Как правильно закрыть кредитную карту, чтобы не осталось долга и платы за обслуживание
Чтобы закрыть кредитку, погасите долг до копейки, напишите заявление о расторжении договора и возьмите справку. Почему мало просто разрезать карту.
Чтобы правильно закрыть кредитную карту, недостаточно погасить долг и выбросить пластик. Нужно узнать точную сумму задолженности на день погашения, внести её полностью, написать заявление о расторжении договора и закрытии счёта, а потом получить справку об отсутствии долга. Иначе договор продолжит действовать, и банк может начислить плату за обслуживание или услуги.
Коротко
- Пока договор не расторгнут, карта считается действующей, даже если вы ей не пользуетесь.
- Заёмщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив банк (п. 2 ст. 821 ГК РФ, ч. 1 ст. 11 353-ФЗ). Для карты это отказ от лимита.
- Договор банковского счёта клиент может расторгнуть в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).
- Остаток собственных денег банк выдаёт или переводит не позднее 7 дней после письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ).
- После закрытия попросите справку об отсутствии задолженности и закрытии договора.
Почему нельзя просто перестать пользоваться картой
Кредитная карта это не просто пластик, а договор с лимитом кредитования и счёт. Пока они действуют:
- банк может списывать плату за обслуживание, если она есть в тарифах;
- продолжают работать подключённые услуги: СМС-информирование, страховка, подписки;
- автоплатежи и подписки, привязанные к карте, могут списать деньги в долг;
- банк может перевыпустить карту по окончании срока действия.
В итоге на «забытой» карте может появиться долг, а затем и просрочка с неустойкой и записью в кредитной истории. Поэтому закрывать карту нужно официально.
Как закрыть кредитную карту: пошагово
- Отключите автоплатежи и подписки. Проверьте, где карта указана как способ оплаты: сервисы, магазины, мобильный оператор, коммунальные платежи. Перенесите их на другую карту.
- Узнайте точную сумму долга на дату погашения. Позвоните в банк или посмотрите в приложении сумму полного погашения. Учитывайте проценты, которые начислятся до дня погашения, и плату за обслуживание текущего периода.
- Внесите всю сумму. Лучше с небольшим запасом, чтобы не осталось копеек. Переплату банк вернёт при закрытии.
- Проверьте, что долг равен нулю. Через день-два посмотрите баланс: не появились ли новые начисления.
- Напишите заявление о расторжении договора и закрытии счёта. В приложении, онлайн-банке или в отделении. Укажите, что отказываетесь от кредитного лимита и просите закрыть счёт карты.
- Попросите вернуть остаток собственных денег, если он есть, на другой ваш счёт.
- Получите справку о закрытии договора и отсутствии задолженности. Сохраните её вместе с заявлением.
- Проверьте кредитную историю через 1–2 месяца: договор должен отображаться как закрытый.
Разрезать или выбросить карту стоит только после того, как банк подтвердил закрытие.
Что написать в заявлении
Многие банки дают готовую форму. Если её нет, напишите в свободной форме:
- ваши ФИО, паспортные данные, номер договора или карты;
- текст: «Прошу расторгнуть договор о выпуске и обслуживании кредитной карты и закрыть счёт карты. От дальнейшего использования кредитного лимита отказываюсь. Задолженность погашена полностью»;
- просьбу перечислить остаток собственных денег на указанный счёт;
- просьбу выдать справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
- дату и подпись.
При подаче в отделении сделайте второй экземпляр и попросите поставить на нём отметку о принятии с датой.
Пример: как остаётся «хвост» долга
Вы погасили по карте 24 870 ₽, сумму, которую показывало приложение утром. Банк начислил проценты за день до зачисления платежа и плату за СМС-информирование 99 ₽. На счёте осталось −112 ₽.
Если не проверить баланс и не закрыть договор, эти 112 ₽ через месяц станут просрочкой, начислится неустойка, а запись уйдёт в кредитную историю. Чтобы этого избежать, перед закрытием уточняйте сумму на конкретный день и вносите её с запасом.
Если на карте есть долг, который вы не можете погасить сразу
Закрыть договор с долгом нельзя: сначала задолженность нужно погасить. Но можно остановить её рост.
- Откажитесь от лимита для новых операций. Банк может заблокировать расходные операции, долг останется только к погашению.
- Отключите платные услуги, которые увеличивают долг.
- Переведите долг в кредит с графиком через рефинансирование и закройте карту после погашения. Обычный кредит с фиксированным графиком часто дешевле, чем долг по карте с минимальными платежами.
- Платите больше минимума. Почему минимальный платёж почти не уменьшает долг, объясняем в статье о минимальном платеже по кредитке.
Если просрочка уже есть, читайте, что делать, в статье о долге по кредитной карте.
