Взять кредит, чтобы погасить другой: когда это помогает, а когда ведёт в долговую спираль

Взять новый кредит, чтобы погасить старый, имеет смысл только в одном случае: если итоговая переплата становится меньше, а платёж посильным. Это и есть рефинансирование. Если же новый кредит или микрозаём берут, чтобы просто внести очередной платёж, долг растёт, и человек попадает в долговую спираль. Прежде чем занимать, посчитайте полную стоимость обоих вариантов.

Коротко

• Рефинансирование выгодно, если после учёта страховки, комиссий и нового срока итоговая переплата меньше.
• Продление срока снижает платёж, но может сделать кредит дороже, даже при меньшей ставке.
• Микрозайм для оплаты кредита: ставка до 0,8% в день, это самый быстрый путь к спирали.
• Банк считает показатель долговой нагрузки (ПДН). При ПДН выше 50% он обязан предупредить о риске (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).
• Если платить нечем, сначала обсудите с банком реструктуризацию или кредитные каникулы.

Чем рефинансирование отличается от «перекредитования»?

Признак	Рефинансирование	Долговая спираль
Цель	Снизить ставку или переплату	Найти деньги на ближайший платёж
Как гасится старый долг	Целиком, новый банк переводит деньги в старый	Частично, только очередной платёж
Ставка нового кредита	Ниже	Такая же или выше, часто микрозайм
Число кредитов	Становится меньше	Становится больше
Итог	Переплата снижается, если не растянуть срок	Долг и платежи растут каждый месяц

Подробно о рефинансировании в статье рефинансирование: когда выгодно, а когда нет.

Как посчитать, выгоден ли новый кредит?

Сравнивайте не ставки и не платежи, а итоговую переплату: сколько всего вы отдадите банку сверх суммы долга. Учитывайте страховку, комиссии и срок.

Пример

Есть два кредита, по каждому осталось 24 месяца:

Кредит	Остаток	Ставка	Платёж	Осталось переплатить
Кредит А	200 000 ₽	30%	11 183 ₽	68 382 ₽
Кредит Б	150 000 ₽	25%	8 006 ₽	42 137 ₽
Итого	350 000 ₽		19 189 ₽	110 519 ₽

Банк предлагает рефинансировать оба кредита одним на 350 000 ₽ под 22%:

Вариант	Срок	Платёж	Переплата
Оставить как есть	24 мес.	19 189 ₽	110 519 ₽
Рефинансирование на 3 года	36 мес.	13 367 ₽	131 200 ₽
Рефинансирование на 5 лет	60 мес.	9 667 ₽	229 997 ₽

Расчёт сделан по аннуитетной схеме, без страховки и комиссий: с ними картина может быть ещё хуже. Ставка ниже, платёж меньше, но из-за более длинного срока переплата выросла. Выгодным рефинансирование стало бы на срок около 24 месяцев: при ставке 22% платёж составил бы около 18 160 ₽, а переплата около 85 800 ₽. Если вам важнее снизить платёж, чтобы не допустить просрочки, длинный срок тоже может быть оправдан, но это осознанная плата за передышку. Посчитать свои варианты поможет калькулятор рефинансирования.

Что проверить в предложении о рефинансировании?

1. Полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только ставку, но и обязательные платежи. Сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку.
2. Страховку. Иногда низкая ставка действует только при покупке полиса. Посчитайте, сколько стоит полис и что будет со ставкой, если от него отказаться.
3. Комиссии за выдачу, обслуживание, перевод денег в другой банк.
4. Срок. Чем он длиннее, тем больше переплата, как в примере выше.
5. Порядок досрочного погашения. Потребительский заём, выданный под проценты, гражданин вправе вернуть досрочно, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней, а договор может установить более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Уточните, как это сделать в новом банке.
6. Что гасится. Убедитесь, что новый банк закроет старые кредиты полностью, а не частично, и возьмите в старом банке справку о закрытии.

Как работает долговая спираль?

1. Доход снизился, и платёж по кредиту не помещается в бюджет.
2. Человек берёт микрозайм или кредитку, чтобы внести платёж.
3. Через месяц нужно платить и по кредиту, и по новому займу.
4. Берётся ещё один заём, теперь чтобы закрыть предыдущий.
5. Число кредиторов растёт, растёт ПДН, банки начинают отказывать, остаются только дорогие займы.

Микрозаймы особенно опасны: ставка может доходить до 0,8% в день. По договорам займа на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, общая сумма начислений не может превышать сумму самого займа, но даже это удваивает долг. С 1 октября 2026 года нельзя получить третий заём с полной стоимостью выше 200% годовых, пока не погашены два таких займа. Подробности в статье сколько можно переплатить по микрозайму.

Почему банк может отказать в новом кредите?

• Высокий ПДН. ПДН показывает, какая доля дохода уходит на платежи по всем кредитам, включая новый. При ПДН выше 50% кредитор обязан письменно предупредить о риске (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ), а доля таких кредитов у банков ограничена лимитами Банка России. Подробнее в статье что такое ПДН. Посчитать свой ПДН можно в калькуляторе ПДН.
• Просрочки в кредитной истории. Даже короткие.
• Много свежих заявок. Это выглядит как острая нужда в деньгах.

Отказ в рефинансировании стоит воспринимать как сигнал: пора искать другие решения, а не идти в МФО за деньгами под гораздо более высокий процент.

Что делать вместо нового кредита?

1. Реструктуризация в своём банке. Банк может увеличить срок, дать отсрочку или снизить платёж. Обращайтесь до просрочки.
2. Кредитные каникулы. Если доход за 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев, можно потребовать отсрочку до 6 месяцев по потребкредиту, если сумма кредита не выше установленного лимита (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ). Подробности в статье кредитные каникулы.
3. Пересмотр бюджета. Сократите необязательные траты и направьте освободившиеся деньги на самый дорогой долг. Даже несколько тысяч рублей в месяц заметно сокращают срок.
4. Продажа ненужного имущества. Лучше продать самому, чем копить долг.
5. Самозапрет на кредиты через Госуслуги, если есть риск снова взять заём импульсивно.

Что делать, если вы уже в спирали?

Если займы берутся уже для оплаты других займов, остановите цикл:

• Перестаньте брать новые займы. Каждый следующий увеличивает долг. Установите самозапрет на Госуслугах.
• Составьте полный список долгов со ставками и датами платежей.
• Расставьте приоритеты. Сначала обязательные расходы на жизнь, затем минимальные платежи по всем долгам, затем досрочное погашение самого дорогого.
• Обратитесь к кредиторам с просьбой о реструктуризации, пока просрочки небольшие.

Пошаговый план есть в статье о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам.

Когда новый кредит всё же разумен?

• Ставка заметно ниже, и вы не растягиваете срок без необходимости.
• Вы закрываете несколько дорогих долгов одним дешёвым и больше не пользуетесь закрытыми кредитками.
• Платёж укладывается в бюджет с запасом, а не впритык.
• В договоре нет навязанных услуг, которые съедают выгоду.
• У вас есть понятный план: что вы будете делать с освободившимися деньгами и как не допустить новых долгов.
• Вы не используете новый кредит, чтобы закрыть долг по микрозаймам и тут же взять следующий.

Что делать дальше

1. Составьте список всех кредитов с остатком, ставкой и сроком.
2. Сравните итоговую переплату по текущим кредитам и по предложению о рефинансировании.
3. Если платёж не помещается в бюджет, обратитесь в банк за реструктуризацией или каникулами до просрочки.
4. Если кредитов много и новых займов уже не дают, юрист может оценить ваш случай и варианты решения.