Полная стоимость кредита (ПСК): что это, как читать и что проверить до подписания договора

Полная стоимость кредита (ПСК) показывает, сколько на самом деле стоит кредит в процентах годовых и в рублях: с процентами, основным долгом и обязательными платными услугами, например страховкой, если от неё зависят условия. ПСК указывают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Именно её, а не рекламную ставку, стоит сравнивать между предложениями банков.

Коротко

• ПСК указывают в процентах годовых и в рублях, в квадратных рамках на первой странице договора (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ).
• В ПСК входят основной долг, проценты и платежи за услуги, если они фактически условие кредита или влияют на его условия (ч. 4 ст. 6).
• Неустойка и другие платежи за нарушение договора в ПСК не входят (ч. 5 ст. 6).
• Предел ПСК: меньшее из 292% годовых или среднерыночного значения Банка России, увеличенного на треть (ч. 11 ст. 6).
• Банк России рассчитывает среднерыночные значения ПСК каждый квартал и публикует их не позднее чем за 45 дней до начала квартала (ч. 8 ст. 6).

Чем ПСК отличается от ставки

Процентная ставка показывает плату только за пользование деньгами. ПСК объединяет все обязательные платежи заёмщика по кредиту и показывает их как годовую ставку.

Закон определяет состав ПСК так (ч. 4 ст. 6 353-ФЗ):

1. Платежи по основному долгу.
2. Проценты.
3. Платежи за услуги, в том числе страхование, в пользу банка или третьих лиц, если без них кредит не дают или от них фактически зависят условия: ставка, срок, сумма платежей.

Если вы отказываетесь от страховки и банк предлагает тот же кредит по более высокой ставке, такая страховка влияет на условия и её стоимость должна войти в ПСК.

Что в ПСК не входит:

• неустойка за просрочку (ч. 5 ст. 6);
• по кредитным картам плата за операции в другой валюте и некоторые расходы, связанные с использованием карты (ч. 6 ст. 6);
• услуги, которые вы выбрали сами и которые не влияют на условия кредита.

Как банк считает ПСК

ПСК в процентах годовых рассчитывают по формуле из закона: ПСК = i × ЧБП × 100, где i это ставка базового периода, а ЧБП число базовых периодов в году (ч. 2 ст. 6). Базовый период обычно месяц, если платежи ежемесячные. Ставку базового периода находят так, чтобы все платежи заёмщика, приведённые к дате выдачи, были равны сумме кредита.

На практике это значит: ПСК учитывает не только размер, но и время каждого платежа. Комиссия, удержанная в день выдачи, увеличивает ПСК сильнее, чем такая же сумма, разнесённая по всему сроку.

Если условия кредита зависят от того, выполните ли вы определённые требования, например получаете ли зарплату на карту банка или даёте залог, ПСК считают исходя из платежей при выполнении этих условий (ч. 7.2 ст. 6). Поэтому внимательно смотрите, на каких условиях указана ПСК в рамке.

Пример: почему низкая ставка может быть дороже

Вы берёте 500 000 ₽ на 3 года. Два предложения:

	Банк А	Банк Б
Ставка	19,9%	17,9%
Страховка	нет	45 000 ₽, включена в сумму кредита, без неё ставка выше
Сумма кредита	500 000 ₽	545 000 ₽
Ежемесячный платёж	около 18 560 ₽	около 19 680 ₽
Всего выплатите	около 668 000 ₽	около 708 300 ₽
ПСК	около 19,9%	около 24,2%

Ставка в банке Б ниже, но кредит дороже на 40 000 ₽. ПСК это сразу показывает. Посчитать свои варианты можно в кредитном калькуляторе.

Предельная ПСК: как закон ограничивает стоимость

На дату заключения договора ПСК не может превышать меньшую из двух величин (ч. 11 ст. 6 353-ФЗ):

• 292% годовых;
• среднерыночное значение ПСК для соответствующей категории кредитов, рассчитанное Банком России, увеличенное на одну треть.

