Овердрафт по дебетовой карте: как он работает, сколько стоит и как его отключить

Овердрафт это кредит, который банк автоматически даёт к дебетовой карте, когда ваших собственных денег на счёте не хватает для оплаты. Вы платите картой как обычно, банк доплачивает недостающую сумму, а потом списывает долг с первых поступлений на счёт, например с зарплаты. За пользование деньгами банк берёт проценты, а иногда и плату за подключение или обслуживание.

Коротко

• По закону овердрафт это кредитование счёта: банк считается выдавшим кредит с момента платежа сверх остатка (п. 1 ст. 850 ГК РФ).
• К овердрафту применяются правила о займе и кредите, а для гражданина ещё и закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.
• Лимит овердрафта и порядок его изменения должны быть прописаны в индивидуальных условиях договора (п. 1 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ).
• Технический овердрафт возникает без всякого лимита: из-за курса валют, комиссий или задержки списания.
• Овердрафт с лимитом попадает в кредитную историю и учитывается банками при расчёте долговой нагрузки.

Что такое овердрафт простыми словами

Представьте, что на карте 3 000 ₽, а покупка стоит 5 000 ₽. Без овердрафта платёж просто не пройдёт. С овердрафтом он пройдёт: 3 000 ₽ спишутся с вашего счёта, а 2 000 ₽ банк заплатит за вас. Баланс карты станет минус 2 000 ₽. Когда на карту придут деньги, банк сначала погасит этот минус и проценты, а остаток будет вашим.

Гражданский кодекс описывает это так: если договор счёта разрешает банку проводить платежи при отсутствии денег, банк считается предоставившим клиенту кредит на эту сумму с момента платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ). Права и обязанности сторон определяются правилами о займе и кредите, если договор не предусматривает иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Главное отличие от обычного кредита: у овердрафта нет отдельного графика платежей. Он гасится автоматически из поступлений на тот же счёт. Это удобно, но легко забыть, что вы пользуетесь заёмными деньгами.

Какой бывает овердрафт

Овердрафт с лимитом

Это отдельная кредитная услуга. Вы подаёте заявку, банк оценивает доход и кредитную историю и устанавливает лимит, например 30 000 ₽. Чаще всего его предлагают к зарплатной карте. Подписывается договор потребительского кредита с индивидуальными условиями: лимит, ставка, срок, порядок погашения, неустойка.

Технический овердрафт

Он возникает, когда никакого лимита нет, но с карты всё равно списали больше, чем на ней было. Типичные причины:

• Конвертация валюты. Покупку за рубежом или в иностранном интернет-магазине банк списывает по курсу на дату обработки, а не на дату покупки. Если курс вырос, денег может не хватить.
• Комиссии. Плата за обслуживание или за уведомления списывается при нулевом остатке.
• Задержка обработки. Операция прошла без онлайн-проверки остатка, а списание пришло позже, когда деньги уже потратили.

Технический овердрафт тоже долг перед банком. Как он гасится и начисляются ли на него проценты или неустойка, зависит от договора и тарифов конкретного банка. Их стоит прочитать, если минус появился неожиданно.

Сколько стоит овердрафт

Стоимость складывается из нескольких частей. Все они указаны в тарифах:

• Процентная ставка на сумму, которую вы взяли сверх своих денег, за каждый день пользования.
• Плата за подключение или обслуживание лимита, если банк её берёт.
• Неустойка за просрочку, если вы не погасили долг в срок, указанный в договоре. По закону она не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ).

Предел полной стоимости кредита действует и для овердрафта. ПСК не может превышать меньшую из величин: 292% годовых или среднерыночное значение Банка России для такой категории кредитов, увеличенное на треть (ч. 11 ст. 6 353-ФЗ). Подробнее о том, как читать ПСК, в статье о полной стоимости кредита.

Пример расчёта

Условно: ставка по овердрафту 30% годовых, вы ушли в минус на 20 000 ₽, зарплата пришла через 20 дней.

Проценты = 20 000 × 30% × 20 / 365 = примерно 329 ₽.

Сумма небольшая, если минус короткий. Но если зарплаты не хватает и вы каждый месяц снова уходите в минус, получается постоянный кредит, за который вы платите круглый год. При ставке 30% годовых постоянный долг 20 000 ₽ обходится примерно в 6 000 ₽ в год, и это без платы за обслуживание.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

	Овердрафт	Кредитная карта
К чему привязан	К дебетовой карте, на которую приходят ваши деньги	К отдельному кредитному счёту
Как гасится	Автоматически из поступлений на счёт	Минимальными платежами по графику или полностью
Льготный период	Обычно нет, проценты идут с первого дня	Часто есть
Лимит	Обычно невысокий, часто привязан к зарплате	Может быть выше
Кредитная история	Попадает	Попадает

Если вам нужен запас на крайний случай, овердрафт удобнее тем, что работает сам. Если вы планируете крупную покупку и сможете вернуть деньги за месяц-два, кредитная карта с льготным периодом может обойтись дешевле. Как он работает, разобрано в статье о льготном периоде кредитной карты.

