Нечем платить кредит: какие варианты есть до первой просрочки

Если вы понимаете, что следующий платёж по кредиту внести не из чего, обращайтесь в банк до даты платежа, а не после. До просрочки у вас больше вариантов: кредитные каникулы по закону, если доход упал больше чем на 30%, добровольная реструктуризация, перенос даты платежа, выплата по страховке. После первой просрочки часть из них станет сложнее, а долг начнёт расти.

Коротко

• Кредитные каникулы до 6 месяцев положены по закону, если среднемесячный доход за 2 месяца снизился больше чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев и сумма кредита не превышает лимит (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ).
• Добровольную реструктуризацию банк проводит по своим правилам. Закон не обязывает его соглашаться, но обращение до просрочки чаще одобряют.
• Если кредит застрахован, например от потери работы или болезни, проверьте, не наступил ли страховой случай.
• Новый микрозайм для платежа по кредиту обычно ухудшает положение: ставка по нему до 0,8% в день.
• Если долгов много и вариантов нет, есть процедуры по закону о банкротстве, но у них серьёзные последствия.

Почему важно действовать до просрочки?

Пока просрочки нет, вы для банка добросовестный клиент с временными трудностями. После неё вы уже должник, и включаются стандартные механизмы: неустойка, звонки, запись в кредитной истории. Если просрочка в сумме превысит 60 дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать вернуть весь кредит (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ).

Кроме того, некоторые программы банков по реструктуризации доступны только тем, у кого нет текущей просрочки. А кредитные каникулы нельзя получить, если по кредиту уже есть решение суда о взыскании.

Какие варианты есть у заёмщика?

Вариант	Когда подходит	Обязателен ли для банка	Что важно учесть
Кредитные каникулы по закону	Доход упал больше чем на 30%, сумма кредита в пределах лимита	Да, при соблюдении условий	Проценты начисляются и платятся позже
Реструктуризация	Доход снизился надолго	Нет	Срок растёт, переплата тоже
Перенос даты платежа	Деньги есть, но приходят позже даты платежа	Нет	Часто это бесплатная опция банка
Страховая выплата	Кредит застрахован, наступил страховой случай	Для страховой при страховом случае	Нужно вовремя уведомить страховщика
Рефинансирование	Есть доход и хорошая кредитная история	Нет	Нужен новый банк, который одобрит кредит
Продажа имущества и погашение	Есть машина или другое ценное имущество	Не требуется	Деньги можно выручить больше, чем при торгах

Кредитные каникулы

Это законная отсрочка по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Платежи приостанавливают до 6 месяцев. Банк рассматривает требование 5 рабочих дней. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными.

Условия, которые важно проверить:

• среднемесячный доход за 2 месяца до обращения снизился больше чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев;
• сумма кредита по договору не больше лимита для такого вида кредита;
• условия этого договора раньше не менялись по такому же требованию;
• нет решения суда о взыскании долга по этому кредиту и дела о банкротстве.

Проценты за время каникул начисляются и платятся после окончания графика, срок кредита продлевается. Каникулы не делают кредит дешевле, они дают паузу. Подробно в статье о кредитных каникулах.

По ипотеке на единственное жильё основания шире: регистрация безработным, инвалидность I или II группы, больничный больше двух месяцев подряд и другие (ст. 6.1-1).

Реструктуризация

Банк меняет график: увеличивает срок, временно снижает платёж, даёт отсрочку по основному долгу. Это добровольное решение банка. Шансы выше, если:

• вы обратились до просрочки;
• причина понятна и подтверждена документами;
• вы предлагаете реальный платёж, а не просите «подождать».

Пример расчёта. Остаток 400 000 ₽, ставка 20% годовых, осталось 24 месяца. Платёж около 20 360 ₽. Если банк продлит срок до 48 месяцев, платёж снизится примерно до 12 170 ₽, но переплата за оставшийся срок вырастет примерно со 89 000 ₽ до 184 000 ₽. Пересчитать свой вариант можно в кредитном калькуляторе. Подробнее о переговорах в статье о реструктуризации кредита.

Перенос даты платежа

Если деньги есть, но зарплата приходит позже даты платежа, попросите сдвинуть дату. Многие банки делают это в приложении. Иногда это решает проблему без каких-либо изменений в сумме.

