Пришло письмо из банка о задолженности: как разобраться и что делать

Письмо из банка о задолженности означает, что банк фиксирует просрочку и готовится к следующему шагу: требовать весь кредит, расторгнуть договор, передать долг или обратиться в суд или к нотариусу. Само письмо не делает вас ответчиком и не даёт права списывать деньги. Важно понять, какой это тип письма, какой в нём срок и что вы можете сделать до его окончания.

Коротко

• Чаще всего приходят четыре вида писем: уведомление о просрочке, требование о досрочном возврате, предложение расторгнуть договор и уведомление перед обращением к нотариусу.
• Требовать весь кредит банк вправе при просрочке больше 60 дней в общей сложности за последние 180 дней. Срок на возврат не меньше 30 календарных дней (ст. 14 закона № 353-ФЗ).
• Перед исполнительной надписью нотариуса банк обязан уведомить вас не меньше чем за 14 дней (ст. 91.1 Основ о нотариате).
• Раз в месяц можно бесплатно запросить у банка сведения о текущем долге (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ).
• Документы из суда приходят от суда, а не от банка. На возражения против судебного приказа 10 дней.

Какие письма о долге присылает банк?

Вид письма	Что означает	Срок в письме
Уведомление о просрочке	Банк сообщает сумму просрочки и просит её погасить	Обычно указывает дату, но закон его не задаёт
Требование о досрочном возврате	Банк требует вернуть весь остаток кредита с процентами	Не меньше 30 календарных дней с отправки
Предложение расторгнуть договор	Банк готовит иск о расторжении договора	Указан в письме, а если не указан, 30 дней (ст. 452 ГК РФ)
Уведомление о намерении обратиться к нотариусу	Банк хочет взыскать долг через исполнительную надпись	Не меньше 14 дней до обращения
Уведомление об уступке	Долг продан другому кредитору	Срока нет, меняются реквизиты для оплаты

Часто банк совмещает несколько пунктов в одном письме: например, требует вернуть всю сумму и одновременно предлагает расторгнуть договор. Такое письмо люди называют досудебной претензией.

Что значит требование о досрочном возврате кредита?

Это самое серьёзное из банковских писем. Банк вправе отправить его, если просрочка по основному долгу или процентам длится больше 60 календарных дней в общей сложности за последние 180 дней (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ). По кредитам на срок меньше 60 дней достаточно просрочки больше 10 дней (ч. 3 ст. 14).

Что меняется после требования:

• банк ждёт не очередной платёж, а весь остаток долга;
• если сумма не возвращена к указанной дате, вся она становится просроченной, и неустойка может начисляться на неё целиком. Предел неустойки по потребкредиту: 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5);
• дальше банк обычно обращается в суд или к нотариусу.

Вернуться к графику после требования можно только с согласия банка. Многие банки соглашаются, если погасить просрочку, но договорённость нужно оформить письменно. Подробнее в статье о требовании досрочного возврата.

Что значит письмо о расторжении кредитного договора?

Расторгнуть договор через суд банк может только после того, как предложил вам сделать это добровольно и получил отказ или не получил ответа в срок, указанный в письме. Если срок не указан, он составляет 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Поэтому такое письмо почти всегда означает, что банк готовит иск.

После расторжения договора проценты по нему перестают начисляться на будущее, но банк вправе требовать уже начисленные проценты, основной долг и неустойку. Расторжение не прекращает обязанность вернуть деньги.

Что значит уведомление перед нотариусом?

Если в договоре есть условие о взыскании по исполнительной надписи, банк может обойтись без суда. Для этого он:

1. Направляет уведомление о задолженности не меньше чем за 14 дней до обращения к нотариусу (ст. 91.1 Основ о нотариате).
2. Обращается к нотариусу с расчётом долга и подтверждением отправки уведомления.
3. Нотариус совершает надпись и в течение 3 рабочих дней сообщает вам об этом (ст. 91.2).
4. Банк передаёт надпись приставам, и начинается исполнительное производство.

Надпись совершается только по бесспорным требованиям и если со дня, когда нужно было исполнить обязательство, прошло не больше двух лет (ст. 91 Основ). Поэтому, если вы не согласны с суммой, напишите банку письменные возражения сразу после получения уведомления. Оспорить уже совершённую надпись можно в суде в течение 10 дней с того дня, когда вы о ней узнали. Как это сделать, разобрано в статье об исполнительной надписи нотариуса.

