Как банки продают долги и сколько за них платят

Банк продаёт просроченный долг по договору уступки права требования, его называют цессией. Покупатель, чаще всего профессиональный коллектор, платит меньше суммы долга, а затем пытается взыскать её полностью. Точную цену стороны согласуют сами, и чем старше и «безнадёжнее» долг, тем она ниже. Для заёмщика сумма долга при этом не меняется.

Коротко

• Согласие заёмщика на уступку по общему правилу не требуется (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
• По потребкредиту долг можно продать только банку или МФО, профессиональной коллекторской организации, специализированному финансовому обществу или гражданину, если вы письменно согласились на это после появления просрочки (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ).
• Покупатель получает права в том же объёме, что были у банка, и не больше (ст. 384 ГК РФ).
• Цена долга договорная и обычно ниже номинала: покупатель берёт на себя риск, что взыскать не получится.
• О переходе долга вас должны уведомить. До уведомления платежи старому кредитору засчитываются (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Зачем банк продаёт долги

Для банка просроченный кредит означает расходы: нужно создавать резервы, звонить должнику, подавать в суд, работать с приставами. Это долго, а результат заранее неизвестен. Продав долг, банк:

• сразу получает часть денег;
• освобождается от расходов на взыскание;
• улучшает показатели своего кредитного портфеля.

Покупатель долга делает ставку на то, что взыщет больше, чем заплатил. Его доход складывается из разницы между ценой покупки и тем, что удастся получить с должников. По части долгов он не получит ничего, по части получит всю сумму, по части договорится о скидке.

От чего зависит цена долга

Банки продают долги обычно не по одному, а пакетами, или портфелями, в которых десятки и тысячи договоров. Цену за портфель стороны согласуют на торгах или в переговорах. Что на неё влияет:

Фактор	Как влияет на цену
Срок просрочки	Чем дольше не платят, тем дешевле долг
Наличие решения суда	Долг с решением или судебным приказом обычно дороже: его можно сразу передать приставам
Срок исковой давности	Если давность могла истечь, долг сильно дешевеет: должник может заявить о пропуске срока в суде
Доход и имущество должников	Если с должников можно что-то взыскать, цена выше
Обеспечение	Долги с залогом или поручительством ценятся выше
Качество документов	Без полного комплекта договоров и расчётов долг труднее взыскать в суде

Условный пример. Банк продаёт портфель старых долгов по кредитным картам на 100 млн ₽. По большинству из них нет решения суда, а с части должников взыскать нечего. Покупатель оценивает, сколько сможет получить, вычитает свои расходы и прибыль и предлагает цену, которая может быть в разы меньше номинала. По долгам с недавней просрочкой и судебными решениями цена будет заметно выше. Это иллюстрация логики, а не реальная сделка.

Кто может купить долг по кредиту

Закон ограничивает круг покупателей долгов по потребительским кредитам и займам. По ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ это:

• организации, которые профессионально выдают потребительские кредиты: банки и МФО;
• профессиональные коллекторские организации из реестра ФССП;
• специализированные финансовые общества;
• физическое лицо, указанное в вашем письменном согласии, полученном после появления просрочки.

Покупатель может перепродать долг дальше, но те же ограничения действуют и для следующих уступок. Поэтому старый долг иногда переходит от одного коллектора к другому. При каждой уступке вас должны уведомить, а ваши права и возражения переходят вместе с долгом.

Продать долг по потребкредиту случайной компании или частному лицу без вашего согласия банк не может. Проверить коллектора можно в реестре на сайте ФССП, как описано в статье проверить коллектора в реестре.

Кроме того, в индивидуальных условиях договора есть пункт о возможности запрета уступки (ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Если при оформлении кредита вы запретили уступку, банк не вправе продать долг.

Что меняется для должника после продажи

Почти ничего, кроме получателя платежей.

• Сумма долга та же. Новый кредитор получает права на основной долг, проценты и неустойку в том объёме, что был у банка на момент уступки.
• Условия те же. Ставку, график, комиссии новый кредитор изменить не может.
• Ваши возражения сохраняются. Всё, что вы могли заявить банку, например пропуск срока исковой давности или неверный расчёт, можно заявить и новому кредитору (ст. 386 ГК РФ).
• Срок давности не начинается заново. Уступка не прерывает и не восстанавливает срок.
• Правила общения те же. Коллектор обязан соблюдать ограничения закона № 230-ФЗ по частоте звонков, времени и способам связи. Подробнее в статье права коллекторов.

О переходе долга кредитор вносит сведения на Федресурс и уведомляет вас. Пока уведомления нет, вы можете платить прежнему кредитору, и эти платежи засчитают. После уведомления платите только новому кредитору по реквизитам из официальных документов.

Что происходит с кредитной историей

Продажа долга отражается в кредитной истории. Банк не позднее второго рабочего дня после уступки передаёт в бюро сведения о ней (ч. 5.3 ст. 5 закона № 218-ФЗ). Новый кредитор, если это не гражданин, заключает договор хотя бы с одним бюро не позднее пятого рабочего дня и дальше сам передаёт сведения о платежах.

Что это значит на практике:

• записи о прошлых просрочках никуда не исчезают и хранятся 7 лет со дня последнего изменения;
• в истории появится новый кредитор, а договор с банком будет отмечен как уступленный;
• если вы гасите долг коллектору, именно он должен сообщить в бюро о погашении.

Через 1–2 месяца после того, как вы закрыли долг перед новым кредитором, закажите кредитную историю и проверьте, что долг отмечен погашенным. Если нет, подайте заявление об оспаривании в бюро: проверка занимает до 20 рабочих дней. Подробнее в статье цессия и кредитная история.

Почему это важно знать должнику

Если коллектор купил долг дешевле номинала, у него есть пространство для переговоров. Ему часто выгоднее получить часть суммы быстро, чем годами взыскивать всю. Поэтому:

1. Запросите документы. Уведомление об уступке, расчёт долга, копию договора. Проверьте, совпадает ли сумма с тем, что было у банка.
2. Проверьте срок исковой давности. По платежам старше 3 лет давность могла истечь. Это сильный аргумент. Только не подписывайте признание долга до того, как разберётесь: письменное признание прерывает срок давности.
3. Предложите погасить часть. Скидку оформляют соглашением, в котором прямо сказано, что после оплаты оставшаяся часть долга прощается (ст. 415 ГК РФ). Платите только после подписания.
4. Получите справку о закрытии долга после последнего платежа.

Подробно о переговорах в статье скидка у коллектора.

Цессия и агентский договор: в чём разница

Не каждый звонок коллектора означает, что долг продан. Банк может нанять коллекторское агентство по агентскому договору. Тогда кредитором остаётся банк, а агентство только напоминает о долге от его имени.

	Цессия	Агентский договор
Кто кредитор	Новый кредитор	Банк
Куда платить	Новому кредитору	Банку
Уведомление	Об уступке права требования	О привлечении агента

Чтобы не ошибиться, спросите у звонящего, на каком основании он требует долг, и попросите письменное уведомление. Деньги переводите только тому, кто подтвердил право требования документом.

Что делать дальше

1. Если вам сообщили о продаже долга, попросите письменное уведомление об уступке и расчёт задолженности.
2. Проверьте нового кредитора в реестре ФССП и сверьте сумму с последним расчётом банка.
3. Проверьте срок исковой давности и не подписывайте признание долга, не разобравшись.
4. Если платить всё сразу нет возможности, предложите график или погашение со скидкой. Если долгов несколько и ситуация сложная, юрист может оценить ваш случай.