Долг по кредиту у участника СВО: кредитные каникулы, отсрочки и особые правила

Участник СВО и члены его семьи вправе потребовать кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ: платежи по кредиту приостанавливаются на срок службы плюс 180 дней. Требование нужно направить кредитору не позднее 31 декабря 2026 года. Для самих военнослужащих проценты за время каникул по кредитам без ипотеки не подлежат уплате, а при гибели или инвалидности I группы кредиты прекращаются.

Коротко

• Кто вправе: мобилизованные, контрактники-участники СВО, заключившие контракт о добровольном содействии и члены их семей, если кредит взят до начала службы (ч. 1 ст. 1 закона № 377-ФЗ).
• Срок каникул: период мобилизации, контракта или участия в СВО плюс 180 дней. Он продлевается на время стационарного лечения и на период, пока человек признан безвестно отсутствующим.
• Требование: в любой момент действия договора, но не позднее 31 декабря 2026 года. Банк рассматривает его 10 дней, при молчании 15 дней каникулы считаются установленными.
• Проценты: две трети среднерыночной ПСК, не выше ставки договора. Военнослужащему по кредитам без ипотеки эти проценты не нужно платить (ч. 18.1 ст. 1).
• При гибели военнослужащего или инвалидности I группы обязательства по кредитам прекращаются (ст. 2 закона № 377-ФЗ).

Кто может получить кредитные каникулы по 377-ФЗ?

Закон называет несколько групп заёмщиков. Условие для всех одно: кредитный договор заключён до наступления обстоятельства, то есть до мобилизации, до участия в СВО или до подписания контракта.

Заёмщик	Когда должен быть заключён кредит
Призванный по мобилизации, в том числе направленный в Росгвардию	До дня мобилизации
Военнослужащий по контракту, участвующий в СВО или в отражении вооружённого вторжения	До начала участия в этих задачах
Заключивший контракт о добровольном содействии	До подписания контракта
Член семьи любого из них	До наступления обстоятельства у военнослужащего

Каникулы распространяются на потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотеку, а также на займы в МФО. Отдельного лимита суммы кредита ст. 1 закона № 377-ФЗ не устанавливает. В этом отличие от обычных каникул по закону о потребкредите, где лимиты есть. Об общих каникулах в статье кредитные каникулы в 2026 году.

Сколько длятся каникулы и как их продлить?

Льготный период равен сроку мобилизации или контракта, увеличенному на 180 дней. Для участников СВО и задач по отражению вторжения считается срок участия, тоже плюс 180 дней (ч. 2 ст. 1).

Период продлевается:

• на время лечения в стационаре от ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении задач (ч. 3);
• на период, пока заёмщик признан безвестно отсутствующим (ч. 3.1).

Дата начала каникул не может быть раньше 21 сентября 2022 года, а для участников отражения вторжения раньше 6 августа 2024 года. Если в требовании дату не указать, каникулы начнутся со дня отправки требования (ч. 8). По кредиту с лимитом, например по кредитной карте, начало каникул не может быть раньше даты требования (ч. 19).

Заёмщик должен сообщить кредитору дату окончания льготного периода. Уточнённый график платежей банк направляет не позднее дня, следующего за окончанием каникул.

Как оформить каникулы: пошагово

1. Подготовьте требование. Укажите номер договора, основание (мобилизация, контракт, участие в СВО) и желаемую дату начала каникул.
2. Приложите документы, если они есть. Это может быть выписка из приказа, копия контракта, справка из военкомата или воинской части. Член семьи прикладывает ещё документы о родстве. Если документов пока нет, кредитор вправе запросить их позже, до окончания льготного периода.
3. Направьте требование кредитору и сохраните подтверждение отправки: отметку на копии, квитанцию о письме или скриншот обращения в приложении.
4. Дождитесь ответа. Кредитор рассматривает требование 10 дней. Он может сам запросить подтверждение мобилизации у налоговой. Если ответа нет 15 дней, каникулы считаются установленными.
5. Сохраните уведомление. Условия договора меняются со дня уведомления заёмщика о решении.

Что с процентами во время каникул?

Платежи приостанавливаются, но на основной долг начисляются проценты по особой ставке: две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита, которое публикует Банк России. Ставка не может быть выше ставки по вашему договору (ч. 18 ст. 1).

