Можно ли отказаться от кредита после подписания договора: период охлаждения и 14 дней

От кредита можно отказаться и после подписания договора, если деньги ещё не получены: достаточно уведомить банк. С 1 сентября 2025 года для кредитов от 50 000 ₽ действует период охлаждения: деньги выдают не сразу, а через 4 или 48 часов, и в это время отказаться проще всего. Если деньги уже у вас, кредит можно вернуть в течение 14 дней, а целевой в течение 30 дней, заплатив проценты только за фактические дни.

Коротко

• Отказаться от кредита полностью или частично можно до его получения, уведомив кредитора (ч. 1 ст. 11 353-ФЗ, п. 2 ст. 821 ГК РФ).
• Период охлаждения: от 50 000 до 200 000 ₽ деньги выдают не раньше чем через 4 часа, свыше 200 000 ₽ через 48 часов (ч. 9.3 ст. 7 353-ФЗ). Это правило касается банков и МФО и действует также при увеличении суммы или лимита.
• В течение 14 календарных дней с даты получения можно вернуть кредит без предварительного уведомления, с процентами за фактический срок (ч. 2 ст. 11).
• Для целевого кредита, например на покупку товара, этот срок 30 календарных дней (ч. 3 ст. 11).
• От страховки и платных услуг, подключённых при кредите, можно отказаться в течение 30 календарных дней.

Отказ до получения денег: как работает период охлаждения

Период охлаждения ввёл Федеральный закон № 9-ФЗ от 13 февраля 2025 года, он действует с 1 сентября 2025 года. Его цель: дать человеку время передумать, особенно если кредит оформлен под давлением мошенников или в спешке.

Сумма кредита или лимита	Когда можно получить деньги
До 50 000 ₽	Сразу, период охлаждения не применяется
От 50 000 до 200 000 ₽	Не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий
Более 200 000 ₽	Не раньше чем через 48 часов после подписания

Банк или МФО обязаны сразу письменно сообщить, когда будут переданы деньги и что вы вправе отказаться от кредита в эти сроки (ч. 9.4 ст. 7 353-ФЗ).

Как отказаться:

1. Найдите в приложении или договоре способ уведомления кредитора.
2. Сообщите об отказе: в приложении, через чат, по телефону горячей линии или в отделении.
3. Сохраните подтверждение: скриншот, номер обращения, копию заявления с отметкой.
4. Проверьте, что договор отображается как расторгнутый, а деньги не зачислены.

Отказ в этот период не влечёт процентов и штрафов: кредит вы ещё не получили. Если банк всё же перевёл деньги раньше срока, это нарушение закона: сообщите о нём в банк и в Банк России, сохранив время подписания и зачисления.

Когда период охлаждения не действует

Закон перечисляет исключения (ч. 9.5 ст. 7 353-ФЗ). Период охлаждения не применяется:

• при созаёмщиках или поручителях;
• при залоге автомобиля, если деньги перечисляют на счёт юрлица-продавца машины;
• при рефинансировании, если долг не увеличивается;
• если вы не позднее чем за два дня до заявки назначили доверенное лицо для подтверждения кредитов;
• если банк или МФО перечисляют деньги продавцу товаров или услуг, кроме покупок через интернет;
• по основному образовательному кредиту с господдержкой.

В этих случаях деньги могут выдать сразу. Отказаться всё равно можно, но только до получения денег, а дальше действует правило о 14 или 30 днях.

Если деньги уже получены: 14 и 30 дней

После выдачи кредита «отказаться» в прямом смысле уже нельзя, но можно быстро вернуть деньги на выгодных условиях.

• 14 календарных дней с даты получения: можно досрочно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления кредитора, заплатив проценты только за фактический срок пользования (ч. 2 ст. 11 353-ФЗ).
• 30 календарных дней для кредита с целевым использованием: например, на покупку конкретного товара или услуги (ч. 3 ст. 11).
• После этих сроков досрочно вернуть кредит тоже можно, но по общему правилу нужно уведомить кредитора не позднее чем за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11).

