Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это сделать

Да, страховку по кредиту можно вернуть. Если она оформлена для обеспечения кредита, в течение 30 календарных дней можно отказаться и получить деньги полностью. Если этот срок прошёл, часть премии вернут после полного досрочного погашения кредита. В обоих случаях деньги должны прийти в течение 7 рабочих дней после заявления, если не было страховых случаев.

Коротко

• 30 календарных дней на отказ от страховки, оформленной для обеспечения кредита, с полным возвратом денег (ч. 11 ст. 11 и ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите, 353-ФЗ).
• После полного досрочного погашения возвращают часть премии за неиспользованный срок.
• Срок возврата денег: 7 рабочих дней после заявления.
• При отказе от страховки банк может повысить ставку, но только если это есть в договоре и не выше ставки для кредита без страховки.
• Для прочих добровольных страховок действует «период охлаждения», установленный Банком России.
• От платных дополнительных услуг при кредите, например «финансовой защиты» или подписок, тоже можно отказаться в течение 30 календарных дней.

Какая страховка считается «кредитной»

От этого зависят сроки. Закон считает страховку оформленной для обеспечения кредита, если выполнено хотя бы одно условие (ч. 2.4 ст. 7 353-ФЗ):

• от того, есть ли страховка, зависят условия кредита: ставка, срок, полная стоимость;
• выгодоприобретатель по страховке банк, и страховая сумма уменьшается вместе с долгом.

Бывает два вида оформления:

Как оформлено	Кто страхователь	Куда подавать заявление
Индивидуальный договор страхования	Вы	В страховую компанию
Подключение к коллективной программе	Банк или его партнёр	В банк или организацию, которая подключила к программе

Банк обязан предложить вам кредит и без страхования, если закон не требует его обязательно (ч. 2.2 ст. 7 353-ФЗ). Ставка без страховки может быть выше, и это законно.

Как вернуть страховку в первые 30 дней

Это самый выгодный вариант: деньги возвращают полностью.

1. Найдите договор страхования или заявление о подключении к программе. Проверьте дату заключения или дату, когда вы дали согласие на подключение.
2. Напишите заявление об отказе. При индивидуальном договоре в страховую компанию, при коллективной программе в банк, об исключении из числа застрахованных лиц. Укажите ФИО, номер договора, реквизиты счёта для возврата.
3. Подайте заявление лично с отметкой о приёме, заказным письмом с описью или через приложение, если такая возможность есть. Важно уложиться в 30 календарных дней.
4. Дождитесь денег. Их должны вернуть полностью в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления.
5. Проверьте условия кредита. Если в договоре есть условие о повышении ставки при отказе от страховки, банк может его применить, если вы не застрахуетесь заново в течение 30 дней.

Пример расчёта

Кредит 500 000 ₽ на 3 года. Страховка стоит 45 000 ₽ и включена в сумму кредита. На 20-й день вы отказываетесь от неё и получаете 45 000 ₽ обратно. Эти деньги стоит сразу направить на частичное досрочное погашение: долг уменьшится, и проценты на 45 000 ₽ начисляться не будут.

Если по договору ставка вырастет, например с 20% до 23%, посчитайте, что выгоднее: сохранить страховку или платить по новой ставке. На 455 000 ₽ остатка на 3 года разница в платеже составит около 700 ₽ в месяц, примерно 25 300 ₽ за срок. В этом примере отказ всё равно выгоднее, но в вашем случае цифры могут быть другими. Проверьте расчёт в кредитном калькуляторе.

Как вернуть часть страховки при досрочном погашении

Если 30 дней прошли, вернуть всю премию уже не получится. Но при полном досрочном погашении кредита закон разрешает вернуть часть премии за время, которое страховка не будет действовать (ч. 10 и 12 ст. 11 353-ФЗ).

Как это сделать:

1. Полностью погасите кредит и возьмите в банке справку об отсутствии долга.
2. Подайте заявление: при индивидуальном договоре страховщику, при коллективной программе банку.
3. Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления.