Что ещё учесть перед закрытием
Бонусы и кешбэк. Накопленные баллы обычно сгорают при закрытии карты или переводятся на другой продукт банка. Правила указаны в условиях программы лояльности. Потратьте или выведите баллы заранее, если это возможно.
Страховка по карте. Если к карте была подключена страховка, оформленная для обеспечения кредита, при полном досрочном погашении закон позволяет вернуть часть премии за неиспользованный срок (ч. 10 и 12 ст. 11 353-ФЗ). Подайте заявление страховщику или в банк, если вы подключались к коллективной программе.
Перевыпуск. Если срок действия карты скоро заканчивается, банк может выпустить новую. Заявление о расторжении договора исключает перевыпуск. Если новая карта всё же пришла, не активируйте её и сообщите банку.
Дополнительные карты. Если к счёту выпущены карты для родственников, их тоже закроют. Предупредите держателей заранее.
Операции в обработке. Покупки за границей, возвраты от магазинов и некоторые списания могут поступать с задержкой. Банк иногда ждёт их завершения и только потом закрывает счёт. Не удивляйтесь, если закрытие займёт несколько недель, но держите на руках заявление с датой.
Как закрыть карту, если не можете прийти в банк
Большинство банков принимает заявление дистанционно: в приложении, через онлайн-банк или чат поддержки. Если такой возможности нет, отправьте заявление заказным письмом с описью вложения на адрес банка или филиала. Для подтверждения личности банк может попросить дополнительные действия, например подтверждение через приложение. Сохраняйте все ответы банка.
Закрыть карту или оставить: как решить
| Ситуация | Что разумнее |
|---|---|
| Картой не пользуетесь, есть плата за обслуживание | Закрыть |
| Хотите взять ипотеку или крупный кредит | Закрыть лишние карты или снизить лимиты заранее: открытый лимит учитывают в оценке долговой нагрузки |
| Пользуетесь льготным периодом и гасите долг полностью каждый месяц | Можно оставить, если нет платы за обслуживание |
| Тратите больше, чем планируете, и живёте на минимальных платежах | Закрыть после погашения или снизить лимит |
| Опасаетесь мошенников и кредитов на своё имя | Закрыть лишние карты и установить самозапрет на кредиты |
Про то, как работает самозапрет, читайте в статье о самозапрете на кредиты.
Что проверить после закрытия
- Справку банка. В ней должно быть указано, что договор расторгнут и задолженности нет.
- Кредитную историю. Бесплатно её можно получить два раза в год в каждом бюро, где она хранится. Если договор отображается как действующий или с долгом, оспорьте запись через бюро или банк. Подробнее в статье о кредитной истории.
- Почту и приложение банка. Если после закрытия пришло сообщение о новом начислении, сразу обращайтесь в банк со ссылкой на заявление и справку.
Что делать, если банк не закрывает карту
- Напишите претензию: дата заявления, номер договора, требование закрыть счёт и выдать справку.
- Если банк не отвечает или отказывает без оснований, подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную.
- Если банк продолжает начислять плату после вашего заявления о расторжении, требуйте её возврата. Споры о деньгах с банком можно передать финансовому уполномоченному.
Что делать дальше
- Перенесите подписки и автоплатежи с кредитной карты на другую карту.
- Узнайте сумму полного погашения на конкретный день и внесите её с небольшим запасом.
- Подайте заявление о расторжении договора и закрытии счёта, получите справку.
- Через 1–2 месяца проверьте кредитную историю и убедитесь, что договор закрыт.
Частые вопросы
Достаточно ли просто погасить долг и не пользоваться картой?
Нет. Пока договор действует, банк может начислять плату за обслуживание или подключённые услуги, и снова появится долг. Чтобы закрыть карту, нужно расторгнуть договор и закрыть счёт по заявлению.
Может ли банк отказать в закрытии кредитной карты?
Отказать в расторжении договора банковского счёта банк не вправе: клиент может расторгнуть его в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Но сначала нужно полностью погасить задолженность по карте.
Сколько времени занимает закрытие кредитки?
Зависит от банка: договор часто закрывают после завершения всех операций, которые ещё обрабатываются. Остаток собственных денег на счёте банк обязан выдать или перевести не позднее 7 дней после письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ).
Ухудшит ли закрытие карты кредитную историю?
Закрытый без просрочек договор остаётся в кредитной истории как исполненный. Это нормальная запись. Банки при выдаче новых кредитов скорее обращают внимание на действующие лимиты и просрочки.
Можно ли закрыть кредитку через приложение?
Многие банки принимают заявление в приложении или онлайн-банке. Сохраните скриншот заявления и ответ банка. Если такой возможности нет, подайте заявление в отделении в двух экземплярах.
