Навязанные услуги при оформлении кредита: как отказаться и вернуть деньги

От дополнительных услуг, подключённых при кредите, можно отказаться в течение 30 календарных дней: это страховка, «финансовая защита», юридические сервисы, подписки и другие платные опции. Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней, за страховку полностью, за прочие услуги за вычетом уже оказанной части. Если компания, оказавшая услугу, не платит, закон позволяет потребовать деньги у банка.

Коротко

• Банк обязан указать стоимость дополнительных услуг в заявлении и дать возможность отказаться. Ставить отметки о согласии за вас запрещено (ч. 2 ст. 7 353-ФЗ).
• Срок отказа: 30 календарных дней. Возврат: в течение 7 рабочих дней (ч. 2.1, 2.5, 2.7, 2.9 ст. 7).
• Не позднее следующего дня после заключения договора банк обязан направить уведомление о праве отказаться от услуг (ч. 2.8-1 ст. 7).
• Если третье лицо не вернуло деньги, через 30 и не позже 180 дней требование можно направить банку (ч. 2.10 ст. 7).
• Создавать впечатление, что без услуги кредит не дадут, запрещено (ч. 16 ст. 7).

Какие услуги считаются дополнительными

Дополнительные услуги это всё, за что вы платите сверх процентов по кредиту:

• страхование жизни и здоровья, от потери работы, титула;
• «финансовая защита», «гарантия ставки», «защита платежей»;
• юридические и консультационные услуги, телемедицина, подписки;
• СМС-информирование и пакеты уведомлений;
• сервисные карты, «помощь на дорогах», продлённая гарантия при автокредите.

Закон требует, чтобы согласие на такие услуги было оформлено в заявлении о кредите или в отдельном заявлении, с указанием стоимости и возможностью отказаться (ч. 2 ст. 7 353-ФЗ). Формулировки, которые предполагают изначальное согласие, запрещены.

Если без услуги кредит не дают или от неё зависят ставка и другие условия, её стоимость должна входить в полную стоимость кредита (ч. 4 ст. 6). Подробнее в статье о полной стоимости кредита.

Когда услуга считается навязанной

Навязыванием считается, например:

• банк сам поставил галочки о согласии или включил услугу по умолчанию;
• сотрудник сказал, что без страховки «не одобрят», хотя по закону она не обязательна;
• услугу не указали в заявлении, но деньги за неё списали;
• кредит выдали сразу на сумму, увеличенную на стоимость услуг, без вашего явного выбора.

Закон прямо запрещает любые действия, в том числе неполную или недостоверную информацию, которые формируют ошибочное понимание, что услуга нужна для получения кредита (ч. 16 ст. 7 353-ФЗ). Общий запрет навязывания платных товаров и услуг есть и в Законе о защите прав потребителей (п. 3.1 ст. 16).

Если услугу не включили в заявление, хотя должны были, право на отказ сохраняется: его можно реализовать в течение 30 дней со дня направления Банком России предписания банку об устранении нарушения (ч. 2.8-4 ст. 7).

Как не допустить навязывания при оформлении

1. Попросите два расчёта: с услугами и без. Сравните ставку, платёж и полную стоимость кредита.
2. Читайте заявление до подписи, особенно в приложении: прокрутите экран до конца и проверьте каждую строку с ценой.
3. Не подписывайте пустые или незаполненные бланки и не соглашайтесь «оформить сейчас, а потом отключить».
4. Уточняйте сумму кредита. Если вам нужно 300 000 ₽, а в договоре 345 000 ₽, разница обычно и есть стоимость услуг.
5. Записывайте, что говорит сотрудник, если он утверждает, что без услуги кредит не одобрят. Это пригодится для жалобы.
6. Не торопитесь. Индивидуальные условия можно изучить заранее, а при кредите от 50 000 ₽ после подписания есть период охлаждения, когда от кредита можно отказаться.

