Не могу платить автокредит: что будет с машиной и какие есть варианты

Если платить автокредит нечем, машину не заберут на следующий день после пропуска платежа, но при затянувшейся просрочке банк вправе обратить на неё взыскание: через суд или по исполнительной надписи нотариуса. Пока этого не случилось, у вас есть варианты: кредитные каникулы, реструктуризация, продажа машины с согласия банка и погашение кредита из выручки. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем больше вариантов.

Коротко

• Машина по автокредиту обычно в залоге у банка. Продавать её без согласия банка нельзя (п. 2 ст. 346 ГК РФ).
• Взыскание на машину не допускается при одновременно долге меньше 5% её стоимости и просрочке меньше 3 месяцев. При нарушении сроков больше трёх раз за 12 месяцев взыскание допустимо даже при мелких просрочках (ст. 348 ГК РФ).
• При просрочке больше 60 дней за последние 180 дней банк может потребовать вернуть весь кредит, дав на это не меньше 30 дней (ч. 2 ст. 14 353-ФЗ).
• Неустойка ограничена 20% годовых от суммы просрочки, если проценты продолжают начисляться (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ).
• До продажи машины на торгах можно прекратить взыскание, погасив просроченную часть долга (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

Что будет, если не платить автокредит

Последствия наступают постепенно.

1. Первые дни. Начисляется неустойка, банк звонит и пишет. В кредитную историю попадает просрочка. Даже несколько дней просрочки банки потом видят при рассмотрении новых заявок.
2. Через 1–2 месяца. Банк может передать долг на взыскание коллекторскому агентству или продолжить работу сам.
3. После 60 дней просрочки за 180 дней. Банк вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с процентами. Срок для возврата не меньше 30 календарных дней.
4. Суд или нотариус. Если требование не исполнено, банк идёт в суд с иском о взыскании долга и обращении взыскания на машину. Если договор залога нотариальный и в нём есть условие о внесудебном порядке, банк может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью (п. 6 ст. 349 ГК РФ).
5. Приставы и торги. Пристав арестовывает и изымает машину, её продают на публичных торгах. Деньги идут на погашение долга, остаток, если он есть, возвращают вам.

Подробно о процедуре изъятия в статье о том, как банк изымает машину по автокредиту.

Какие есть варианты, если платить нечем

Кредитные каникулы

По ст. 6.1-2 353-ФЗ можно потребовать отсрочку или уменьшение платежей до 6 месяцев. Основания: снижение среднемесячного дохода более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущий год или проживание в зоне ЧС с утратой имущества. Условие: сумма кредита не больше максимального размера, который Правительство устанавливает отдельно для автокредитов. Подробные условия в статье о кредитных каникулах.

Реструктуризация

Это изменение условий по соглашению с банком: продление срока, временное снижение платежа, перенос дат. Банк не обязан соглашаться, но часто идёт навстречу, если просьба подана до серьёзной просрочки и подкреплена документами о снижении дохода. Как подготовить обращение, рассказываем в статье о реструктуризации кредита.

Продажа машины с согласия банка

Если платёж не по силам надолго, честный вариант: продать машину и закрыть кредит. Порядок обычно такой: вы находите покупателя, банк даёт согласие, покупатель вносит деньги в счёт кредита, банк снимает залог. Подробнее в статье о продаже машины в залоге.

Рефинансирование

Если доход позволяет платить, но меньше, можно попробовать перевести кредит в другой банк на больший срок. Учтите, что при просрочке одобрение маловероятно. Проверить ПДН и посчитать новый платёж можно в калькуляторе рефинансирования.

Как обратиться в банк: заявление и документы

Банк охотнее идёт навстречу, когда видит конкретную просьбу и подтверждение причин. Подготовьте письменное обращение, а не только звонок.

