Как рассчитать допустимую долговую нагрузку для своей семьи

Безопасной обычно считают долговую нагрузку до 30% дохода: столько можно отдавать на все кредиты вместе и при этом жить спокойно, откладывать и пережить временное падение дохода. При 30–50% нагрузка заметная, при более 50% опасная: если показатель долговой нагрузки превышает 50%, банк обязан письменно предупредить заёмщика о риске. Для семьи полезно считать не только процент, но и остаток денег после всех обязательных расходов.

Коротко

• ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам / среднемесячный доход × 100 (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).
• Ориентиры для семьи: до 30% комфортно, 30–50% повышенная нагрузка, свыше 50% высокий риск.
• При ПДН выше 50% кредитор обязан письменно предупредить о рисках, вы подтверждаете это подписью.
• Банк России ограничивает долю кредитов заёмщикам с ПДН выше 50% и 80%, поэтому с высокой нагрузкой новый кредит получить трудно.
• Кроме процента, считайте «свободный остаток»: сколько остаётся после кредитов и обязательных расходов.

Как посчитать долговую нагрузку семьи?

Посчитайте показатель так же, как банк, но для всей семьи.

1. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам. Потребкредиты, ипотека, автокредит, рассрочки, микрозаймы. По кредитным картам возьмите фактический ежемесячный платёж или минимальный платёж, если гасите только его.
2. Сложите среднемесячный доход семьи. Зарплата после вычета НДФЛ, пенсии, пособия, регулярные подработки. Нерегулярные доходы лучше не учитывать.
3. Разделите платежи на доход и умножьте на 100.

Пример. Доход семьи после налогов: 70 000 ₽ мужа и 50 000 ₽ жены, итого 120 000 ₽. Платежи: ипотека 30 000 ₽, автокредит 12 000 ₽, кредитная карта 6 000 ₽. Итого 48 000 ₽.

ПДН = 48 000 / 120 000 × 100 = 40%.

Нагрузка повышенная. Новый кредит брать не стоит, а при снижении дохода одного из супругов она станет опасной. Быстро посчитать показатель можно на калькуляторе ПДН.

Почему ориентир именно 30%?

Чёткой нормы в законе нет. Ориентир в 30% связан с тем, что остальная часть дохода должна покрывать обязательные расходы и оставлять запас.

Долговая нагрузка	Что это значит для семьи
До 30%	Хватает на жизнь, можно копить и пережить временное падение дохода
30–50%	Мало запаса, накопления растут медленно, любой сбой ведёт к трудностям
50–80%	Высокий риск просрочки, банки неохотно дают новые кредиты
Выше 80%	Платежи съедают почти весь доход, жить приходится на остаток или новые займы

Для семьи с низким доходом даже 30% может быть много: если доход едва покрывает еду и жильё, платить по кредитам трудно при любом проценте. Для семьи с высоким доходом 40% может быть посильно. Поэтому процент хорошо дополнять вторым расчётом.

Как посчитать свободный остаток?

Свободный остаток показывает, сколько денег остаётся после всех обязательных трат.

Свободный остаток = доход − платежи по кредитам − обязательные расходы.

К обязательным расходам относятся жильё и ЖКУ, еда, транспорт, связь, лекарства, расходы на детей, алименты.

Продолжим пример. Доход 120 000 ₽, кредиты 48 000 ₽, обязательные расходы 55 000 ₽. Свободный остаток 17 000 ₽.

Это 14% дохода. На такие деньги можно откладывать в подушку и понемногу гасить долги досрочно. Но если один из супругов заболеет или потеряет работу, доход упадёт до 70 000 или 50 000 ₽, а обязательные траты и кредиты останутся. В этом и состоит риск нагрузки 40%.

Хорошо, когда свободный остаток не меньше 10–20% дохода и есть подушка безопасности на 3–6 месяцев обязательных расходов.

Что учитывает банк при выдаче кредита?

Банк рассчитывает ПДН по своим правилам: доход подтверждается справками, выпиской из СФР или данными из Госуслуг, а если подтверждения нет, банк может использовать оценку дохода по своим методикам. Платежи берутся из кредитной истории.

