Просрочка по кредиту: что делать в первые 30 дней, чтобы долг не вырос

Если вы пропустили платёж по кредиту, в первый месяц главное: как можно скорее погасить просроченную сумму или письменно договориться с банком о новом графике. Пока просрочка короткая, неустойка небольшая, а банк чаще идёт навстречу. После 60 дней просрочки банк по закону может потребовать вернуть весь кредит досрочно.

Коротко

• Неустойка по потребительскому кредиту ограничена законом: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, или не больше 0,1% в день, если не начисляются.
• Банк передаёт сведения о просрочке в бюро кредитных историй, и новые кредиторы видят эту запись.
• Если просрочка в сумме длится больше 60 дней за последние 180 дней, банк может потребовать вернуть весь остаток долга. На это даётся не меньше 30 календарных дней.
• В первый месяц проще всего договориться: о реструктуризации, переносе даты платежа или кредитных каникулах, если доход упал больше чем на 30%.
• Отказаться от общения со взыскателями по закону можно только через 4 месяца после начала просрочки, поэтому в первые недели лучше отвечать банку самому.

Что происходит в первые дни после пропуска платежа?

На следующий день после даты платежа задолженность становится просроченной. Дальше обычно происходит следующее:

1. Начисляется неустойка. Это штраф или пени за нарушение срока. Её размер записан в индивидуальных условиях договора, но он не может быть выше предела из закона.
2. Банк напоминает о долге. Приходят СМС, пуш-уведомления, звонки. Даже банк, а не только коллекторское агентство, должен соблюдать ограничения по времени и частоте звонков.
3. Сведения уходят в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ хранит информацию о том, как вы платите по кредитам. Новые кредиторы видят эту запись.
4. Продолжают начисляться проценты по договору на остаток долга.

Одна короткая просрочка редко ведёт к суду. Но каждый следующий пропуск увеличивает долг и сужает варианты, которые готов предложить банк.

Сколько придётся переплатить за месяц просрочки?

Для потребительских кредитов закон ограничивает неустойку (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

Ситуация	Максимальная неустойка
Проценты по кредиту за время просрочки продолжают начисляться	20% годовых от суммы просроченной задолженности
Проценты за время просрочки не начисляются	0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день

Пример с расчётом. Ежемесячный платёж 20 000 ₽, вы опоздали на 30 дней. Проценты по договору продолжают начисляться, неустойка по договору 20% годовых.

Неустойка: 20 000 ₽ × 20% × 30 / 365 ≈ 329 ₽.

К этому добавятся проценты по договору за дни просрочки и, возможно, комиссии, если они прямо разрешены законом и договором. Сама по себе неустойка за месяц выглядит небольшой. Тяжелее последствия: запись в кредитной истории, рост общего долга и риск, что банк потребует вернуть кредит целиком.

Посчитать, как меняется переплата при разных сроках и ставках, можно в кредитном калькуляторе.

Когда банк может потребовать вернуть весь кредит?

По ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток кредита вместе с процентами, если:

• кредит выдан на срок 60 дней и больше;
• просрочка по основному долгу или процентам длится больше 60 календарных дней в общей сложности за последние 180 дней.

Банк должен направить уведомление способом, указанным в договоре, и дать на возврат не меньше 30 календарных дней с момента отправки. Если долг не погашен, банк обычно обращается в суд или к нотариусу за исполнительной надписью, если такое условие есть в договоре. Подробнее об этом в статье про исполнительную надпись нотариуса.

Поэтому первый месяц просрочки важен: вы ещё далеки от порога в 60 дней и можете вернуться в график.

Как договориться с банком в первый месяц?

Банк заинтересован получить деньги, а не судиться. Пока просрочка небольшая, у вас больше вариантов.

