Возврат товара, купленного в кредит: как закрыть кредит и вернуть проценты

Товар, купленный в кредит, можно вернуть на тех же условиях, что и купленный за свои деньги. Но кредит при этом не закрывается сам: это отдельный договор с банком. Если товар с недостатками, продавец обязан вернуть цену товара и возместить проценты и другие платежи по кредиту. Если товар качественный, продавец возвращает только цену, а проценты за время пользования кредитом остаются на вас.

Коротко

• Возврат товара и погашение кредита это две разные процедуры. Банку нужно отдельное заявление о досрочном погашении.
• Товар с недостатками, купленный за счёт потребительского кредита: продавец возвращает цену и возмещает проценты и иные платежи по кредиту (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей).
• Деньги за товар с недостатками продавец возвращает в течение 10 дней со дня требования (ст. 22 ЗоЗПП).
• Товар, купленный онлайн, можно вернуть в течение 7 дней после получения, а без письменной информации о возврате в течение 3 месяцев (п. 4 ст. 26.1 ЗоЗПП).
• Целевой кредит можно вернуть в течение 30 дней с процентами только за фактические дни (ч. 3 ст. 11 353-ФЗ).

Почему кредит не закрывается вместе с возвратом

Когда вы покупаете товар в кредит, оформляются два договора:

1. Купли-продажи с магазином. Деньги за товар магазин получил от банка.
2. Кредитный с банком. Вы должны банку сумму кредита и проценты по графику.

Если вы возвращаете товар, расторгается только договор купли-продажи. Магазин обязан вернуть деньги, но банк продолжит ждать платежей, пока вы не погасите кредит. Частая ошибка: человек вернул товар, перестал платить и через месяц получил просрочку.

Как вернуть товар и закрыть кредит: пошагово

1. Продолжайте платить по графику, пока кредит не закрыт. Так вы не получите просрочку и неустойку.
2. Подайте продавцу требование о возврате денег. Укажите основание: недостаток товара, отказ от товара, купленного онлайн, отсутствие аналога для обмена. Попросите перечислить деньги на счёт кредита или на ваш счёт, приложите реквизиты.
3. Уведомите банк о досрочном погашении способом, указанным в договоре. Если с даты получения кредита прошло не больше 30 дней, сошлитесь на ч. 3 ст. 11 353-ФЗ.
4. Проверьте, что деньги поступили и кредит закрыт полностью. Остаток процентов на дату погашения бывает небольшим, но без его оплаты договор останется открытым.
5. Возьмите справку о погашении кредита.
6. Откажитесь от дополнительных услуг, подключённых при кредите, если с даты оформления прошло меньше 30 дней. Подробнее в статье о навязанных услугах.
7. Если товар был с недостатками, потребуйте у продавца возместить уплаченные проценты и платежи по кредиту. Приложите справку банка и выписку.

Товар с недостатками: что обязан возместить продавец

Если в товаре обнаружился недостаток, вы вправе отказаться от договора и потребовать вернуть деньги (ст. 18 ЗоЗПП). Для технически сложных товаров есть особые правила: после 15 дней с момента передачи вернуть их можно только при существенном недостатке, нарушении сроков ремонта или если товар нельзя использовать из-за ремонтов.

При возврате товара, купленного за счёт потребительского кредита, продавец обязан (п. 6 ст. 24 ЗоЗПП):

• вернуть уплаченную за товар сумму;
• возместить уплаченные вами проценты и иные платежи по договору потребительского кредита.

Если товар продан в кредит самим продавцом (рассрочка от продавца), вам возвращают сумму, погашенную ко дню возврата, и возмещают плату за предоставление кредита (п. 5 ст. 24 ЗоЗПП).

Срок для возврата денег за товар с недостатками: 10 дней со дня предъявления требования (ст. 22 ЗоЗПП).

Пример

Вы купили ноутбук за 80 000 ₽ в кредит на 12 месяцев. Через 4 месяца он сломался, гарантийный ремонт затянули дольше 45 дней, и вы отказались от договора. К этому времени вы заплатили банку 4 платежа, из них 5 600 ₽ процентов, и 2 400 ₽ за СМС-информирование, которое было условием кредита.