Важные особенности:

• Кредитные карты учитываются по лимиту. Даже если вы не пользуетесь картой, условный платёж от лимита увеличивает ПДН. Ненужные карты с большим лимитом лучше закрыть.
• Новый кредит входит в расчёт. Банк считает нагрузку вместе с тем кредитом, который вы хотите взять.
• Макропруденциальные лимиты. Банк России ограничивает долю кредитов, которую банки могут выдавать заёмщикам с ПДН выше 50% и выше 80%. В IV квартале 2026 года по потребкредитам доля выдач с ПДН выше 50% не может превышать 15%, а с ПДН выше 80% 1%. Поэтому при высокой нагрузке банки часто отказывают.

Подробнее о расчёте и о том, как снизить показатель, в статье о ПДН.

Как проверить себя перед новым кредитом: стресс-тест

Перед ипотекой, автокредитом или крупной покупкой в кредит проведите простую проверку. Представьте три ситуации и посчитайте, хватит ли денег:

1. Доход одного из супругов упал на треть. Например, из-за перехода на неполный день или потери премий.
2. Один из супругов на несколько месяцев остался без дохода. Болезнь, сокращение, декрет.
3. Обязательные расходы выросли на 10–15%. Подорожали продукты и ЖКУ, понадобились лекарства.

Если хотя бы в одном сценарии после всех платежей денег не хватает на еду и ЖКУ, кредит слишком большой для вашего бюджета. Варианты: уменьшить сумму, увеличить первоначальный взнос, сначала накопить подушку безопасности или отложить покупку.

Пример. Семья из примера выше хочет взять ещё потребкредит с платежом 10 000 ₽. ПДН вырастет до 48%. Если доход жены 50 000 ₽ пропадёт на полгода, ПДН мужа составит 58 000 / 70 000 × 100 = 83%, а на жизнь останется 12 000 ₽ при обязательных расходах 55 000 ₽. Без большой подушки такой кредит брать не стоит. Если покупка действительно нужна, разумнее сначала накопить часть суммы и взять кредит меньше, чтобы платёж был заметно ниже 10 000 ₽.

Особые ситуации

• Нерегулярный доход. Самозанятым, фрилансерам и работникам со сдельной оплатой лучше считать нагрузку от минимального дохода за последний год, а не от среднего.
• Пенсионеры. Доход стабилен, но расти почти не будет, а расходы на здоровье с возрастом увеличиваются. Комфортная нагрузка для пенсионера ниже, чем для работающего.
• Семьи с детьми. Расходы на детей растут с возрастом. Планируя кредит на 5–7 лет, учитывайте будущие траты на школу и кружки.
• Ипотека. Это самый длинный кредит, поэтому стресс-тест для неё особенно важен.

Как снизить долговую нагрузку?

1. Не берите новые кредиты, пока нагрузка выше 30%.
2. Гасите досрочно самые дорогие долги. Кредитные карты вне льготного периода и микрозаймы обычно первые в списке.
3. Закройте неиспользуемые кредитные карты. Это снизит ПДН в глазах банка.
4. Рефинансируйте дорогие кредиты, если можно получить ставку ниже. Учтите, что более длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату.
5. Попросите банк о реструктуризации, если платить уже тяжело. Лучше до первой просрочки.
6. Увеличивайте доход, если есть такая возможность: подработка, повышение, налоговые вычеты.

Пошаговый план, как выйти из долгов за год, в статье о плане выхода из долгов.

Как понять, что нагрузка стала опасной?

Тревожные признаки:

• вы берёте новые займы, чтобы платить по старым;
• к концу месяца не хватает денег на еду и ЖКУ;
• вы платите только минимальные платежи по кредиткам месяцами;
• нет никакого запаса, и любая непредвиденная трата превращается в долг;
• пропускаете платежи или платите с опозданием.

Если хотя бы два пункта про вас, пора менять ситуацию: составить план, обратиться к кредиторам. Если долгов так много, что даже после реструктуризации платить невозможно, юрист может оценить вашу ситуацию и подсказать законные варианты.

Что делать дальше

1. Посчитайте ПДН семьи и свободный остаток по шагам выше.
2. Если нагрузка выше 30%, откажитесь от новых кредитов и выпишите долги по ставкам.
3. Закройте неиспользуемые кредитные карты и направьте свободные деньги на самый дорогой долг.
4. Если платить уже тяжело, обратитесь в банк за реструктуризацией или рефинансированием до появления просрочки.