Как понять, что письмо настоящее?

Мошенники используют поддельные письма о долге, чтобы получить деньги на чужие реквизиты. Проверьте:

• Отправителя. Название банка, ИНН, ОГРН, адрес должны совпадать с данными на официальном сайте.
• Номер договора и сумму. Сверьте их с приложением банка или своими документами.
• Реквизиты для оплаты. Деньги вносят только на счёт банка или кредитора, указанного в официальном уведомлении об уступке. Карта частного лица в письме явный признак обмана.
• Тон. Угрозы «выездом группы захвата», «арестом сегодня» или уголовным делом за обычную просрочку говорят о нарушении закона или о подделке.

Если сомневаетесь, позвоните в банк по номеру с официального сайта и уточните, направлялось ли вам письмо.

Если письмо пришло от другой компании

Это может быть коллекторское агентство, которому банк поручил работу с долгом, или новый кредитор после продажи долга. О переходе долга новый кредитор в течение 5 рабочих дней вносит сведения на Федресурс и уведомляет вас (ст. 9 закона № 230-ФЗ). Если вы заплатили банку до получения уведомления, платёж засчитывается (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Если уведомление пришло только от нового кредитора, вы вправе не исполнять обязательство новому кредитору, пока он не предоставит доказательства перехода права (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Подробнее в статье о продаже долга.

Как ответить на письмо банка?

Письменный ответ закон не требует, но он помогает: вы фиксируете позицию, а у банка остаётся документ, который суд может учесть.

1. Запросите расчёт задолженности. Раз в месяц банк бесплатно предоставляет сведения о текущем долге, датах и суммах платежей (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ).
2. Проверьте расчёт. Сравните его с графиком и выпиской: учтены ли все платежи, правильно ли распределены деньги. Неполный платёж сначала гасит проценты и основной долг, а неустойку только в последнюю очередь (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
3. Напишите ответ. Укажите номер договора, причину просрочки, своё предложение: график погашения, реструктуризация, отсрочка. Если не согласны с суммой, перечислите конкретные платежи, которые не учтены.
4. Отправьте так, чтобы осталось подтверждение. Заказным письмом с описью вложения, через отделение с отметкой на копии или через приложение банка, сохранив скриншот.
5. Следите за сроком. Дата из письма важнее даты, когда вы его прочитали. Если до неё осталось мало времени, сначала позвоните и попросите отсрочку, а потом отправьте письмо.

Пример текста предложения: «Прошу рассмотреть реструктуризацию по договору № … В связи со снижением дохода могу вносить 8 000 ₽ в месяц. Готов погасить текущую просрочку 12 000 ₽ до 30 ноября. Копии документов о доходе прилагаю».

Что будет, если проигнорировать письмо?

Банк продолжит взыскание. Возможные шаги:

• заявление о выдаче судебного приказа. Суд выносит его без заседания по требованиям до 500 000 ₽. Копию высылают вам, и на возражения есть 10 дней со дня получения (ст. 128 ГПК РФ). Своевременные возражения отменяют приказ;
• иск в суд, если сумма больше или есть спор;
• исполнительная надпись нотариуса, если она предусмотрена договором;
• продажа долга коллекторам.

Поэтому следите за почтой по адресу регистрации. Письма из суда, которые вы не получили, считаются доставленными, если вернулись в суд из-за неявки за ними (ст. 165.1 ГК РФ). Узнать, есть ли дело, можно на сайте суда: инструкция в статье как узнать, подал ли банк в суд.

Если долгов несколько и выплатить их не получается, есть и крайний вариант: банкротство. Оно влечёт ограничения на 5 лет, в том числе обязанность сообщать о нём при оформлении кредитов. Сначала стоит попробовать переговоры с кредитором, реструктуризацию и проверить условия внесудебной процедуры через МФЦ.

Что делать дальше

1. Определите вид письма по таблице и запишите срок, который в нём указан.
2. Запросите у банка расчёт долга и проверьте его по выписке.
3. Направьте банку письменный ответ с предложением по погашению или возражениями по сумме, сохраните подтверждение отправки.
4. Если сумма большая или банк уже готовит суд, юрист может оценить ваш случай и подсказать, как действовать.