Кредит с обязательной страховкой и без неё: как меняется ставка и что выгоднее

Банк обязан предложить кредит без страхования жизни и здоровья, если такое страхование не требуется по закону. Но ставка без страховки может быть выше, и это законно. Чтобы понять, что выгоднее, сравнивайте не ставки, а полную стоимость кредита и итоговую переплату в рублях с учётом цены полиса.

Коротко

• Если закон не требует страховки, банк обязан дать возможность взять кредит без неё. Ставка в таком случае может быть выше (ч. 2.2 ст. 7 закона № 353-ФЗ).
• Стоимость каждой дополнительной услуги, включая страховку, должна быть указана в заявлении, а согласие вы ставите сами (ч. 2 ст. 7).
• Можно застраховаться у другой компании, которая соответствует требованиям банка. Тогда кредит выдают на тех же условиях (ч. 10 ст. 7).
• От страховки, оформленной для обеспечения кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней с полным возвратом денег.
• После отказа банк может повысить ставку, если это есть в договоре, но не выше ставки по сопоставимым кредитам без страхования (ч. 11 ст. 7).

Почему ставка со страховкой ниже

Страховка жизни и здоровья снижает риск банка: если с заёмщиком что-то случится, долг погасит страховая компания. Поэтому банки дают скидку к ставке. Закон это разрешает, но с условиями:

• кредит без страховки должен быть доступен;
• обе ставки должны быть известны заранее;
• если от наличия страховки зависят ставка, срок или полная стоимость кредита, её стоимость учитывается в полной стоимости кредита (ч. 4 ст. 6 закона № 353-ФЗ).

Последний пункт важен. Полная стоимость кредита (ПСК) указывается в квадратной рамке на первой странице договора в процентах и в рублях. Если ставка со страховкой 17%, а ПСК с учётом полиса 24%, реальная цена денег для вас ближе к 24%. Сравнивая предложения разных банков, всегда смотрите на ПСК в рублях: эта цифра показывает, сколько всего вы заплатите сверх суммы кредита с учётом обязательных для этих условий платежей. Подробнее о ПСК в статье полная стоимость кредита.

Какая страховка обязательна

Вид кредита	Что обязательно по закону	Что добровольно
Потребительский кредит без залога	Ничего	Жизнь, здоровье, потеря работы и другие риски
Ипотека	Страхование заложенного жилья от утраты и повреждения (ст. 31 закона № 102-ФЗ)	Жизнь и здоровье заёмщика, титул
Автокредит	Банк по договору может требовать страхования автомобиля как предмета залога	Жизнь и здоровье

Для ипотеки обязательную страховку жилья можно оформить у любого страховщика, который соответствует требованиям банка. Отказ от страхования жизни при ипотеке тоже обычно ведёт к повышению ставки, если это предусмотрено договором.

Как сравнить варианты: расчёт

Вам нужно 500 000 ₽ на 3 года. Банк предлагает:

• со страховкой: ставка 18%, страховка 40 000 ₽ включается в сумму кредита, то есть вы берёте 540 000 ₽;
• без страховки: ставка 22% на 500 000 ₽.

Вариант	Ежемесячный платёж	Всего выплатите
Со страховкой в кредите	около 19 520 ₽	около 702 800 ₽
Без страховки	около 19 100 ₽	около 687 400 ₽
Своя страховка у другой компании за 40 000 ₽, кредит 500 000 ₽ под 18%	около 18 080 ₽	около 690 700 ₽ вместе с полисом

В этом примере кредит без страховки обходится примерно на 15 000 ₽ дешевле, хотя ставка на 4 пункта выше. Причина в том, что страховку включили в сумму кредита, и на неё тоже начисляются проценты. При более дешёвом полисе или большей разнице в ставках результат может быть обратным. Посчитайте свой вариант в кредитном калькуляторе.

