Просрочка по кредиту 3 месяца: что может сделать банк и как защитить себя

После трёх месяцев просрочки банк по закону уже может потребовать вернуть весь кредит досрочно, передать долг коллекторам или продать его, а затем взыскать деньги через суд или нотариуса. Если долг от 500 000 ₽, банк вправе подать на банкротство заёмщика. Пока решение суда не вынесено, договориться с банком ещё можно, но вариантов меньше, чем в первый месяц.

Коротко

• Право требовать весь остаток кредита появляется, когда просрочка в общей сложности больше 60 дней за последние 180 дней. На возврат дают не меньше 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ).
• Банк может поручить взыскание коллектору или уступить долг. О привлечении коллектора или уступке он должен уведомить вас в течение 5 рабочих дней (ст. 9 закона № 230-ФЗ).
• Взыскать долг банк может через судебный приказ, иск или исполнительную надпись нотариуса.
• При требованиях от 500 000 ₽, не исполненных больше 3 месяцев, банк вправе подать заявление о банкротстве гражданина.
• Через 4 месяца после начала просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия или о работе через адвоката.

Что меняется после 90 дней просрочки?

Три месяца это рубеж, после которого у банка в руках все инструменты взыскания. Порог в 60 дней из ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ к этому моменту обычно уже пройден.

Срок просрочки	Что может сделать банк	Что можете сделать вы
До 60 дней	Начислять неустойку, звонить, напоминать	Погасить просрочку, договориться о реструктуризации
Больше 60 дней за 180	Потребовать весь кредит, расторгнуть договор	Обсудить график погашения, оспорить расчёт
3 месяца и больше	Обратиться в суд, к нотариусу, уступить долг, при долге от 500 000 ₽ подать на банкротство	Готовить возражения, вести переговоры письменно
4 месяца и больше	Продолжать взыскание	Отказаться от звонков и встреч или общаться через адвоката

Что такое требование о досрочном возврате?

Это письмо, в котором банк просит вернуть не только просроченные платежи, а всю оставшуюся сумму кредита с процентами. Его направляют способом, указанным в договоре: почтой, через приложение, на электронную почту. Срок на возврат не меньше 30 календарных дней с момента отправки.

После такого требования неустойка может начисляться уже на большую сумму. Если вы не можете вернуть весь долг, напишите банку и предложите реальный график. Банк не обязан соглашаться, но часто ему выгоднее получать платежи, чем тратить время на суд. Подробнее в статье о требовании досрочного возврата кредита.

Как банк будет взыскивать долг?

Судебный приказ

Мировой судья выносит приказ по документам без заседания. Копию направляют вам. В течение 10 дней со дня её получения можно подать возражения (ст. 128 ГПК РФ), и приказ отменят. Объяснять причины несогласия не требуется. После отмены банк может подать обычный иск.

Иск в суд

Суд рассматривает дело на заседании. Здесь можно проверить расчёт, просить уменьшить явно несоразмерную неустойку и заявить о пропуске срока исковой давности, если он истёк. Подробнее о снижении штрафов в статье о неустойке через суд.

Исполнительная надпись нотариуса

Если в договоре есть такое условие, банк может обойтись без суда. Перед обращением к нотариусу он обязан прислать уведомление о задолженности не меньше чем за 14 дней (ст. 91.1 Основ о нотариате). Надпись можно оспорить в суде в течение 10 дней со дня, когда вы о ней узнали.

После любого из этих документов дело передают приставам. Они могут списывать деньги со счетов, удерживать до 50% дохода и арестовывать имущество.

Могут ли передать долг коллекторам?

Да. Есть два варианта:

• Агентский договор. Коллектор работает от имени банка, а кредитором остаётся банк.
• Уступка (цессия). Банк продаёт долг. По ст. 12 закона № 353-ФЗ покупателем может быть профессиональная коллекторская организация, организация, профессионально выдающая займы, специализированное финансовое общество или гражданин, на которого вы письменно согласились после появления просрочки.