Продавец должен вернуть 80 000 ₽ и возместить 5 600 ₽ процентов и 2 400 ₽ платежей по кредиту, всего 88 000 ₽. Остаток долга перед банком вы гасите из этих денег, а лишнее остаётся у вас.

Качественный товар: что вернут, а что нет

Если товар без недостатков и вы просто передумали:

• В обычном магазине непродовольственный товар можно обменять в течение 14 дней, не считая дня покупки, если он не подошёл по форме, размеру, цвету или комплектации и сохранил товарный вид (п. 1 ст. 25 ЗоЗПП). Если аналога нет в продаже, можно вернуть деньги, их выплачивают в течение 3 дней. Некоторые товары по перечню Правительства обмену не подлежат.
• При покупке онлайн отказаться можно в любое время до получения и в течение 7 дней после. Если письменной информации о порядке возврата при доставке не дали, срок 3 месяца. Деньги возвращают не позднее 10 дней с требования, за вычетом расходов продавца на доставку возвращённого товара (п. 4 ст. 26.1 ЗоЗПП).

Обязанности возместить проценты по кредиту за качественный товар закон не устанавливает. Поэтому важно быстро вернуть кредит, чтобы проценты не накапливались. Если с даты получения кредита прошло меньше 30 дней, проценты придётся заплатить только за фактические дни пользования.

Если оформлена «рассрочка» без переплаты

В рассрочке-кредите проценты часто компенсирует продавец скидкой банку. При возврате товара договор с банком всё равно нужно закрыть. Продавец обычно возвращает банку сумму, которую получил, а банк пересчитывает долг. Иногда остаётся небольшая сумма процентов за дни пользования: уточните её в банке и погасите. Подробнее о видах рассрочки в статье о рассрочке на маркетплейсе.

Если покупка оформлена через сервис оплаты частями, правила сервиса обязаны содержать порядок расчётов при возврате товара. Сообщите сервису о возврате и проверьте, что график остановлен.

Как составить требование продавцу

Требование лучше подать письменно, даже если магазин принимает возвраты через приложение. Укажите:

• ваши ФИО, адрес и телефон;
• название товара, дату покупки, номер чека или заказа;
• что товар куплен за счёт потребительского кредита, название банка и номер кредитного договора;
• основание возврата: недостаток товара со ссылкой на ст. 18 ЗоЗПП или отказ от товара, купленного дистанционно, по п. 4 ст. 26.1 ЗоЗПП;
• требование вернуть уплаченную сумму, а при недостатке ещё и возместить проценты и платежи по кредиту по п. 6 ст. 24 ЗоЗПП;
• реквизиты для перечисления: счёт кредита в банке или ваш счёт;
• перечень приложений и дату.

Приложите копии чека, кредитного договора, графика платежей и справку банка об уплаченных процентах. Если товар с недостатками, продавец вправе провести проверку качества, а при споре экспертизу. Вы вправе присутствовать при проверке. Не отдавайте товар без акта приёма с описанием комплектности и внешнего вида.

Если вы просите перечислить деньги банку, отдельно напишите банку заявление о досрочном погашении на эту сумму. Иначе банк может зачислить деньги на счёт и списать их только в дату очередного платежа.

Что делать, если продавец не возвращает деньги

1. Направьте письменную претензию с требованием и сроком по закону. Сохраните копию с отметкой о получении или почтовую квитанцию с описью.
2. Продолжайте платить кредит или погасите его своими деньгами, чтобы не было просрочки. Потом взыщите сумму с продавца.
3. Обратитесь в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав потребителя.
4. Подайте иск в суд. По спорам о защите прав потребителей иск можно подать по месту своего жительства. Кроме возврата денег и процентов, можно требовать неустойку за просрочку возврата и компенсацию морального вреда.

Что делать дальше

1. Не прекращайте платежи по кредиту до его полного закрытия.
2. Подайте продавцу требование о возврате денег и укажите, куда перечислить: на ваш счёт или в банк.
3. Уведомите банк о досрочном погашении и получите справку о закрытии кредита.
4. Если товар был с недостатками, отдельно потребуйте возместить проценты и платежи по кредиту. При отказе продавца можно обратиться в суд.