Кроме денег, учтите и пользу страховки. Если у вас нет сбережений, а семья зависит от вашего дохода, полис может защитить близких от долга. Если же у вас есть подушка безопасности и других рисков нет, переплачивать за страховку смысла может не быть.

Что проверить перед подписанием

1. Попросите два расчёта. Со страховкой и без, с графиком платежей и ПСК по каждому варианту.
2. Проверьте заявление. Галочки о согласии на страховку и другие услуги ставите только вы. Если согласие уже отмечено, это нарушение (ч. 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ).
3. Выясните цену полиса. Сколько стоит, на какой срок, включается ли в сумму кредита.
4. Найдите условие о повышении ставки. Какой станет ставка, если вы откажетесь от страховки, и через сколько дней.
5. Узнайте требования к страховщику. Спросите, каким условиям должна отвечать сторонняя страховая компания и её полис. Так можно найти страховку дешевле.

Сотрудник банка не вправе говорить, что без страховки кредит не одобрят, если это не так. Создавать такое впечатление запрещено законом. Если вам навязывают услуги, читайте статью навязанные услуги при кредите.

Как понять, что страховка связана с кредитом

От этого зависят ваши права при отказе. Закон считает страховку оформленной для обеспечения кредита, если выполнено хотя бы одно условие (ч. 2.4 ст. 7 закона № 353-ФЗ):

• от наличия страховки зависят условия кредита: ставка, срок или полная стоимость;
• выгодоприобретатель по полису банк, а страховая сумма уменьшается вместе с долгом.

Если страховка подходит под это определение, действуют правила о 30 днях и о возврате части премии при полном досрочном погашении. Если полис формально не связан с кредитом, например вы купили в отделении банка «коробочную» страховку квартиры, действует период охлаждения по правилам Банка России, а сроки и порядок возврата указаны в самом договоре страхования.

Понять, какой у вас случай, помогут три документа: заявление на кредит, индивидуальные условия и полис или заявление о подключении к программе страхования. Если ставка в индивидуальных условиях прямо зависит от страховки, вопрос решён: она связана с кредитом.

Если вы уже оформили кредит со страховкой

У вас есть два пути.

Отказаться в течение 30 дней. Если страховка оформлена для обеспечения кредита, в течение 30 календарных дней можно отказаться и получить всю сумму обратно в течение 7 рабочих дней. Затем стоит сразу направить эти деньги в досрочное погашение: если полис был включён в кредит, вы перестанете платить проценты на его стоимость.

Перед отказом проверьте, что будет со ставкой. Банк может её повысить, если в договоре есть такое условие и вы не застраховались заново в течение 30 календарных дней. Новая ставка не может быть выше ставки по сопоставимым кредитам без страхования на дату договора.

Сохранить страховку и вернуть часть при досрочном погашении. Если вы полностью погасите кредит досрочно, можно вернуть часть премии за неиспользованный срок (ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ), если не было страховых случаев. Подробно порядок описан в статье возврат страховки по кредиту.

Можно ли сменить страховую компанию

Да. Если вы найдёте полис дешевле у компании, которая соответствует требованиям банка, и сделаете банк выгодоприобретателем, банк должен сохранить условия кредита. Порядок такой:

1. Узнайте в банке требования к страховщику и к условиям полиса: риски, страховая сумма, срок.
2. Оформите новый полис до окончания действующего или до отказа от прежнего.
3. Передайте полис в банк и получите подтверждение, что он принят.
4. Только после этого отказывайтесь от прежней страховки.

Если сначала отказаться, а потом искать новую, можно пропустить срок и получить повышенную ставку.

Что делать дальше

1. До подписания попросите расчёт кредита со страховкой и без, сравните ПСК и итоговую переплату.
2. Если страховку уже оформили, решите в течение 30 дней, оставлять её или отказаться, посчитав новую ставку.
3. Если банк навязал полис или не возвращает деньги, направьте претензию, затем обратитесь к финансовому уполномоченному.
4. Если кредит уже трудно обслуживать, обсудите с банком реструктуризацию до появления просрочки.