О привлечении коллектора или переходе долга кредитор в течение 5 рабочих дней вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц (Федресурс) и уведомляет вас (ст. 9 закона № 230-ФЗ). Новый кредитор получает те же права, что были у банка. Как проверить коллектора, описано в статье о реестре коллекторов.

Может ли банк подать на банкротство заёмщика?

Может. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд, если требования к гражданину составляют не меньше 500 000 ₽ и не исполнены в течение трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3 закона № 127-ФЗ). Неустойки и штрафы в этот порог не входят. Банку по кредитному договору не нужно сначала получать решение суда (п. 2 ст. 213.5).

На практике банки чаще взыскивают долг через приставов. Но если вам пришло извещение из арбитражного суда, не игнорируйте его: нужно подготовить отзыв и документы.

Процедура банкротства имеет последствия: в течение 5 лет нужно сообщать о ней при обращении за кредитом, повторно инициировать её нельзя, есть ограничения на управление компаниями. Суд может освободить гражданина от оставшихся долгов, но не от всех и только при добросовестном поведении. Прежде чем рассматривать этот путь, стоит попробовать реструктуризацию, переговоры с кредитором, а при подходящих условиях внесудебную процедуру через МФЦ.

Пример: сколько вырастет долг за 3 месяца

Кредит 400 000 ₽, ставка 18% годовых, платёж 14 500 ₽. Заёмщик пропустил 3 платежа.

• Просроченные платежи: 3 × 14 500 = 43 500 ₽.
• Неустойка по договору 20% годовых на растущую просрочку: за 3 месяца около 1 400 ₽.
• Проценты по договору продолжают начисляться на весь остаток.

Если после этого банк потребует досрочный возврат, к оплате будет весь непогашенный основной долг плюс проценты и неустойка. А в случае суда добавятся госпошлина и исполнительский сбор у приставов. Сравнить, как изменится платёж при более длинном сроке, можно в калькуляторе рефинансирования.

Что будет с кредитной историей?

Просрочка больше 90 дней для банков один из самых тяжёлых сигналов. Сведения о ней передаются в бюро кредитных историй, а каждая запись хранится 7 лет с даты последнего изменения. Пока долг не погашен, получить новый кредит или рефинансирование на обычных условиях почти невозможно.

Что можно сделать:

• Погасить или урегулировать долг. Запись о просрочке останется, но в истории появится отметка о погашении, и со временем она будет весить меньше.
• Проверить точность данных. Если банк передал неверную сумму или даты, оспорьте их через бюро. Как это сделать, описано в статье о кредитной истории.
• Не подавать много заявок подряд. Каждый отказ тоже виден в истории.

Кредитная история восстанавливается медленно, но восстанавливается: через своевременные платежи по действующим обязательствам.

Как вести себя заёмщику на этом этапе?

1. Читайте все письма. Требование о досрочном возврате, уведомление о нотариусе, копия судебного приказа запускают сроки.
2. Проверяйте Госуслуги. Там появляются исполнительные производства и уведомления нотариусов.
3. Пишите банку, а не только говорите по телефону. Предложите сумму, которую можете платить, и попросите реструктуризацию. Сохраните номер обращения.
4. Не берите новые займы, чтобы закрыть просрочку. Микрозайм под высокий процент ускорит рост долга.
5. Фиксируйте нарушения взыскателей. Звонки чаще одного раза в сутки, ночью, угрозы. С этим можно идти в ФССП или Банк России. Записывайте дату, время и номер каждого звонка, сохраняйте сообщения.

Что делать дальше

1. Запросите у банка письменный расчёт задолженности: основной долг, проценты, неустойка отдельно.
2. Направьте обращение о реструктуризации с описанием причины и документами о снижении дохода.
3. Если пришёл судебный приказ или извещение нотариуса, в течение 10 дней решите, подавать ли возражения или заявление в суд.
4. Если долгов несколько и выплатить их не получается, юрист может оценить ваш случай и сравнить законные варианты.