Кредитная карта: как работает льготный период и когда начисляются проценты

Льготный период по кредитной карте позволяет тратить деньги банка без процентов, если до конца этого периода вы полностью погасите долг за покупки. Если погасить не успели, проценты обычно начисляются с даты каждой покупки. Продолжительность льготного периода и то, на какие операции он распространяется, банк устанавливает в тарифах.

Коротко

• Льготный (беспроцентный, грейс) период: проценты не начисляются, если вы вовремя погасили всю задолженность за отчётный период.
• Минимальный платёж защищает от просрочки, но не сохраняет льготный период.
• На снятие наличных и переводы льготный период часто не действует, а ставка и комиссии по ним выше.
• Закон ограничивает полную стоимость кредита (ПСК): не выше 292% годовых и не выше среднерыночного значения больше чем на треть. Для наличных и безналичных операций ограничение проверяется отдельно.
• Если доход упал более чем на 30%, по карте можно получить кредитные каникулы, при условии что лимит не превышает установленный максимум.

Как устроен льготный период

У большинства карт есть два отрезка:

1. Отчётный период. Обычно месяц. Все покупки за это время собираются в одну задолженность.
2. Платёжный период. Время после окончания отчётного периода, когда нужно погасить эту задолженность, чтобы проценты не начислялись.

Льготный период складывается из них. Поэтому реклама часто пишет «до 50 дней» или «до 100 дней»: максимальный срок получается только для покупки в первый день отчётного периода. Для покупки в последний день беспроцентное время будет короче.

Есть и другие схемы:

• Отдельный льготный период на каждую покупку. Каждая трата имеет свой срок.
• Длинный льготный период на несколько месяцев, при этом каждый месяц нужно вносить минимальный платёж.
• Льготный период, который начинается с первой покупки и не возобновляется, пока долг не погашен полностью.

Какая схема у вашей карты, написано в тарифах и индивидуальных условиях договора. Банк показывает даты и сумму для погашения без процентов в приложении или выписке.

Пример расчёта

Условная карта: отчётный период равен календарному месяцу, платёжный период 20 дней, ставка 30% годовых, проценты при нарушении льготного периода начисляются с даты покупки.

5 марта вы покупаете технику на 30 000 ₽. Отчётный период заканчивается 31 марта, погасить долг без процентов нужно до 20 апреля.

Что вы сделали	Результат
Внесли 30 000 ₽ до 20 апреля	Проценты 0 ₽
Внесли только минимальный платёж, например 5% (1 500 ₽)	Льготный период потерян. Проценты за 46 дней с 5 марта по 20 апреля около 30 000 × 30% × 46 / 365 ≈ 1 134 ₽, дальше проценты на остаток каждый день
Ничего не внесли	Просрочка: кроме процентов, неустойка по договору и запись в кредитной истории

Если продолжать вносить только минимальный платёж, долг может гаситься много месяцев, а переплата составит заметную часть суммы покупки. Посчитать свой вариант можно в кредитном калькуляторе.

Ловушки, на которые стоит обратить внимание

• Снятие наличных. Часто не входит в льготный период, плюс комиссия за снятие. Деньги с карты в банкомате обычно самый дорогой способ взять в долг.
• Переводы с карты на другие карты или электронные кошельки банк может приравнивать к снятию наличных.
• Оплата в некоторых категориях, например переводы, покупка валюты, ставки, иногда не считаются покупками и выпадают из льготного периода.
• Плата за обслуживание и платные опции (СМС-информирование, страховка) увеличивают долг. Их тоже нужно погасить, чтобы сохранить льготный период.
• Неполное погашение. Даже если вы внесли 29 500 ₽ из 30 000 ₽, при большинстве схем льготный период будет потерян.
• Дата зачисления. Платёж из другого банка может идти один-два дня. Вносите деньги заранее.
• Выходные и праздники. Если последний день льготного периода выпадает на выходной, уточните в банке, засчитают ли платёж следующим рабочим днём. Надёжнее внести деньги до выходных.