Категории кредитов Банк России определяет по сумме, сроку, наличию залога, виду кредитора, цели и другим признакам (ч. 9 ст. 6). Таблицы среднерыночных и предельных значений публикуются на сайте cbr.ru каждый квартал. Найдите строку, которая соответствует вашему кредиту по сумме, сроку и наличию залога.

Ограничение применяется и при изменении договора, если ставка повышается или кредит переходит в другую категорию. Для кредитных карт с разными ставками на покупки и наличные предел проверяют отдельно для каждого вида операций (ч. 11.1 ст. 6).

По кредитам под залог жилья ПСК тоже указывают на первой странице договора, правила о среднерыночных значениях применяются и к ним (ч. 12 ст. 6, ч. 2 ст. 6.1 353-ФЗ).

ПСК по кредитной карте

У кредитной карты платежи зависят от того, как вы ею пользуетесь: покупки, наличные, переводы, погашение в льготный период или минимальными платежами. Поэтому для карт ПСК указывают не одним числом, а диапазоном значений в тех же квадратных рамках (ч. 1.1 ст. 6 353-ФЗ). Дополнительно банк рассчитывает ПСК исходя из минимально возможной суммы платежей заёмщика (ч. 7.1 ст. 6).

Диапазон показывает, как меняется стоимость карты в зависимости от того, какие операции вы совершаете и как гасите долг. Если верхняя граница намного выше нижней, внимательно изучите тарифы: ставку и комиссии за наличные и переводы, плату за обслуживание и платные услуги. Про минимальные платежи подробнее в статье о минимальном платеже по кредитке.

Что проверить в договоре до подписания

1. ПСК в рамке: в процентах и в рублях. Сравните с рекламной ставкой. Большая разница означает дополнительные платежи.
2. ПСК в рублях: это сумма всех процентов и обязательных платежей за весь срок сверх суммы кредита.
3. Условия, при которых указана ПСК: зарплатный проект, страховка, залог. Что будет, если условие перестанет выполняться.
4. Список дополнительных услуг в заявлении. Галочки о согласии за вас ставить запрещено (ч. 2 ст. 7 353-ФЗ). Подробнее в статье о навязанных услугах.
5. Предельное значение ПСК для вашей категории на сайте Банка России. Если ПСК в договоре выше, это нарушение закона.
6. График платежей: суммы по основному долгу, процентам и иным платежам в каждом месяце.
7. Условия изменения ставки. Повысить ставку по действующему договору без вашего согласия банк не вправе, а снизить может в одностороннем порядке (ч. 16 ст. 5 353-ФЗ).

Как использовать ПСК при сравнении предложений

• Сравнивайте ПСК при одинаковой сумме и сроке. У длинного кредита ПСК может быть ниже, а переплата в рублях выше.
• Смотрите и на ПСК в рублях. Она показывает реальную переплату.
• Учитывайте досрочное погашение. Если планируете гасить быстрее, большая комиссия в начале сделает кредит дороже, чем показывает ПСК.
• Уточняйте ПСК без дополнительных услуг. Банк обязан предложить кредит без страхования, если закон не требует его обязательно (ч. 2.2 ст. 7 353-ФЗ). Попросите оба расчёта.

Что делать, если ПСК в договоре не совпадает с реальными платежами

Если после подписания выяснилось, что вы платите больше, чем следует из ПСК и графика, например банк удерживает комиссию, о которой не было в договоре:

1. Запросите в банке расшифровку платежей и расчёт ПСК.
2. Направьте претензию с требованием вернуть необоснованно удержанные суммы.
3. Если банк отказал, обратитесь к финансовому уполномоченному или в Банк России. Как подать жалобу, читайте в статье о жалобе в Центробанк.

Что делать дальше

1. Перед подписанием найдите на первой странице договора ПСК в процентах и в рублях.
2. Попросите банк рассчитать ПСК и платёж без дополнительных услуг и сравните.
3. Проверьте предельное значение ПСК для вашей категории на сайте Банка России.
4. Если сомневаетесь в условиях, возьмите паузу: индивидуальные условия можно изучить дома, а для кредитов от 50 000 ₽ после подписания есть период охлаждения.