Как проверить расчёт задолженности, который прислал банк

Чтобы проверить расчёт задолженности, сравните его с тремя документами: кредитным договором с графиком, выпиской по счёту и своими квитанциями. Затем проверьте, правильно ли банк распределял ваши платежи, не превышает ли неустойка законный предел и нет ли в сумме платежей, по которым прошёл срок исковой давности. Ошибки встречаются чаще, чем кажется, особенно после частичных платежей и уступки долга.

Коротко

• Раз в месяц вы можете бесплатно запросить у банка сведения о текущем долге, датах и суммах платежей (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ).
• Неполный платёж сначала гасит просроченные проценты и основной долг, а неустойку по договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, только в пятую очередь. Договор не может изменить этот порядок (ч. 20 и 20.1 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Неустойка: не больше 20% годовых от просрочки, если проценты за этот период начисляются, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• По платежам старше 3 лет банк может проиграть в суде, если вы заявите о пропуске срока исковой давности (ст. 196, 199 ГК РФ).
• Суд может снизить явно несоразмерную неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Из чего состоит расчёт долга?

Обычно банк присылает таблицу, где долг разбит на части. Разберитесь, что означает каждая строка:

Строка расчёта	Что это	Что проверить
Основной долг (срочный)	Остаток кредита, срок оплаты которого ещё не наступил	Совпадает ли с остатком по графику
Просроченный основной долг	Части кредита из пропущенных платежей	Даты и суммы пропущенных платежей
Проценты срочные и просроченные	Плата за пользование кредитом по ставке договора	Ставку, период и базу для расчёта
Неустойка (пени, штраф)	Санкция за просрочку	Не выше ли предела ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ
Комиссии, страховка	Дополнительные платежи	Предусмотрены ли они договором и законом
Госпошлина	Расходы банка на суд	Появляется только после обращения в суд

Если банк потребовал досрочно вернуть весь кредит, весь остаток основного долга переходит в просроченный. Такое право у банка есть, если просрочка длилась больше 60 календарных дней в течение последних 180 дней (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ). Проверьте, соблюдено ли это условие и с какой даты банк считает долг досрочно истребованным. Банк должен уведомить вас о требовании и дать на возврат не меньше 30 календарных дней с момента отправки уведомления. Сохраните конверт или скриншот уведомления: дата отправки важна для пересчёта и для отзыва на иск, если дело дойдёт до суда.

Какие документы нужны для проверки?

1. Кредитный договор с индивидуальными условиями и первоначальным графиком платежей.
2. Выписка по кредитному счёту за весь срок. В ней видны все поступления и как банк их распределил.
3. Ваши квитанции, чеки, выписки со счетов, с которых вы платили.
4. Справка о текущей задолженности. Запросите её письменно или в приложении. Сохраните ответ.
5. Требование о досрочном возврате, если оно приходило, с датой.
6. Договор уступки или уведомление о ней, если долг требует уже не банк, а коллектор.

Если дело в суде, расчёт обязательно лежит в материалах: истец прикладывает его к иску (ст. 132 ГПК РФ). Ознакомьтесь с ним в суде.

Как проверить расчёт: пошагово

1. Сверьте исходные данные. Сумма кредита, ставка, дата выдачи, размер ежемесячного платежа должны совпадать с договором. Если ставка менялась (например, после отказа от страховки), проверьте, с какой даты и на каком основании.
2. Сверьте все платежи. Отметьте в выписке каждое ваше поступление. Если какого-то платежа нет, это главный довод для претензии.
3. Проверьте очерёдность. Возьмите каждый неполный платёж и посмотрите, куда он ушёл. Если банк сначала списал неустойку, а проценты остались просроченными, это нарушение ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ.
4. Пересчитайте проценты. Формула для простых процентов: остаток долга × годовая ставка × число дней / 365 (или 366 в високосный год). Сравните с суммой банка.
5. Пересчитайте неустойку. Проверьте ставку, базу (на сумму просрочки, а не на весь долг) и период.
6. Найдите платежи с истёкшей давностью. Отметьте платежи по графику, с даты которых прошло больше 3 лет. Учтите, что срок не течёт, пока действовал судебный приказ. Подробнее в статье про срок исковой давности по кредиту.
7. Составьте свой расчёт в таблице: дата, сумма, на что пошла, остаток. Он понадобится для претензии или суда.

Пример расчёта

Кредит 300 000 ₽ под 18% годовых. Вы пропустили платёж, просрочено 10 000 ₽, из них 4 400 ₽ процентов и 5 600 ₽ основного долга. Через 30 дней вы внесли 6 000 ₽.

Как должен распределить банк:

• 4 400 ₽ на просроченные проценты;
• 1 600 ₽ на просроченный основной долг;
• на неустойку ничего не остаётся, она гасится только после текущих процентов и основного долга.

Неустойка за 30 дней. Проценты по договору за время просрочки начисляются, поэтому предел 20% годовых. Если взять всю просрочку 10 000 ₽, максимум составит 10 000 × 20% × 30 / 365 ≈ 164 ₽. Если банк насчитал за этот период, например, 1 500 ₽, это повод потребовать объяснений.

Проценты за месяц на остаток около 300 000 ₽: 300 000 × 18% × 30 / 365 ≈ 4 438 ₽. Сумма в расчёте банка должна быть близка к этой цифре, с поправкой на дни и график.

Посчитать платёж и переплату удобно в кредитном калькуляторе.

Какие ошибки встречаются чаще всего?

• Платёж не учтён или учтён с опозданием, хотя деньги ушли вовремя.
• Неустойка начислена на весь остаток кредита, а не на просроченную сумму, или по ставке выше законной.
• Нарушена очерёдность: сначала гасились штрафы, а проценты и основной долг росли.
• Проценты начисляются на проценты, хотя договор этого не предусматривает.
• Комиссии и страховка, которых нет в договоре или от которых вы отказались.
• Неверная дата досрочного истребования. Весь остаток объявлен просроченным раньше, чем истёк срок, указанный в уведомлении банка, и с этой даты на него начислены санкции.
• Двойной учёт: одна и та же сумма просрочки попадает в расчёт дважды, например в срочный и в просроченный основной долг.
• После уступки сумма выросла без объяснений. Новый кредитор получает права в том объёме, который был у банка. Если коллектор называет больше, запросите у него расчёт и договор уступки. Подробнее о разговоре с ним в статье о правах коллекторов.

Для микрозаймов действуют отдельные ограничения по общей сумме начислений. О них в статье о переплате по микрозайму.

Что делать, если расчёт неверный?

До суда

Направьте в банк письменную претензию: укажите договор, какие суммы вы оспариваете, приложите свой расчёт и копии платёжных документов. Попросите пересчитать долг и прислать новый расчёт. Отправьте заказным письмом с описью или через официальный канал банка и сохраните подтверждение. Если банк не отвечает по существу, подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.

В суде

Приложите контррасчёт к письменному отзыву на иск и объясните, в чём ошибка банка. Отдельно заявите о пропуске срока исковой давности, если он есть: сам суд его не применит. Попросите снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ, если она явно несоразмерна. Вместе с основным долгом по истёкшему сроку отпадают и проценты, и неустойка на него (ст. 207 ГК РФ).

Что делать дальше

1. Запросите в банке справку о задолженности и выписку по счёту за весь срок кредита.
2. Сверьте платежи и очерёдность, пересчитайте неустойку и проценты в таблице.
3. Если нашли расхождения, направьте банку претензию со своим расчётом. При отказе обратитесь в Банк России.
4. Если банк уже подал в суд или сумма большая, юрист может оценить ваш случай и проверить расчёт вместе с вами.