Пример

Вы взяли 300 000 ₽ под 24% годовых на 3 года, а через 5 дней решили, что кредит не нужен. Деньги на счёте.

• Проценты за 5 дней: 300 000 × 24% × 5 / 365 ≈ 986 ₽.
• Возвращаете 300 986 ₽ без предварительного уведомления, кредит закрыт.
• Если при кредите оформили страховку за 30 000 ₽, подаёте заявление об отказе в течение 30 дней и получаете премию полностью, если не было страхового случая.

Без досрочного возврата переплата за 3 года составила бы десятки тысяч рублей. Посчитать свою переплату можно в калькуляторе досрочного погашения.

Что вернуть вместе с кредитом: страховка и услуги

При оформлении кредита часто подключают страховку и платные услуги. Их нужно отменять отдельно.

• Страховка для обеспечения кредита. Отказ в течение 30 календарных дней со дня заключения договора, премию возвращают полностью в течение 7 рабочих дней (ч. 11 ст. 11 353-ФЗ). Если вы подключены к коллективной программе банка, заявление подают банку (ч. 2.5 ст. 7).
• Платные услуги: «юридическая защита», подписки, сервисные пакеты. Отказ в течение 30 календарных дней, возврат за вычетом стоимости уже оказанной части в течение 7 рабочих дней (ч. 2.7 и 2.9 ст. 7).
• Уведомление. Банк не позднее следующего дня после заключения договора обязан направить вам уведомление о праве отказаться от дополнительных услуг (ч. 2.8-1 ст. 7).

Подробнее в статье о навязанных услугах.

Кредитная карта и увеличение лимита

Период охлаждения касается и кредитных карт. Если лимит от 50 000 до 200 000 ₽, пользоваться им можно не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий, если больше 200 000 ₽, через 48 часов. То же правило действует, когда банк по вашей заявке увеличивает сумму кредита или лимит до этих значений (ч. 9.3 ст. 7 353-ФЗ).

Если вы передумали, откажитесь от лимита до того, как он станет доступен. Если картой уже пользовались, погасите задолженность и подайте заявление о расторжении договора. Как сделать это без «хвостов», читайте в статье о закрытии кредитной карты.

Если кредит оформили мошенники или под давлением

Период охлаждения особенно важен, если вас убедили взять кредит по телефону «сотрудники банка» или «следователи». Пока деньги не выданы, откажитесь от кредита и сообщите банку, что действуете под давлением. Если деньги уже на счёте, не переводите их никому, сообщите в банк и в полицию.

Чтобы предотвратить такие ситуации заранее, можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги. Подробнее в статье о кредите, оформленном мошенниками.

Частые ошибки

• Ждать, пока «само отменится». Неполученный кредит без вашего уведомления может быть выдан по истечении периода охлаждения.
• Вернуть деньги без заявления. В течение 14 и 30 дней предварительное уведомление не нужно, но убедитесь, что банк направил деньги на полное погашение, а не на очередной платёж. Попросите справку о закрытии.
• Забыть про страховку и услуги. Досрочный возврат кредита не отменяет их автоматически.
• Отказаться от страховки, не прочитав договор. Если в договоре есть условие о повышении ставки при отказе от страховки, банк может его применить, если вы не застрахуетесь снова в течение 30 дней (ч. 14 ст. 11 353-ФЗ). При полном возврате кредита это не важно.

Что делать дальше

1. Если деньги ещё не выданы, сразу уведомите банк об отказе и сохраните подтверждение.
2. Если деньги уже на счёте и прошло меньше 14 или 30 дней, верните всю сумму с процентами за фактические дни и возьмите справку о закрытии.
3. Подайте заявления об отказе от страховки и платных услуг в течение 30 дней.
4. Если банк отказывается закрыть кредит или вернуть деньги за услуги, напишите претензию, а затем жалобу в Банк России или финансовому уполномоченному.