Неустойка и пени по кредиту: как их считают и какой максимум разрешает закон

Неустойка по кредиту это плата за нарушение срока платежа: штраф или пени, которые указаны в договоре. По потребительскому кредиту закон ограничивает её размер: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты за это время продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются. Всё, что сверх этого предела, можно оспорить.

Коротко

• Неустойка бывает в виде штрафа (разовая сумма) и пени (за каждый день просрочки). Обе формы считаются неустойкой по ст. 330 ГК РФ.
• Предел по потребкредиту: 20% годовых от просроченной задолженности или 0,1% в день, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Неустойка считается от суммы просрочки, а не от всего кредита, пока банк не потребовал вернуть весь долг.
• По договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, неустойка гасится из платежа после всех процентов и основного долга (ч. 20 ст. 5).
• В период кредитных каникул по закону неустойка не начисляется. Явно завышенную неустойку суд может уменьшить по ст. 333 ГК РФ.

Чем неустойка отличается от процентов?

Это разные платежи, и их часто путают.

	Проценты по кредиту	Неустойка (штраф, пени)
За что	За пользование деньгами банка	За нарушение срока платежа
Когда начисляются	Всегда, пока есть долг	Только при просрочке
Где указаны	Ставка в индивидуальных условиях	Отдельная строка в индивидуальных условиях
Можно ли уменьшить через суд по ст. 333 ГК РФ	Нет	Да, если явно несоразмерна

Проценты по ставке договора начисляются и во время просрочки. Неустойка добавляется к ним. Поэтому закон и связывает предел неустойки с тем, идут ли проценты: если идут, неустойка не больше 20% годовых, если банк перестал начислять проценты, допускается 0,1% в день.

Где посмотреть размер неустойки в договоре?

Размер неустойки указан в таблице индивидуальных условий договора потребительского кредита. Обычно это отдельный пункт «Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора». Там может быть:

• пени в процентах годовых, например 20% годовых от просроченной суммы;
• пени в процентах в день, например 0,1% в день;
• штраф фиксированной суммой за каждый случай просрочки;
• сочетание штрафа и пени.

Если условие в договоре выше предела закона, банк всё равно не вправе начислить больше разрешённого. Размер неустойки также виден в графике платежей и в расчёте задолженности, который можно запросить у банка в приложении или в офисе. Сохраните копию индивидуальных условий: она понадобится при любом споре.

Как рассчитать неустойку самостоятельно?

Формула для пени в процентах годовых:

Неустойка = просроченная сумма × ставка неустойки × дни просрочки / 365

Для пени в процентах в день:

Неустойка = просроченная сумма × ставка в день × дни просрочки

Пример 1: один пропущенный платёж

Платёж 18 000 ₽, просрочка 25 дней, неустойка 20% годовых, проценты продолжают начисляться.

18 000 × 20% × 25 / 365 ≈ 247 ₽.

Пример 2: несколько пропущенных платежей

Платёж 18 000 ₽, пропущены три подряд. Каждый следующий платёж увеличивает базу.

Период	Просроченная сумма	Дней	Неустойка при 20% годовых
1-й месяц	18 000 ₽	30	около 296 ₽
2-й месяц	36 000 ₽	30	около 592 ₽
3-й месяц	54 000 ₽	30	около 888 ₽
Итого		90	около 1 776 ₽

Пример 3: банк потребовал вернуть весь долг

Остаток кредита 500 000 ₽. Банк потребовал досрочного возврата, срок вышел, и вся сумма стала просроченной. При 20% годовых неустойка за месяц составит около 500 000 × 20% × 30 / 365 ≈ 8 219 ₽. Это в разы больше, чем на отдельных платежах. Поэтому требование о досрочном возврате так сильно меняет ситуацию, подробнее в статье о требовании досрочного возврата.

В каком порядке банк гасит неустойку из вашего платежа?

Если платежа не хватает, чтобы закрыть всё, закон устанавливает очерёдность (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ). По договорам, заключённым после 1 июля 2024 года:

1. Просроченные проценты.
2. Просроченный основной долг.
3. Проценты за текущий период.
4. Основной долг за текущий период.
5. Неустойка.
6. Иные платежи по договору.

Изменить этот порядок соглашением сторон нельзя (ч. 20.1 ст. 5). По договорам, заключённым до 1 июля 2024 года, неустойка стояла раньше, на третьем месте, сразу после просроченных процентов и основного долга. Подробнее в статье об очерёдности погашения.

Когда неустойку не начисляют?

Закон называет несколько ситуаций:

• Кредитные каникулы. Во время льготного периода неустойка не начисляется. Право на них есть, например, если доход за последние 2 месяца снизился больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным за год, а сумма кредита не превышает лимит.
• Платежи по последнему графику. Если вы платили в даты и суммами из последнего графика, который банк направил вам по договору, неустойку применять нельзя (ч. 4 ст. 14 закона № 353-ФЗ).
• Смерть заёмщика. Кредитор не вправе начислять неустойку до принятия наследства наследниками, но не дольше 6 месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законом или судом (ч. 5 ст. 14).
• Условие договора. Банк может прямо отказаться от неустойки или установить льготные дни по своим тарифам.

Какие ошибки в расчёте неустойки встречаются чаще всего?

Расчёт банка не всегда верен. Проверьте несколько мест:

• Неустойка на весь долг до требования о досрочном возврате. Пока банк не потребовал вернуть кредит целиком и срок по требованию не истёк, просроченной считается только сумма пропущенных платежей.
• Ставка выше предела. Например, в договоре 0,1% в день, а проценты по кредиту продолжают начисляться. В такой ситуации предел закона 20% годовых, а 0,1% в день это около 36,5% годовых.
• Двойная ответственность. Одновременно штраф за каждый пропуск и пени за каждый день. Само сочетание возможно, если оно есть в договоре, но общий размер должен укладываться в предел закона.
• Неустойка за период каникул. Если каникулы были оформлены, начислений за этот период быть не должно.
• Неверные даты. Банк считает просрочку с даты, когда вы фактически заплатили, или не учёл перенос с выходного дня.

Как неустойка соотносится с микрозаймами

По займам в МФО действует тот же предел неустойки: 20% годовых или 0,1% в день. Кроме того, по займам на срок до года все начисления вместе, включая проценты, неустойку и комиссии, ограничены общим пределом переплаты. Подробнее в статье о переплате по микрозайму.

Как оспорить завышенную неустойку?

1. Запросите расчёт задолженности. Попросите банк расписать отдельно основной долг, проценты, неустойку и периоды начисления.
2. Сверьте с договором и законом. Проверьте ставку неустойки, базу (только просрочка или весь долг) и даты.
3. Если превышен предел закона, направьте претензию. Укажите ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ и попросите перерасчёт.
4. Если банк отказал, пожалуйтесь в Банк России или к финансовому уполномоченному, если спор денежный и сумма до 500 тыс. ₽.
5. В суде просите уменьшить неустойку. Если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, суд вправе её уменьшить (ст. 333 ГК РФ). Как это сделать, описано в статье о снижении неустойки через суд.

Что делать дальше

1. Найдите в индивидуальных условиях договора пункт об ответственности заёмщика и запишите ставку неустойки.
2. Попросите банк прислать расчёт задолженности и проверьте его по формулам выше.
3. Если неустойка растёт, а платить нечем, обратитесь в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами до того, как банк потребует весь долг.
4. Если банк уже подал в суд, юрист может оценить, есть ли основания просить о снижении неустойки в вашем случае.