Пошаговый план

1. Оцените ситуацию честно. Запишите все доходы и обязательные расходы. Посчитайте, какой платёж по кредиту реально потянете в ближайшие 3–6 месяцев.
2. Погасите хотя бы часть просрочки. Даже частичный платёж уменьшает базу для неустойки и показывает банку, что вы не уклоняетесь.
3. Обратитесь в банк письменно. Через приложение, личный кабинет или офис. Опишите причину: потеря работы, болезнь, снижение дохода. Приложите подтверждающие документы, если они есть. Сохраните копию обращения.
4. Попросите конкретный вариант. Реструктуризацию (изменение графика, увеличение срока, временное снижение платежа), перенос даты платежа или отсрочку по основному долгу.
5. Проверьте право на кредитные каникулы. По ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ заёмщик может потребовать льготный период по потребительскому кредиту (по ипотеке действует ст. 6.1-1), например если его доход за последние 2 месяца снизился больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год. Есть и другие основания, а также ограничения по сумме кредита, поэтому условия стоит проверить по своему договору.
6. Получите новые условия в письменном виде. Устная договорённость по телефону не защитит вас, если потом возникнет спор.

О том, как подготовиться к разговору и что предлагать, подробно написано в статье про реструктуризацию кредита.

Если кредитов несколько

Не стоит закрывать одну просрочку новым займом в МФО. Ставка там значительно выше, и долг растёт быстрее. Лучше составить список всех долгов, сравнить ставки и неустойки и договариваться в первую очередь там, где последствия тяжелее.

Что будет со звонками и коллекторами?

Банк может звонить и писать сам или поручить работу с долгом коллекторскому агентству. Также банк вправе уступить долг другой организации, которая профессионально занимается взысканием или выдачей займов (ст. 12 закона № 353-ФЗ).

И банк, и коллекторы обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ. Например, звонить можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, и не в ночное время. Отказаться от общения можно только по истечении 4 месяцев с даты начала просрочки. Подробно про допустимые методы в статье о правах коллекторов.

В первый месяц лучше не прятаться от звонков. Спокойный ответ «я знаю о долге, направил обращение о реструктуризации» снижает напряжение и фиксирует вашу позицию.

Какие ошибки в первый месяц делают хуже?

Некоторые действия кажутся логичными, но увеличивают долг или лишают вас аргументов в споре:

• Молчать и не брать трубку. Банк не знает о ваших трудностях и действует по стандартному сценарию взыскания.
• Брать микрозайм, чтобы закрыть платёж. Это переносит проблему на следующий месяц, но уже с более дорогим долгом.
• Договариваться только устно. Если оператор пообещал отсрочку, попросите прислать новые условия в приложении или письмом.
• Платить «куда скажут». Вносите деньги только по реквизитам из договора, приложения банка или официального уведомления. Мошенники часто звонят именно должникам.
• Игнорировать письма. Уведомление о досрочном возврате или о задолженности перед обращением к нотариусу запускает сроки. Читайте всю почту от банка.

Что делать, если платить по кредиту нечем совсем?

Если доходов нет и в ближайшее время не будет, у вас есть несколько законных путей. Их стоит сравнить, а не выбирать первый попавшийся.

• Переговоры с банком. Реструктуризация, каникулы, временное снижение платежа.
• Рефинансирование. Новый кредит на более выгодных условиях, если кредитная история ещё позволяет его получить.
• Внесудебное банкротство через МФЦ. Доступно при определённых условиях по сумме долга и статусу исполнительного производства. Подробнее в статье о внесудебном банкротстве через МФЦ.
• Судебное банкротство. Суд может освободить гражданина от части обязательств, но не от всех, и только после проверки имущества и сделок. У процедуры есть последствия: в течение 5 лет нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, повторно подать на банкротство за это время нельзя, есть ограничения на управление компаниями. Решение принимает суд.

Банкротство не первый шаг после одной просрочки. Сначала имеет смысл исчерпать переговоры с кредитором.

Что делать дальше

1. Сегодня же проверьте в приложении банка точную сумму просрочки, неустойки и дату следующего платежа.
2. Направьте банку письменное обращение с просьбой о реструктуризации или кредитных каникулах и сохраните его номер.
3. Если банк отказал без объяснений или нарушает правила общения, можно пожаловаться в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.
4. Если долгов несколько и вы не понимаете, какой вариант выбрать, юрист может оценить ваш случай и сравнить варианты: переговоры, рефинансирование, процедуры по закону о банкротстве.