Как получить справку об отсутствии задолженности по кредиту и зачем она нужна

Справку об отсутствии задолженности по кредиту выдаёт банк или другой кредитор: её заказывают в мобильном приложении, интернет-банке или в отделении. Она подтверждает, что обязательства по договору исполнены полностью и долга на дату справки нет. Взять её стоит после каждого закрытого кредита и хранить вместе с договором.

Коротко

• Справка о погашении подтверждает исполнение обязательства. Кредитор, принимая исполнение, по требованию должника выдаёт расписку в получении исполнения полностью или в части (п. 2 ст. 408 ГК РФ).
• По закону о потребкредите сведения о текущей задолженности можно бесплатно запросить раз в месяц (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ).
• Заказывать справку лучше через несколько дней после последнего платежа, когда банк проведёт операцию и закроет договор.
• Если закрыт и счёт карты или кредитной линии, попросите отдельное подтверждение закрытия счёта.
• Через 1–2 месяца проверьте кредитную историю: договор должен значиться закрытым.

Зачем нужна справка, если кредит и так закрыт?

Справка защищает от неприятных сюрпризов. На практике она нужна в таких ситуациях:

• ошибочный остаток. После досрочного погашения могут остаться копейки начисленных процентов, и через год банк насчитает на них неустойку. Справка с нулевым остатком на дату закрытия помогает спорить. Об этом подробно в статье кредит закрыт, а долг остался;
• ошибка в кредитной истории. Если банк не передал в бюро сведения о закрытии, справка станет главным доказательством при оспаривании записи;
• новый кредит или ипотека. Банк, куда вы обращаетесь, иногда просит подтвердить погашение старого кредита, особенно если в кредитной истории данные не обновились;
• поручитель или созаёмщик. Им справка нужна, чтобы подтвердить, что их обязательства прекратились вместе с кредитом;
• снятие обременения. По ипотеке и автокредиту справка нужна, чтобы снять залог.

Что должно быть в справке?

Проверьте, что в документе есть:

Реквизит	Зачем
Наименование кредитора, его реквизиты	Чтобы было понятно, кто подтверждает
ФИО заёмщика и паспортные данные или дата рождения	Чтобы справка относилась именно к вам
Номер и дата кредитного договора	Чтобы её нельзя было отнести к другому договору
Дата полного погашения	От неё считается закрытие обязательства
Формулировка «задолженность отсутствует» или «обязательства исполнены в полном объёме»	Главный смысл справки
Дата выдачи справки, подпись, печать или электронная подпись	Чтобы справка имела силу документа

Если в справке написано только «задолженность на дату справки 0 ₽», уточните, закрыт ли сам договор. Нулевой остаток на одну дату не всегда означает закрытие: по кредитной карте лимит может продолжать действовать.

Как получить справку: пошагово

1. Дождитесь закрытия договора. Последний платёж должен пройти, а договор перейти в статус «закрыт». Обычно на это уходит от одного до нескольких рабочих дней.
2. Закажите справку в приложении или интернет-банке. Во многих банках есть раздел «Справки» или «Документы», где можно выбрать справку о погашении кредита. Её присылают в электронном виде с подписью банка.
3. Если нужна бумажная справка, обратитесь в отделение с паспортом. Спросите о сроке изготовления и стоимости по тарифам банка.
4. Если кредит был в МФО или кредитном кооперативе, напишите заявление через личный кабинет или по официальной почте.
5. Проверьте содержание справки по таблице выше. Если что-то не так, попросите исправить.
6. Сохраните справку в нескольких местах: бумагой вместе с договором и сканом в облаке.

Что сделать в день закрытия кредита?