Дальше важно, кто заёмщик и какой кредит:

• военнослужащий, кредит без ипотеки. Начисленные за каникулы проценты платить не нужно: после окончания льготного периода обязанность по ним прекращается (ч. 18.1);
• член семьи военнослужащего. Правило ч. 18.1 на него не распространяется, проценты по льготной ставке нужно будет заплатить;
• ипотека. Норма о прекращении процентов к ипотечным кредитам не применяется.

Если во время каникул вы вносите деньги досрочно, они не идут на погашение этих льготных процентов. Излишек кредитор возвращает (ч. 18.2).

Пример

У контрактника потребительский кредит на 400 000 ₽ под 24% годовых, взятый до заключения контракта. Он оформил каникулы на срок участия в СВО 12 месяцев плюс 180 дней. Допустим, две трети среднерыночной ПСК составили 16%: за 18 месяцев на основной долг начислено около 96 000 ₽. Поскольку заёмщик сам военнослужащий и кредит без ипотеки, эти проценты платить не придётся. После каникул он продолжит погашать 400 000 ₽ по новому графику. Цифры условные: ставка зависит от публикации Банка России.

Когда кредиты прекращаются полностью?

Гибель или инвалидность I группы

По ст. 2 закона № 377-ФЗ обязательства по кредитным договорам прекращаются, если военнослужащий:

• погиб (умер) при выполнении задач СВО или отражения вторжения;
• умер позже вследствие увечья, ранения, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении этих задач;
• объявлен судом умершим;
• признан инвалидом I группы.

Причинную связь подтверждают военно-врачебные комиссии или учреждения медико-социальной экспертизы. Прекращаются также кредиты членов семьи и обязательства военнослужащего как поручителя. Сообщить кредитору могут сам военнослужащий, родственники, наследники или законные представители, приложив документы.

Прекращение долгов до 10 млн ₽ для новых контрактников

Статья 2.1 закона № 377-ФЗ прекращает обязательства по кредитам перед банками в пределах 10 млн ₽, если человек заключил с 1 мая 2026 года контракт на срок от 1 года, а до этой даты по долгу уже был вступивший в силу судебный акт, выданный исполнительный документ или возбуждённое исполнительное производство. Мера касается и супруга. Подробный разбор в статье банкротство участника СВО.

Что ещё защищает участника СВО от взыскания?

• Приостановление исполнительного производства. Приставы приостанавливают производство в отношении должника, который участвует в СВО (п. 3 ч. 1 ст. 40 закона № 229-ФЗ).
• Защита выплат. Выплаты, связанные с участием в СВО, нельзя взыскивать по обычным долгам. Исключения: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, требования из коррупционных правонарушений (ст. 101 закона № 229-ФЗ). Если с карты списали такие деньги, подайте приставу заявление о возврате.
• Внесудебное банкротство. Для участников СВО есть отдельное основание в МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и неисполненном исполнительном документе старше года (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ). У банкротства есть последствия: 5 лет нужно сообщать о нём при оформлении кредитов, 5 лет нельзя повторно подать на банкротство самому. Поэтому сначала стоит использовать каникулы и переговоры.

Какие ошибки встречаются чаще всего?

• Ждать возвращения со службы. Требование нужно направить не позднее 31 декабря 2026 года. Если военнослужащий не может сделать это сам, член семьи вправе подать требование по своим кредитам, а по кредитам военнослужащего стоит заранее оформить доверенность.
• Обратиться только в один банк. Каникулы оформляются по каждому договору отдельно, включая займы в МФО и кредитные карты.
• Не проверить дату кредита. Кредит, взятый уже после мобилизации или подписания контракта, под каникулы по 377-ФЗ не подходит.
• Забыть про дату окончания. О дате окончания льготного периода заёмщик сообщает кредитору сам. Без этого возможна путаница с графиком.

Что делать после окончания каникул?

После каникул платежи возобновляются по уточнённому графику, срок кредита увеличивается. Если доход после возвращения со службы стал ниже, просите банк о реструктуризации до появления просрочки. Как подготовиться к разговору, описано в статье о реструктуризации кредита.

Что делать дальше

1. Проверьте, когда заключён каждый кредит: до или после начала службы. От этого зависит право на каникулы.
2. Направьте требование каждому кредитору до 31 декабря 2026 года, лучше письменно, и сохраните подтверждение.
3. Если военнослужащий погиб или признан инвалидом I группы, родственники могут направить кредиторам документы для прекращения обязательств.
4. Если кредиты под каникулы не подходят или долгов много, юрист может оценить ваш случай и подсказать законный вариант.