Сумма считается пропорционально. Например, страховка на 36 месяцев стоила 36 000 ₽, а кредит вы закрыли через 12 месяцев. Страховка действовала треть срока, значит, вернуть должны около 24 000 ₽.

Правило работает, только если не было событий с признаками страхового случая. При частичном досрочном погашении закон возврат не предусматривает. О выборе способа частичного погашения читайте в статье о досрочном погашении.

Особенности ипотеки и других страховок

Ипотека. Правила о 30 днях и возврате при досрочном погашении применяются и к ипотечным кредитам. Исключение: страхование заложенного жилья от утраты и повреждения обязательно по закону об ипотеке, от него в 30 дней отказаться нельзя. Добровольное страхование жизни или титула вернуть можно.

Другие добровольные страховки. Если страховка не связана с кредитом, например полис для квартиры, купленный отдельно, действует «период охлаждения» по Указанию Банка России № 3854-У. Сроки отказа и размер возврата смотрите в условиях своего договора страхования: страховщик обязан включить туда это право.

Платные услуги при кредите. «Финансовая защита», юридические услуги, подписки, сервисные карты. От них тоже можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги за вычетом стоимости уже оказанной части услуги (ч. 2.7 ст. 7 353-ФЗ). Банк обязан на следующий день после выдачи кредита прислать уведомление о праве отказаться от таких услуг. Если третья сторона не вернула деньги, можно потребовать их с банка.

Что написать в заявлении об отказе

Специальной формы закон не устанавливает, но в заявлении должно быть всё, чтобы его нельзя было вернуть без рассмотрения:

• кому: название страховой компании или банка и адрес;
• от кого: ФИО, паспортные данные, телефон, адрес;
• номер и дата договора страхования или заявления о подключении к программе, номер кредитного договора;
• текст: «Отказываюсь от договора страхования (прошу исключить меня из числа застрахованных лиц) и прошу вернуть уплаченную сумму в полном объёме на основании ч. 11 ст. 11 (ч. 2.5 ст. 7) Федерального закона № 353-ФЗ»;
• реквизиты счёта для возврата;
• дата и подпись.

Для возврата части премии после досрочного погашения укажите дату полного погашения и приложите справку банка об отсутствии долга. Ссылайтесь на ч. 12 ст. 11 (для индивидуального договора) или ч. 10 ст. 11 (для коллективной программы) того же закона.

Сохраните копию заявления с отметкой о приёме или опись вложения и квитанцию. Срок в 30 дней считается по дате, когда вы подали заявление, поэтому подтверждение отправки особенно важно.

Как не переплатить за страховку при следующем кредите

• Попросите расчёт кредита со страховкой и без неё и сравните полную стоимость кредита.
• Внимательно читайте заявление на кредит: согласие на каждую дополнительную услугу должно быть отдельно.
• Не подписывайте документы, если сотрудник говорит, что без страховки «не одобрят». Банк обязан предложить вариант без неё.
• Помните о 30 днях: даже если страховку оформили, у вас есть время подумать.

Если деньги не вернули

1. Направьте претензию страховщику или банку письменно, приложите копию заявления и подтверждение отправки.
2. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Для большинства споров со страховыми компаниями это обязательный шаг до суда, обращение бесплатное. Подробнее в статье о финансовом омбудсмене.
3. Сообщите о нарушении в Банк России через интернет-приёмную, если банк не прислал уведомление о праве на отказ или навязал услугу.
4. Подайте иск в суд, если решение финансового уполномоченного вас не устроило.

Что делать дальше

1. Найдите договор страхования и проверьте дату его заключения: если 30 дней ещё не прошли, подайте заявление об отказе сейчас.
2. Посчитайте, не вырастет ли ставка после отказа, и сравните переплату.
3. Если планируете полностью закрыть кредит досрочно, сразу после погашения подайте заявление о возврате части премии.
4. Если кредитов несколько и платежи стали непосильными, юрист может оценить ваш случай и подсказать варианты.