Страховка по кредиту

Посмотрите, оформляли ли вы страхование при получении кредита. Частые риски: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы. Если случай похож на страховой, уведомите страховую как можно скорее: по ст. 961 ГК РФ страхователь обязан сделать это незамедлительно или в срок из договора. Подробнее в статье о страховом случае по кредиту.

Рефинансирование

Новый кредит в другом банке на погашение старого, обычно под меньшую ставку или на больший срок. Подходит, если кредитная история ещё хорошая, а доход позволяет пройти проверку. Если доход уже упал, одобрение маловероятно. Сравнить условия можно в калькуляторе рефинансирования.

Как подготовиться к разговору с банком?

1. Соберите цифры. Доходы за последний год и последние 2 месяца, обязательные расходы, все кредиты с платежами и ставками.
2. Определите, сколько реально можете платить. Не идеальную сумму, а ту, которую выдержите 6 месяцев.
3. Подготовьте документы. Справка о доходах, сведения о трудовой деятельности, приказ об увольнении, больничный, справка о регистрации в центре занятости.
4. Выберите конкретную просьбу. «Прошу каникулы на 6 месяцев по ст. 6.1-2» или «прошу продлить срок до 48 месяцев».
5. Подайте обращение письменно. Через приложение, личный кабинет или офис. Сохраните номер и дату.
6. Получите ответ и новые условия письменно. Устные обещания оператора не защитят вас в споре.

Как пересобрать бюджет на время трудностей?

Банк охотнее идёт навстречу, когда видит, что заёмщик сам принимает меры. И вам это даст запас на месяцы, пока доход восстанавливается.

• Разделите расходы на обязательные и отложенные. Жильё, еда, лекарства, транспорт до работы и минимальные платежи по кредитам остаются. Подписки, крупные покупки, поездки откладываются.
• Расставьте кредиты по приоритету. В первую очередь платите там, где последствия тяжелее: залоговые кредиты (ипотека, автокредит) и долги с высокой ставкой.
• Проверьте права на выплаты. Пособие по безработице, меры поддержки для семей с низким доходом, налоговые вычеты. Подробнее в статье о пособиях для семей с низким доходом.
• Используйте простую систему учёта. Например, правило 50/30/20 или жёсткий список обязательных трат. Посчитать можно в калькуляторе бюджета.

Чего лучше не делать?

• Не берите микрозайм на платёж по кредиту. Ставка до 0,8% в день, и через месяц нужно будет платить и банку, и МФО.
• Не молчите. Банк, который не знает о ваших трудностях, действует по стандартному сценарию взыскания.
• Не переводите деньги посредникам, которые обещают «решить вопрос с банком». Деньги вносятся только по реквизитам кредитора.
• Не оформляйте кредит на родственников, чтобы закрыть свой. Проблема переходит на них.

Что если вариантов не осталось?

Если доход пропал надолго, а долгов несколько, переговоры с каждым банком могут не помочь. Тогда стоит оценить процедуры по закону о банкротстве.

• Внесудебное банкротство через МФЦ возможно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из оснований ст. 223.2 закона № 127-ФЗ, например оконченном исполнительном производстве из-за отсутствия имущества.
• Судебное банкротство подходит в других случаях. По итогам суд может освободить гражданина от оставшихся долгов, но не от всех: алименты, вред здоровью и ряд других требований остаются. Решение принимает суд.

Последствия процедуры серьёзные: в течение 5 лет нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, повторно инициировать её нельзя, есть ограничения на управление компаниями. Поэтому сначала стоит исчерпать переговоры с кредитором, каникулы и реструктуризацию.

Что делать дальше

1. Запишите все кредиты, платежи и даты, посчитайте, на сколько упал доход за последние 2 месяца.
2. Если снижение больше 30%, направьте банку требование о кредитных каникулах. Если меньше, попросите реструктуризацию или перенос даты.
3. Проверьте договоры страхования по кредитам и при страховом случае сразу уведомите страховую.
4. Если кредитов несколько и платить нечем, юрист может оценить ваш случай и подсказать, какой вариант по закону подходит.