1. Опишите ситуацию коротко: что случилось, с какого месяца снизился доход, сколько вы реально можете платить.
2. Назовите вариант, который просите: кредитные каникулы по ст. 6.1-2 353-ФЗ, отсрочку, увеличение срока или согласие на продажу машины.
3. Приложите документы: справку о доходах за последние месяцы, выписку о начислениях, приказ об увольнении, больничный лист, справку о регистрации в службе занятости. Для каникул закон допускает подать требование и без документов, но банк вправе их запросить.
4. Отправьте так, чтобы осталось подтверждение: через приложение банка с сохранением скриншота, заказным письмом или в отделении со второй копией с отметкой о приёме.
5. Сохраняйте всю переписку. Если банк откажет без оснований, она пригодится для жалобы в Банк России или финансовому уполномоченному.

Пока банк рассматривает обращение, по возможности вносите хотя бы часть платежа. Это уменьшает неустойку и показывает банку, что вы не уклоняетесь.

Как распределяется неполный платёж

Если вы вносите меньше, чем по графику, закон определяет, что гасится первым (ч. 20 ст. 5 353-ФЗ): сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг, затем текущие проценты и текущий долг, и только потом неустойка. Поэтому даже частичные платежи замедляют рост долга.

Пример: что выгоднее, продать самому или ждать торгов

Машина стоит на рынке 1 400 000 ₽, остаток долга 900 000 ₽, просрочка 3 месяца.

Вариант	Что получите
Продать с согласия банка за 1 350 000 ₽	Кредит закрыт, на руках около 450 000 ₽ минус неустойка
Дождаться суда и торгов	Цена на торгах может быть ниже рыночной, к долгу добавятся неустойка, судебные расходы и расходы на торги; при повторных торгах цену снижают на 15%

Цифры условные. Но при затяжной просрочке долг растёт, а машина теряет в цене, поэтому откладывать решение невыгодно.

Чего делать нельзя

• Продавать машину без согласия банка. Залог при этом обычно сохраняется, покупатель может потерять машину, а вы будете отвечать перед ним и перед банком (ст. 346, 353 ГК РФ, ст. 460–461 ГК РФ).
• Прятать машину или передавать её третьим лицам, чтобы её не нашли. Это не останавливает взыскание и создаёт риски для вас.
• Брать микрозайм, чтобы закрыть платёж. Ставка по микрозайму обычно в разы выше, и долг растёт быстрее.
• Игнорировать письма и суд. Если не участвовать в деле, оценку машины и сумму долга определят без ваших возражений.

Звонки банка и коллекторов при просрочке

При просрочке банк и коллекторы будут связываться с вами. Закон ограничивает частоту: звонки по одному долгу не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц, личные встречи не чаще 1 раза в неделю. Нельзя звонить в будни с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00. Эти правила обязаны соблюдать и сами банки.

Не прячьтесь от звонков полностью: разговор с банком нужен, чтобы договориться о каникулах, реструктуризации или продаже машины. Попросите присылать предложения письменно, чтобы спокойно их сравнить.

Если кроме автокредита есть другие долги

Когда платежей несколько и их сумма давно больше дохода, иногда рассматривают банкротство. Машину в залоге в процедуре по общему правилу продают, а банк получает основную часть выручки как залоговый кредитор. Решение о завершении процедуры и освобождении от оставшихся долгов принимает суд, и есть исключения. Последствия: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, повторно подать на банкротство по своему заявлению в этот срок нельзя. Перед этим шагом стоит обратиться к кредиторам за реструктуризацией и проверить условия внесудебной процедуры через МФЦ.

Что делать дальше

1. Посчитайте, какой платёж вы можете вносить в ближайшие месяцы, и соберите документы о снижении дохода.
2. Напишите в банк заявление о кредитных каникулах или реструктуризации до того, как просрочка превысит 60 дней.
3. Если платить не получится долго, обсудите с банком продажу машины и погашение кредита из выручки.
4. Если банк уже подал в суд или пришла исполнительная надпись, юрист может оценить ваш случай и сроки на возражения.