить уменьшить явно несоразмерную неустойку по ст. 333 ГК РФ. Как это сделать, описано в статье о снижении неустойки через суд.
Что делать дальше
- Посмотрите дату заключения своего договора: до или после 1 июля 2024 года. Она указана на первой странице индивидуальных условий и в приложении банка.
- Запросите у банка выписку по кредитному счёту с разбивкой каждого платежа.
- Если неустойку списали раньше процентов и основного долга, направьте претензию с требованием перераспределить платежи.
- Если спор дошёл до суда, юрист может оценить ваш случай и проверить расчёт банка.
Частые вопросы
Что гасится в первую очередь при просрочке: проценты или долг?
По потребительскому кредиту сначала гасятся просроченные проценты, затем просроченный основной долг. Неустойка по договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, гасится только после текущих процентов и текущего основного долга.
Может ли банк сначала списать штрафы?
По потребительскому кредиту нет. Порядок установлен ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ, и изменить его соглашением сторон нельзя. Если банк списал неустойку раньше процентов и основного долга, требуйте перераспределения платежа.
Чем статья 319 ГК РФ отличается от правил закона о потребкредите?
Ст. 319 ГК РФ общая: издержки по получению исполнения, затем проценты, затем основной долг, если стороны не договорились иначе. Для потребительских кредитов действует специальная норма закона № 353-ФЗ, и она имеет приоритет.
Как проверить, правильно ли банк распределил платёж?
Запросите выписку по кредитному счёту или расчёт задолженности с разбивкой по каждому платежу. Сравните, какие суммы ушли на проценты, основной долг и неустойку, с порядком из закона.
