Просрочка по кредиту на 1 день: штраф, кредитная история и что сделать сразу

Просрочка по кредиту на 1 день обычно стоит недорого: неустойка за день по потребительскому кредиту составляет десятки рублей. Главный риск в другом: банк может передать сведения о нарушении срока в бюро кредитных историй. Поэтому платёж нужно внести как можно скорее и проверить, что он дошёл.

Коротко

• Льготных дней по закону нет. Просрочка начинается на следующий день после даты платежа по графику.
• Неустойка по потребительскому кредиту ограничена: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Банк передаёт сведения о платежах в бюро кредитных историй. Короткая погашенная просрочка вредит меньше, чем долгая, но запись может остаться.
• Если последний день срока выпадает на выходной, по общему правилу ГК РФ он переносится на ближайший рабочий день (ст. 193 ГК РФ).
• Одна короткая просрочка не даёт банку права требовать весь кредит. Для этого нужна просрочка больше 60 дней за последние 180 дней.

Что происходит, если опоздать с платежом на день?

На следующий день после даты из графика задолженность становится просроченной. Что дальше, зависит от договора и правил банка:

1. Может начислиться неустойка. Штраф или пени указаны в индивидуальных условиях договора. Некоторые банки по своим тарифам не штрафуют за 1–3 дня, другие начисляют пени с первого дня.
2. Приходит напоминание. СМС, пуш-уведомление или звонок. Банк, как и коллекторы, обязан соблюдать ограничения по частоте и времени звонков.
3. Сведения о нарушении срока могут уйти в бюро кредитных историй. Банк передаёт информацию о платежах по договору.
4. Может пропасть льготный период по кредитной карте. У многих банков пропуск минимального платежа означает потерю беспроцентного периода. Это зависит от условий конкретной карты, подробнее в статье о льготном периоде.

Сколько стоит один день просрочки?

Посчитаем на примерах. Ежемесячный платёж 15 000 ₽, вы опоздали на 1 день.

Условие договора	Расчёт	Неустойка за день
20% годовых, проценты начисляются	15 000 × 20% / 365	около 8 ₽
0,1% в день, проценты не начисляются	15 000 × 0,1%	15 ₽
Фиксированный штраф по тарифам банка	по договору	смотрите тарифы

Если опоздание 3 дня, умножьте на 3: при 20% годовых получится около 25 ₽. Неустойка считается от просроченной суммы, а не от всего долга по кредиту.

Помимо неустойки, проценты по договору начисляются как обычно. Если вы внесли платёж с опозданием, часть денег может уйти сначала на просроченные проценты и основной долг. Порядок закреплён в ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ, подробнее в статье об очерёдности погашения.

Как однодневная просрочка влияет на кредитную историю?

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Банк передаёт туда сведения о том, как вы платите. Каждая запись хранится 7 лет с даты последнего изменения.

Что важно знать:

• Длительность имеет значение. Банки при оценке заёмщика смотрят, как долго длилась просрочка и как часто они повторяются. Один день реже вызывает отказ, чем 30 или 90 дней.
• Повторы хуже одиночного случая. Регулярные опоздания на 1–2 дня показывают банку, что платёжная дисциплина слабая.
• Удалить достоверную запись нельзя. Если просрочка была, бюро её не уберёт. Но если её нет на самом деле, например вы платили вовремя, а банк зачислил поздно, запись можно оспорить.

Проверить историю можно бесплатно 2 раза в год в каждом бюро, где она хранится. Список своих бюро можно получить через Госуслуги. Как оспорить ошибку, описано в статье о кредитной истории.

Когда день просрочки возникает не по вашей вине?

