Коллекторы и банк звонят после банкротства: законно ли это и как себя защитить

Если после завершения банкротства звонят коллекторы или банк, первым делом проверьте, входит ли этот долг в освобождение. По долгам, от которых суд освободил, кредитор и купивший долг коллектор не вправе требовать исполнения, и на это можно указать письменно, приложив копию определения суда. Но алименты, текущие платежи, вред здоровью, а после МФЦ и долги, не указанные в заявлении, сохраняются, и требовать их законно.

Коротко

• По итогам процедуры гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований, в том числе не заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ), с исключениями.
• Не освобождаются: текущие платежи, алименты, зарплата, вред жизни и здоровью, моральный вред, субсидиарная ответственность и некоторые убытки (п. 5, 6 ст. 213.28).
• После МФЦ освобождение касается только кредиторов из заявления и в пределах указанных сумм (ст. 223.6).
• Продажа долга коллектору не возрождает его: к новому кредитору права переходят в том объёме, который был у прежнего (ст. 384 ГК РФ).
• Нарушения коллекторов рассматривает ФССП, нарушения банков и МФО Банк России.

Почему звонят, если долг уже не нужно платить

Причины обычно бытовые:

• кредитор не обновил данные и продолжает работу по старой базе;
• долг продали коллектору до или после процедуры, и новый владелец не знает о банкротстве;
• кредитор не участвовал в деле и не следил за публикациями;
• долг действительно не входит в освобождение.

Звонок сам по себе не означает, что долг вернулся. Но и игнорировать его не стоит: сначала выясните, о каком долге речь, кто сейчас кредитор и на каком основании он требует деньги. Попросите назвать номер договора, сумму и дату уступки, если долг продавали.

Шаг 1. Проверьте, входит ли долг в освобождение

Долг	Освобождают ли по итогам судебного банкротства	После МФЦ
Кредит, заём, кредитная карта, возникшие до принятия заявления	Да, если суд не отказал в освобождении	Да, если кредитор указан в заявлении, в пределах суммы
Долги, возникшие после принятия заявления (текущие)	Нет	Новые долги после процедуры не освобождаются
Алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред	Нет	Нет
Долг, о котором кредитор не знал и не должен был знать на момент завершения	Нет (п. 3 ст. 213.28)	Не применяется
Долг перед кредитором, которого нет в заявлении в МФЦ	Не применяется	Нет

Откройте определение суда о завершении реализации имущества и найдите формулировку об освобождении. Если суд указал, что правило об освобождении не применяется, или применил его не ко всем долгам, ситуация другая. Полный перечень исключений есть в п. 5 и 6 ст. 213.28 127-ФЗ.

Шаг 2. Ответьте письменно

Разговор по телефону мало что даёт. Удобнее направить кредитору или коллектору письмо.

1. Укажите данные. ФИО, дату рождения, номер договора, если знаете.
2. Сошлитесь на документ. Номер дела, дату определения о завершении процедуры, название арбитражного суда. После МФЦ дату завершения процедуры по сообщению в ЕФРСБ.
3. Приложите копию определения или выписку из ЕФРСБ.
4. Потребуйте прекратить требования об исполнении обязательства, от которого вы освобождены, и подтвердить это письменно.
5. Отправьте заказным письмом с уведомлением или через официальный канал кредитора, сохраните доказательства отправки.

Как найти и сохранить документы, которые подтверждают освобождение: как доказать, что долг списан.

Шаг 3. Используйте права по закону о коллекторах

Закон № 230-ФЗ защищает граждан при возврате просроченной задолженности. Он действует независимо от банкротства, и его нормы помогают ограничить давление:

• запрещены угрозы, психологическое давление, введение в заблуждение о последствиях неуплаты и о правовом статусе долга (ст. 6);
• ограничена частота звонков: по одному долгу не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (ст. 7);
• запрещено сообщать о долге по месту работы и неограниченному кругу лиц;
• можно направить заявление об отказе от взаимодействия или о взаимодействии только через адвоката (ст. 8).