Справка нужна не только после, но и до последнего платежа. Чтобы не осталось хвоста:

• Запросите точную сумму для полного погашения на нужную дату. При досрочном возврате банк в течение 5 календарных дней после уведомления рассчитывает и сообщает сумму основного долга и процентов (ч. 7 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
• Внесите деньги немного заранее, если платёж идёт переводом из другого банка.
• Подайте заявление о полном досрочном погашении, если гасите раньше графика. Без него деньги могут остаться на счёте и списаться только в дату очередного платежа.
• Закройте счёт, если он больше не нужен. По кредитной карте отдельно напишите заявление о закрытии карты и счёта, иначе может начисляться плата за обслуживание.

Пример

Анна гасила кредит досрочно 14 мая. Банк назвал сумму 52 318,40 ₽ на эту дату, она внесла 52 320 ₽. Через три дня договор закрылся, в приложении появилась справка «обязательства исполнены в полном объёме». Остаток 1,60 ₽ остался на текущем счёте. Анна закрыла счёт и сохранила справку. Через месяц в кредитной истории договор значился закрытым.

Что делать, если банк не даёт справку или в ней ошибка?

• Напишите письменное заявление. Попросите выдать документ, подтверждающий полное исполнение обязательств по договору. Сошлитесь на п. 2 ст. 408 ГК РФ: кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать расписку о получении исполнения.
• Запросите сведения о задолженности. Раз в месяц это бесплатно по закону (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ). Ответ, где указана задолженность 0 ₽ и статус договора, тоже подтверждает погашение.
• Пожалуйтесь в Банк России, если банк не отвечает или отказывает. Жалобу подают через интернет-приёмную на cbr.ru. Порядок описан в статье как пожаловаться на банк в ЦБ.

Что ещё нужно по ипотеке и автокредиту?

По кредитам с залогом одной справки мало: нужно убедиться, что снято обременение.

Ипотека

После погашения ипотеки запись о залоге в ЕГРН нужно погасить. Если оформлялась закладная, банк возвращает её или сам направляет документы в Росреестр. Без закладной запись погашают по заявлению банка или совместному заявлению. Уточните в банке, какой порядок действует у вас, и через несколько недель закажите выписку из ЕГРН. В ней не должно быть ограничения в пользу банка.

Автокредит

Залог автомобиля отражается в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведёт нотариат. После прекращения залога кредитор обязан направить уведомление об исключении сведений в течение 3 рабочих дней с момента, когда узнал или должен был узнать о прекращении залога (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Проверьте автомобиль по VIN на сайте реестра через пару недель после закрытия кредита. Если залог висит, напишите банку письменно, а при отказе обратитесь в Банк России.

Нужна ли справка поручителю и созаёмщику?

Да. Поручительство прекращается вместе с обеспеченным обязательством (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Но в кредитной истории поручителя договор поручительства может остаться открытым, если банк не передал сведения в бюро. Поручителю стоит попросить у заёмщика копию справки или самому обратиться в банк и затем проверить свою кредитную историю. Подробнее об обязанностях поручителя в статье об ответственности поручителя.

Если в кредитной истории кредит не закрыт

Закажите кредитную историю через Госуслуги или напрямую в бюро. Если там договор числится открытым или с долгом, подайте заявление в бюро о проверке записи и приложите справку. Бюро проверяет сведения до 20 рабочих дней и запрашивает данные у банка. Если банк подтвердит ошибку, запись исправят. Подробнее в статье как узнать и исправить кредитную историю.

Сколько хранить справку и документы по кредиту?

Общий срок исковой давности 3 года. Но долг, о котором вы не знали, может всплыть и позже: например, если банк ошибочно продал закрытый кредит коллекторам. Поэтому разумно хранить справку, договор, график и последние платёжные документы бессрочно. Электронные копии почти ничего не стоят, а при споре сэкономят много времени и нервов.

Что делать дальше

1. После последнего платежа дождитесь, когда договор закроется, и закажите справку в приложении или отделении.
2. Проверьте в справке номер договора, дату погашения и формулировку об отсутствии задолженности.
3. Закройте ненужные счета и карты отдельными заявлениями.
4. Через 1–2 месяца проверьте кредитную историю и, если есть ошибка, оспорьте её в бюро.