Частые причины:

• Перевод из другого банка идёт дольше, чем вы ожидали. Деньги ушли в дату платежа, но зачислены на следующий день.
• Автоплатёж не сработал. На карте не хватило денег, изменился счёт списания, карта перевыпущена. Подробно об этом в статье об автоплатеже по кредиту.
• Дата платежа выпала на выходной. По ст. 193 ГК РФ срок, который заканчивается в нерабочий день, переносится на ближайший рабочий день. Но в договоре или графике может быть своя дата, поэтому лучше сверить её заранее.
• Банк прислал новый график. Если вы платили по последнему графику, который банк направил вам по договору, неустойку за нарушение не применяют (ч. 4 ст. 14 закона № 353-ФЗ).

Во всех этих случаях сохраните чек или выписку с датой и временем операции. Это главное доказательство, если придётся спорить о неустойке или записи в кредитной истории.

Что сделать сразу после просрочки?

1. Внесите платёж в тот же день. Лучше способом, который зачисляется сразу: через приложение банка-кредитора или в его офисе.
2. Проверьте зачисление. Через несколько часов посмотрите в приложении, что просрочки нет и платёж учтён.
3. Уточните сумму неустойки. Если она начислена, погасите её тоже. Иначе небольшой остаток может висеть как задолженность.
4. Если виноват сбой, напишите в банк. Опишите ситуацию, приложите чек или выписку, попросите не начислять неустойку и не передавать сведения о нарушении. Банк не обязан согласиться, но просьба с доказательствами часто работает.
5. Через 2–3 недели проверьте кредитную историю. Если там есть ошибка, оспорьте её через бюро.

Как не допустить повторения?

• Платите за 2–3 рабочих дня до даты. Так вы защищены от задержек переводов и выходных.
• Настройте напоминание в телефоне за 3 дня и за 1 день до платежа.
• Держите на счёте запас. Если платёж уходит автоматически, на карте должно быть больше суммы платежа: возможны комиссии и округления.
• Попросите перенести дату платежа. Многие банки разрешают сдвинуть её ближе к дню зарплаты. Это проще, чем каждый месяц успевать впритык.
• Посчитайте нагрузку. Если платёж съедает слишком большую часть дохода, опоздания будут повторяться. Оценить долговую нагрузку поможет калькулятор ПДН.

Что написать банку, если просрочка возникла из-за сбоя?

Обращение лучше отправить через чат или раздел обращений в приложении: так у него будет номер и дата. Достаточно нескольких фраз.

Пример текста. «По кредитному договору № … платёж 15 000 ₽ должен был поступить 10 ноября. Я перевёл деньги 10 ноября в 18:40 из другого банка, чек прилагаю. Деньги зачислены 11 ноября. Прошу не начислять неустойку за 1 день и не передавать в бюро кредитных историй сведения о нарушении срока. Если неустойка уже начислена, прошу её сторнировать».

Что приложить:

• чек или выписку с датой и временем операции;
• скриншот с ошибкой автоплатежа или уведомлением о перевыпуске карты, если причина в этом;
• номер договора и дату платежа по графику.

Если банк ответил отказом, а вы считаете, что платёж был вовремя, можно пожаловаться в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.

Когда короткая просрочка становится серьёзной проблемой?

Один день сам по себе не опасен. Тревожный сигнал другой: если вы опаздываете потому, что денег на платёж не хватает. Тогда один день быстро превращается в неделю, затем в месяц. После 60 дней просрочки в общей сложности за 180 дней банк вправе потребовать вернуть весь кредит (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ).

Если вы понимаете, что следующий платёж тоже под угрозой, говорите с банком заранее. Просите реструктуризацию, перенос даты или кредитные каникулы, если доход упал больше чем на 30%. Варианты описаны в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Что делать дальше

1. Погасите просроченную сумму и неустойку сегодня и проверьте зачисление в приложении банка.
2. Если просрочка возникла из-за сбоя, направьте банку письменное обращение с чеком и попросите не начислять штраф.
3. Через несколько недель запросите кредитную историю и при ошибке подайте заявление в бюро.
4. Если платить становится трудно регулярно, обратитесь в банк за изменением графика до того, как просрочка станет долгой.