Досрочное погашение кредита: что выгоднее, уменьшить срок или платёж

Если цель потратить на проценты как можно меньше, выгоднее уменьшать срок: долг закроется раньше, и проценты будут начисляться меньше месяцев. Уменьшение платежа экономит меньше, но сразу снижает ежемесячную нагрузку и даёт запас прочности. В примере ниже на кредите в 1 млн ₽ разница между вариантами составила около 87 000 ₽.

Коротко

• Досрочно погасить кредит полностью или частично можно в любой момент. Проценты платятся только за фактический срок пользования (ст. 11 Закона о потребительском кредите, 353-ФЗ).
• О досрочном погашении нужно уведомить банк не менее чем за 30 календарных дней, если договор не даёт меньший срок. В первые 14 дней (по целевому кредиту 30 дней) уведомлять не нужно.
• Уменьшение срока экономит больше процентов. Уменьшение платежа снижает нагрузку и показатель долговой нагрузки (ПДН).
• Чем раньше вы вносите деньги, тем больше экономия: в начале аннуитетного кредита большая часть платежа уходит на проценты.
• После полного погашения можно вернуть часть страховки, оформленной для кредита.

Как работают два варианта

У большинства кредитов аннуитетный график: платёж одинаковый каждый месяц, но внутри него меняется соотношение процентов и основного долга. В начале срока большая часть идёт на проценты, к концу почти весь платёж гасит долг.

Когда вы вносите сумму сверх графика, она уменьшает основной долг. Дальше банк пересчитывает график одним из двух способов:

• Уменьшение срока. Платёж остаётся прежним, но кредит закончится раньше.
• Уменьшение платежа. Срок остаётся прежним, ежемесячный платёж снижается.

Почему уменьшение срока выгоднее: проценты каждый месяц начисляются на остаток долга. Если платёж остаётся прежним, а долг стал меньше, в каждом платеже на проценты уходит меньше, а на погашение долга больше. Долг тает быстрее, и общая сумма процентов падает сильнее, чем при снижении платежа.

После частичного досрочного погашения банк обязан выдать уточнённый график и новую полную стоимость кредита, если она изменилась (ч. 8 ст. 11 353-ФЗ).

Пример расчёта: 1 000 000 ₽ на 5 лет

Кредит 1 000 000 ₽ на 60 месяцев под 18% годовых. Платёж около 25 393 ₽. Если платить по графику, переплата по процентам за весь срок около 523 600 ₽.

Через год, после 12 платежей, остаток долга около 864 500 ₽. Вы вносите досрочно 200 000 ₽.

Вариант	Платёж	Сколько ещё платить	Переплата по процентам за весь кредит	Экономия
Без досрочного погашения	≈ 25 393 ₽	48 месяцев	≈ 523 600 ₽	нет
Уменьшить платёж	≈ 19 518 ₽	48 месяцев	≈ 441 600 ₽	≈ 82 000 ₽
Уменьшить срок	≈ 25 393 ₽	34 месяца	≈ 354 800 ₽	≈ 168 800 ₽

Расчёт сделан по аннуитетной формуле с ежемесячным начислением процентов. Банк считает проценты по дням и округляет суммы по своим правилам, поэтому его цифры могут немного отличаться.

Уменьшение срока экономит примерно на 86 800 ₽ больше и закрывает кредит на 14 месяцев раньше. Уменьшение платежа освобождает около 5 900 ₽ в месяц. Посчитать свой кредит можно в калькуляторе досрочного погашения.

Когда выбирать уменьшение срока, а когда платежа

Ситуация	Что разумнее
Доход стабильный, есть подушка безопасности	Уменьшить срок: максимальная экономия
Платёж тяжело даётся, доход нестабильный	Уменьшить платёж: меньше риск просрочки
Планируете новый кредит, например ипотеку	Уменьшить платёж: снизится ПДН, и банку проще одобрить
Хотите и сэкономить, и снизить риск	Уменьшить платёж, а освободившиеся деньги вносить досрочно дальше. Эффект близок к уменьшению срока
Несколько кредитов	Сначала гасить самый дорогой, а по нему уменьшать срок

Есть ещё один аргумент за уменьшение платежа. Если позже доход упадёт, у вас будет меньше обязательный платёж, а значит, меньше риск просрочки. При уменьшении срока платёж остаётся высоким, и запаса нет.