Как овердрафт влияет на кредитную историю и новые кредиты

Овердрафт с лимитом это кредит, поэтому сведения о нём передаются в бюро кредитных историй. Дебетовые карты без овердрафта в кредитную историю сами по себе не попадают.

Что это значит на практике:

• Аккуратное пользование формирует положительную историю, как и любой кредит.
• Просрочка отражается так же, как по обычному кредиту, и снижает шансы на одобрение следующих заявок.
• Долговая нагрузка. Банки считают показатель долговой нагрузки с учётом кредитов с лимитом, даже если вы ими не пользуетесь. Неиспользуемый овердрафт может помешать получить, например, ипотеку. Проверить свою нагрузку можно в калькуляторе ПДН.

Если вы не помните, подключали ли овердрафт, закажите свою кредитную историю. Там видны все действующие кредитные лимиты. Как это сделать, описано в статье о кредитной истории.

Может ли банк подключить или изменить овердрафт без вас

Кредитный договор с лимитом заключается с вашего согласия, в индивидуальных условиях обязательно указывают лимит и порядок его изменения (п. 1 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ). Значит, условия изменения лимита должны быть в договоре, который вы подписали. Прочитайте этот пункт.

В одностороннем порядке банк может только улучшить для вас условия: снизить ставку, уменьшить или отменить плату (ч. 16 ст. 5 353-ФЗ). Повысить ставку по действующему договору без вашего согласия он не вправе.

Банк также может отказаться дальше кредитовать вас полностью или частично, если есть обстоятельства, очевидно показывающие, что деньги не вернут в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Поэтому лимит могут снизить или закрыть, например, при появлении просрочек в других банках.

Если вы обнаружили лимит, который не оформляли, это повод выяснить в банке, на основании какого документа он подключён. При несогласии с ответом можно направить жалобу в Банк России.

Как отключить овердрафт

1. Посмотрите в приложении банка, есть ли у карты кредитный лимит и какой долг по нему сейчас. Если минус есть, его нужно погасить.
2. Внесите всю сумму долга вместе с начисленными процентами. Уточните точную сумму в банке, чтобы не осталось хвоста в несколько рублей.
3. Подайте заявление об отказе от лимита через приложение, чат или в отделении. Попросите письменное подтверждение, что договор овердрафта закрыт и долга нет.
4. Проверьте кредитную историю через 1–2 месяца: лимит должен отображаться как закрытый.

Если вы хотите застраховаться от того, что лимит подключат в будущем, можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги. Он действует на потребительские кредиты и займы, кредитные карты и овердрафты. Подробнее в статье о самозапрете на кредиты.

От технического овердрафта полностью защититься нельзя, но риск можно снизить: держите на карте небольшой запас для оплат в валюте и отключите платные услуги, которыми не пользуетесь.

Что делать, если овердрафт превратился в постоянный долг

Частая ситуация: зарплата приходит, банк забирает долг, денег до следующей зарплаты не хватает, и вы снова уходите в минус. Так можно жить годами, переплачивая проценты.

Что можно сделать:

• Посчитайте, сколько вы платите за овердрафт в год: проценты плюс плата за обслуживание. Цифра часто оказывается неожиданной.
• Сократите лимит постепенно. Попросите банк уменьшать его каждый месяц, чтобы привыкать жить на свои деньги.
• Сравните с обычным кредитом. Если постоянный долг большой, иногда дешевле закрыть его небольшим потребительским кредитом с фиксированным графиком.
• Составьте бюджет. Простая система учёта помогает увидеть, куда уходят деньги, и выйти из минуса. Попробуйте калькулятор бюджета 50/30/20.

Если долгов по картам и кредитам много и платить становится всё тяжелее, не ждите просрочки. Сначала обратитесь в банк: у него могут быть программы реструктуризации.

Что делать дальше

1. Откройте приложение банка и проверьте, подключён ли к вашей дебетовой карте кредитный лимит, какая по нему ставка и плата.
2. Если овердрафт не нужен, погасите долг, напишите заявление об отключении и получите подтверждение закрытия.
3. Закажите кредитную историю, чтобы увидеть все действующие лимиты, о которых вы могли забыть.
4. Если в банке не могут объяснить, откуда взялся лимит или долг, направьте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.