Как отказаться от услуг: пошагово

1. Найдите все услуги. Посмотрите заявление о кредите, отдельное заявление о дополнительных услугах, график платежей и выписку. Банк должен прислать уведомление о праве отказаться не позднее следующего дня после выдачи кредита.
2. Определите, кто оказывает услугу. Банк, страховая компания или другая организация. От этого зависит, кому писать.
3. Подайте заявление об отказе в течение 30 календарных дней. Если вы подключены к коллективной страховке банка, заявление об исключении из числа застрахованных подают банку (ч. 2.5 ст. 7). Если договор страхования заключён напрямую со страховой, ей (ч. 11 ст. 11). По прочим услугам тому, кто их оказывает.
4. Сохраните подтверждение подачи: отметку о приёме, почтовую квитанцию с описью, скриншот в приложении.
5. Дождитесь возврата в течение 7 рабочих дней.
6. Если третье лицо не вернуло деньги, через 30 календарных дней после заявления, но не позже 180 дней, направьте требование банку с указанием даты обращения к третьему лицу (ч. 2.10 ст. 7). Банк в течение 7 рабочих дней возвращает деньги или отказывает с указанием причины.

Что написать в заявлении

Укажите ФИО, паспортные данные, номер и дату кредитного договора, название услуги или полиса. Текст: «Отказываюсь от дополнительной услуги [название], подключённой при заключении договора потребительского кредита № … от …, и прошу вернуть уплаченные денежные средства на основании ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ». Для страховки банка ссылайтесь на ч. 2.5 ст. 7, для индивидуального полиса на ч. 11 ст. 11. Приложите реквизиты для возврата.

Пример

При кредите на 400 000 ₽ вам подключили страховку жизни за 36 000 ₽ через коллективную программу банка и «юридическую защиту» стороннего сервиса за 12 000 ₽. Через 10 дней вы подали оба заявления.

Услуга	Кому заявление	Что вернут
Страховка банка	Банку	36 000 ₽ полностью, если не было страхового случая
Юридическая защита	Сервису	12 000 ₽ за вычетом стоимости оказанной части, например одной консультации

Если сервис не вернёт деньги, через 30 дней после заявления вы направляете требование банку. Возвращённые 48 000 ₽ лучше сразу направить на частичное досрочное погашение кредита, тогда уменьшатся и проценты.

Повысят ли ставку после отказа

По страховке это возможно, если в договоре есть такое условие. Банк вправе повысить ставку до уровня, который действовал на дату выдачи для сопоставимых кредитов без страховки, если вы не застраховались снова в течение 30 дней (ч. 14 ст. 11, ч. 11 ст. 7 353-ФЗ). Посчитайте заранее, что выгоднее: сохранить страховку или платить больший процент.

По остальным услугам повышение ставки после отказа закон не предусматривает. Если банк повысил ставку без договорного условия, это повод для претензии.

Ипотека и обязательная страховка

Страховать заложенное жильё от утраты и повреждения при ипотеке обязательно по закону, от этой страховки в 30 дней отказаться нельзя. Добровольное страхование жизни или титула при ипотеке можно отменить по общим правилам. По ипотечным кредитам банк также не вправе брать плату за услуги, которые оказывает исключительно в своих интересах и которые не создают для вас отдельного блага (ч. 2 ст. 6.1 353-ФЗ).

Подробно о сроках и возврате страховых премий, в том числе при досрочном погашении, в статье о возврате страховки по кредиту.

Если 30 дней уже прошли

• Страховка, оформленная для обеспечения кредита: при полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии за неиспользованный период (ч. 10 и 12 ст. 11 353-ФЗ).
• Услуга, проданная без согласия: можно требовать возврата по п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Требование о возврате за навязанные услуги удовлетворяют в течение 3 дней.
• Услуга не была указана в заявлении: напишите жалобу в Банк России. После предписания у вас будет новый 30-дневный срок.

Что делать дальше

1. Проверьте договор, заявление и выписку: какие платные услуги подключены и сколько они стоят.
2. Если с даты кредита прошло меньше 30 дней, подайте заявления об отказе и сохраните подтверждение.
3. Если деньги не вернули в течение 7 рабочих дней, напишите претензию, а по услугам третьих лиц через 30 дней направьте требование банку.
4. При отказе банка обратитесь к финансовому уполномоченному или в Банк России. Как подать жалобу, читайте в статье о жалобе в Центробанк.