Во время процедуры, с признания обоснованным заявления о банкротстве и введения реструктуризации или с признания гражданина банкротом, взаимодействие по инициативе кредитора по телефону и при личных встречах не допускается (ст. 7 230-ФЗ). Подробнее о правах в целом: права коллекторов.

Шаг 4. Пожалуйтесь, если давление продолжается

• На коллекторское агентство: в ФССП России, которая ведёт государственный реестр таких организаций и контролирует их работу. Жалобу можно подать через сайт fssp.gov.ru или Госуслуги.
• На банк или МФО: в Банк России через интернет-приемную на cbr.ru.
• При угрозах жизни, здоровью или имуществу: в полицию.

К жалобе приложите копию определения суда, ваше письмо кредитору, записи звонков, скриншоты сообщений с датами и временем.

Если подали в суд или пришёл судебный приказ

Кредитор или коллектор может попытаться взыскать долг через суд или нотариуса. Не игнорируйте документы:

• Судебный приказ можно отменить, подав возражения мировому судье в установленный срок, обычно 10 дней с получения.
• Иск требует ответа: направьте отзыв с копией определения арбитражного суда об освобождении от обязательств и участвуйте в заседании.
• Исполнительная надпись нотариуса оспаривается в суде. Подробнее: исполнительная надпись нотариуса.

Если после завершения процедуры приставы возбудили производство по долгу, от которого вы освобождены, обратитесь к приставу с заявлением и копией определения, а при отказе обжалуйте его действия.

Особый случай: звонит банк по ипотеке

Если звонит банк, который выдавал ипотеку, ситуация зависит от того, чем закончилась судьба квартиры.

• Квартиру продали на торгах. Выручку распределили по правилам закона, а непогашенный остаток долга по общему правилу входит в освобождение, если суд его применил.
• С банком заключили отдельное мировое соглашение по единственному жилью (ст. 213.10-1 127-ФЗ). Требования, по которым утверждено такое соглашение, в освобождение не входят (п. 3 ст. 213.28). Платить по графику из соглашения нужно и после завершения процедуры.

Поэтому звонок ипотечного банка после процедуры не всегда ошибка. Сверьтесь с определением суда и с текстом мирового соглашения, если оно было. Подробнее: банкротство с ипотекой.

Пример

Банкротство Елены завершили в июне 2025 года, суд освободил её от долгов. В 2026 году ей стал звонить коллектор: банк ещё в 2023 году продал ему долг по кредитной карте на 180 000 ₽, а в деле о банкротстве коллектор не участвовал.

• Долг возник до принятия заявления о банкротстве, это не алименты и не текущий платёж.
• Освобождение распространяется и на требования, не заявленные в деле.
• Елена направила коллектору письмо с копией определения и потребовала прекратить требования. Звонки продолжились, и она подала жалобу в ФССП с записями разговоров.

Если бы Елена проходила процедуру через МФЦ и забыла указать этот долг в заявлении, ситуация была бы иной: долг сохранился бы.

Последствия банкротства, о которых стоит помнить

Освобождение от долгов не единственный итог процедуры. 5 лет при оформлении кредитов нужно сообщать о банкротстве, 5 лет нельзя самому подать на банкротство, 3 года нельзя руководить компаниями. Если в эти 5 лет появятся новые долги и кредитор подаст на ваше банкротство, освобождения уже не будет.

Тем, кто только думает о процедуре и устал от звонков, стоит знать: ограничить общение с коллекторами можно и без банкротства, через заявление по ст. 8 230-ФЗ. Долг при этом остаётся, поэтому параллельно стоит попробовать договориться с кредитором о реструктуризации.

Что делать дальше

1. Найдите определение суда о завершении процедуры в карточке дела на kad.arbitr.ru или сообщение о завершении в ЕФРСБ.
2. Сверьте долг, о котором звонят, с перечнем долгов, от которых вас освободили.
3. Направьте письменный ответ с копией определения, при продолжении давления жалуйтесь в ФССП или Банк России.
4. Если пришёл иск или судебный приказ, юрист может оценить ваш случай и помочь с возражениями.