Как закон ограничивает стоимость карты

Продолжительность льготного периода определяет банк, а закон ограничивает полную стоимость кредита (ст. 6 353-ФЗ). Для карт ПСК не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение для такой категории кредитов, увеличенное на треть. Банк России рассчитывает среднерыночные значения каждый квартал.

Для карт, где ставка зависит от способа использования, ограничение проверяется отдельно для наличных и для безналичных операций (ч. 11.1 ст. 6 353-ФЗ). ПСК указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Также банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) не только при выдаче карты, но и при увеличении лимита. Если ПДН выше 50%, банк должен письменно предупредить о риске. При этом на IV квартал 2026 года Банк России установил для банков и МФО лимит 0% на выдачу карт и других кредитов с лимитом кредитования заёмщикам с ПДН выше 80%, а доля выдач с ПДН выше 50% не может превышать 10%. Подробнее в статье о ПДН.

Как пользоваться кредиткой без процентов

1. Узнайте схему льготного периода в тарифах: когда начинается и заканчивается, распространяется ли на наличные и переводы.
2. Включите уведомления о дате и сумме для погашения без процентов.
3. Тратьте не больше, чем сможете вернуть до конца льготного периода. Удобно ориентироваться на ближайшую зарплату.
4. Погашайте всю сумму, которую банк указывает как «задолженность для льготного периода», а не минимальный платёж.
5. Не снимайте наличные с кредитной карты, если только это не крайняя необходимость.
6. Ставьте автоплатёж с дебетовой карты на дату чуть раньше крайнего срока.

Как распределяется платёж, если долг не погашен полностью

Если вы внесли меньше, чем должны, закон определяет, что гасится в первую очередь (ч. 20 ст. 5 353-ФЗ):

1. просроченные проценты;
2. просроченный основной долг;
3. проценты за текущий период;
4. основной долг за текущий период;
5. неустойка;
6. иные платежи по договору.

По договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, эту очерёдность нельзя изменить даже по соглашению сторон. Неустойка за просрочку ограничена законом: если на просроченный долг продолжают начисляться проценты, она не может быть больше 20% годовых от суммы просрочки.

Практический вывод: при просрочке платёж сначала уходит на проценты, а основной долг уменьшается медленнее. Поэтому выбраться из просрочки по карте дороже, чем не допускать её.

Кредитные каникулы по кредитной карте

Если доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущий год, а лимит по карте не превышает максимальный размер, установленный для кредитных карт, можно потребовать кредитные каникулы до 6 месяцев (ст. 6.1-2 353-ФЗ). На это время пользоваться лимитом нельзя. Проценты за период каникул начисляются на основной долг и после окончания каникул платятся в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней. Доступный лимит после каникул уменьшается на сумму этих процентов, если договор не устанавливает иное. Подробно об условиях в статье о кредитных каникулах.

Если долг по карте уже не получается гасить полностью

Если из месяца в месяц получается вносить только минимальный платёж, карта перестаёт быть бесплатной. Варианты:

• перевести долг в обычный кредит под меньшую ставку через рефинансирование и закрыть карту или снизить лимит;
• оформить кредитные каникулы, если лимит по карте в пределах установленного максимума и доход упал более чем на 30%;
• если уже есть просрочка, не откладывать разговор с банком: чем раньше вы обратитесь, тем больше вариантов.

Что делать дальше

1. Откройте тарифы своей карты и найдите условия льготного периода, ставку для покупок и наличных, размер минимального платежа.
2. Проверьте в приложении сумму и дату погашения без процентов и настройте напоминание или автоплатёж.
3. Если банк начислил проценты или комиссии не по договору, напишите претензию в банк, а затем при необходимости обратитесь в Банк России.
4. Если долги по картам и кредитам стали непосильными, юрист может оценить ваш случай и подсказать, какой вариант подходит вашей ситуации.