Если кредитов несколько, полезно выбрать стратегию: гасить сначала самый дорогой или самый маленький. Это методы «лавины» и «снежного кома».

Когда досрочное погашение не лучший выбор

Досрочное погашение почти всегда снижает переплату, но иногда деньги полезнее направить на другое:

• Нет финансовой подушки. Если все свободные деньги ушли в кредит, при потере дохода брать будет неоткуда. Обычно советуют сначала накопить запас на несколько месяцев обязательных расходов. Как это сделать, читайте в статье о подушке безопасности.
• Ставка по кредиту низкая. Например, льготная ипотека. Если надёжный вклад приносит больше, чем стоит кредит, торопиться с досрочным погашением именно этого долга смысла меньше. Сравнивайте ставки на момент решения.
• Есть более дорогие долги. Кредитная карта или заём в МФО обходятся дороже, начинать лучше с них.
• Вы получаете налоговый вычет по процентам по ипотеке. Досрочное погашение уменьшает сумму процентов, а значит, и будущий вычет по ним. Обычно экономия на процентах всё равно больше, но посчитать стоит.

Досрочное погашение во время кредитных каникул

Если у вас оформлены кредитные каникулы по потребительскому кредиту, гасить досрочно можно и в это время. Каникулы не прервутся, пока сумма внесённых денег не превысит сумму платежей, которые по старому графику пришлись бы на период каникул. Если превысит, каникулы закончатся, и банк в течение 3 рабочих дней пришлёт новый график. Об условиях каникул подробно в статье о кредитных каникулах.

Как досрочно погасить кредит по закону

Правила ст. 11 353-ФЗ действуют для потребительских кредитов и ипотеки.

1. Проверьте договор. Посмотрите, за сколько дней нужно уведомить банк и можно ли гасить частично в любой день или только в дату платежа. Договор может требовать частичное погашение только в дату очередного платежа, но не позже 30 дней после уведомления.
2. Подайте заявление. Через приложение, интернет-банк или в отделении. Укажите сумму и способ пересчёта: уменьшить срок или платёж. Как именно пересчитывают график, написано в договоре и правилах банка, обычно заёмщику дают выбрать вариант.
3. Внесите деньги на счёт, с которого списываются платежи, к нужной дате. Если суммы на счёте окажется меньше заявленной, банк учтёт то, что есть, и в течение 3 рабочих дней сообщит, какой остался долг.
4. Получите новый график. Проверьте остаток долга, платёж и срок.
5. При полном погашении возьмите справку о закрытии кредита и подайте заявление на возврат части страховки, если она оформлялась для кредита.

При полном досрочном погашении по уведомлению банк в течение 5 календарных дней обязан рассчитать сумму долга и процентов на дату погашения и сообщить её вам.

Первые 14 и 30 дней

В течение 14 календарных дней с даты получения кредита можно вернуть всю сумму или часть без уведомления банка, заплатив проценты только за эти дни. Для целевого кредита, например на покупку конкретного товара, этот срок 30 календарных дней.

Частые ошибки

• Оставить деньги на счёте без заявления. Во многих банках без заявления сумма просто спишется в дату очередного платежа по графику, и досрочного погашения не будет.
• Отдать последние сбережения. Если после досрочного погашения не останется денег на непредвиденные расходы, любая неприятность может обернуться просрочкой. Сначала сформируйте подушку безопасности.
• Гасить дешёвый кредит, когда есть дорогой. Экономия больше там, где выше ставка.
• Не проверить новый график. Ошибки в пересчёте бывают, сверяйте с расчётом.
• Забыть про страховку. После полного погашения часть премии можно вернуть, подробнее в статье о возврате страховки по кредиту.

Что делать дальше

1. Посчитайте оба варианта для своего кредита в калькуляторе и решите, что для вас важнее: экономия или меньший платёж.
2. Проверьте в договоре порядок досрочного погашения и подайте заявление через приложение или в отделении.
3. После погашения запросите уточнённый график, а при полном закрытии справку и возврат части страховки.
4. Если платежи по нескольким кредитам уже не помещаются в бюджет и досрочно гасить нечем, юрист может оценить ваш случай и подсказать варианты.