Банкротство при долгах из-за ставок и азартных игр: возможно ли и на что смотрит суд

Если кредиты и займы ушли на ставки или азартные игры, подать на банкротство можно: закон не делает исключений для таких долгов. Но освобождение от долгов не автоматическое. Финансовый управляющий изучит выписки за три года и увидит переводы букмекерам, а кредиторы могут возражать против освобождения. Итог зависит от того, насколько честно гражданин раскрыл информацию и как он вёл себя при получении кредитов.

Коротко

• В ст. 213.28 Закона о банкротстве (127-ФЗ) азартные игры не названы основанием для отказа в освобождении от долгов.
• Отказ возможен при ложных сведениях кредитору при получении кредита, сокрытии имущества, недостоверных сведениях управляющему или суду (п. 4 ст. 213.28).
• Управляющий получает сведения о счетах и операциях гражданина без обращения в суд (п. 7 ст. 213.9).
• Требования букмекеров и организаторов игр по общему правилу не подлежат судебной защите (ст. 1062 ГК РФ). Кредиты и займы на игры являются обычными долгами.
• Перед процедурой полезно установить самозапрет на кредиты, чтобы не набрать новых долгов.

Мешает ли игровая зависимость банкротству

Прямого запрета нет. Закон оценивает не то, на что потрачены деньги, а поведение гражданина при получении кредитов и во время процедуры. Поэтому важно разделять две вещи.

Сама по себе трата денег на ставки не входит в перечень оснований для отказа в освобождении. Человек, который проиграл деньги, а потом честно рассказал об этом суду, не скрывал имущество и не обманывал банки, находится в другом положении, чем тот, кто прятал доходы.

Недобросовестное поведение закон оценивает строго. Кредиторы, особенно банки, нередко ссылаются на траты на азартные игры, когда просят суд не освобождать гражданина от долгов. Решение принимает суд с учётом всех обстоятельств дела: когда брались кредиты, что гражданин указывал банку, продолжал ли он играть во время процедуры, раскрыл ли информацию.

Что увидит финансовый управляющий

Финансовый управляющий анализирует финансовое состояние гражданина и проверяет признаки преднамеренного банкротства. Для этого у него есть сильные инструменты:

• выписки по всем счетам за 3 года, которые гражданин прикладывает к заявлению (п. 3 ст. 213.4);
• право получать сведения о счетах, вкладах, картах и электронных деньгах гражданина и его супруга без обращения в суд (п. 7 ст. 213.9);
• доступ к кредитной истории через бюро кредитных историй;
• обязанность гражданина отвечать на запросы в течение 15 дней (п. 9 ст. 213.9).

Переводы букмекерским компаниям, пополнения игровых кошельков и операции с онлайн-казино видны в выписках. Попытка скрыть эти траты обычно вредит больше, чем сами траты.

Чем опасны недостоверные сведения

Если гражданин не предоставил управляющему или суду необходимые сведения либо предоставил заведомо недостоверные и это установлено судебным актом, освобождение от долгов не применяется (абз. 3 п. 4 ст. 213.28). Тогда процедура пройдёт, ограничения на 5 лет наступят, а долги останутся.

Какие ситуации наиболее рискованны

Ситуация	Почему это риск
В анкете на кредит указан завышенный доход или ложная цель	Ложные сведения при получении кредита прямо названы в п. 4 ст. 213.28
Кредиты взяты подряд в короткий срок и сразу проиграны	Кредиторы могут ссылаться на заведомую невозможность вернуть деньги
Гражданин продолжает делать ставки во время процедуры	Свидетельствует о недобросовестности, деньги уходят из конкурсной массы
Скрыты счета, электронные кошельки, выигрыши	Сокрытие сведений и имущества
Гражданин раскрыл траты, лечится или прекратил игры	Обстоятельства, которые суд может учесть в пользу гражданина

Пример

За полтора года гражданин оформил четыре кредита и шесть микрозаймов, всего 1 100 000 ₽. Большая часть денег ушла на ставки. В анкетах он указывал реальный доход 55 000 ₽ в месяц. Он прекратил игры, установил самозапрет на кредиты и обратился к специалисту.

В заявлении о банкротстве он честно описывает причины долгов и прикладывает выписки за 3 года. Управляющий видит переводы букмекерам. Банк возражает против освобождения. Суд оценивает доводы: ложных сведений в анкетах не было, имущество не скрыто, гражданин сотрудничал с управляющим. Решение остаётся за судом, но позиция гражданина здесь заметно сильнее, чем если бы он скрывал траты или продолжал играть.

Как объяснить причины долгов суду

В заявлении о банкротстве гражданин описывает обстоятельства, из-за которых он не может расплатиться. Если долги связаны с игрой, обходить эту тему бесполезно: управляющий всё равно увидит операции. Лучше заранее подготовить спокойное и честное пояснение.

Что в нём обычно отражают:

• когда начались проблемы с игрой и когда появились первые кредиты;
• какие доходы вы указывали банкам и соответствовали ли они действительности;
• когда вы прекратили играть и что сделали, чтобы не вернуться к этому: самозапрет, блокировка аккаунтов, обращение к специалисту;
• есть ли у вас сейчас доход и имущество, кто находится на иждивении.

Пояснение не заменяет документы. Его подкрепляют выписками, справками о доходах, документами об обращении за помощью, если они есть. Финансовый управляющий в своём анализе финансового состояния делает выводы о причинах неплатёжеспособности, и ему проще работать с гражданином, который ничего не скрывает.

Учтите и роль семьи. Управляющий вправе запрашивать сведения о счетах и имуществе супруга без обращения в суд. Если близкие переводили вам деньги на погашение долгов или вы переводили им выигрыши, эти операции тоже попадут в поле зрения. Сделки с родственниками за 3 года до подачи заявления могут проверить на предмет вреда кредиторам.

Что делать с долгом перед букмекером или знакомым

Долги перед организатором игр. Требования граждан и компаний, связанные с организацией игр и пари или участием в них, по общему правилу не подлежат судебной защите (п. 1 ст. 1062 ГК РФ). Исключения касаются, например, участия в игре под влиянием обмана или угрозы и требований о выплате выигрыша. На практике долг перед букмекером возникает редко: ставки делают с предоплатой.

Займы у знакомых на игру. Это обычные займы. Если вы брали деньги у знакомых, их нужно указать в списке кредиторов, как и банки. Подробнее: долги по распискам при банкротстве.

Займы у нелегальных кредиторов. Если давят или угрожают, это повод обратиться в полицию. В деле о банкротстве их требования проверит суд.

Что сделать до подачи заявления

1. Прекратите ставки и закройте игровые аккаунты. Новые проигрыши перед процедурой и во время неё ухудшают позицию.
2. Установите самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ, чтобы не оформить новые займы в импульсе. Как это сделать: самозапрет на кредиты.
3. Соберите полную картину долгов. Закажите кредитную историю во всех бюро, выпишите займы у знакомых.
4. Получите выписки за 3 года по всем счетам и электронным кошелькам. Лучше знать заранее, что в них увидит управляющий.
5. Обратитесь за помощью. Игровая зависимость поддаётся лечению. Психолог или врач помогут справиться с тягой, а документ о том, что вы проходите лечение, может пригодиться и в деле. Подробнее о том, куда обращаться: игровая зависимость и кредиты.

Последствия и альтернативы

После банкротства 5 лет нужно сообщать о нём при оформлении кредитов и займов, 5 лет нельзя самому подать новое заявление, а если в этот срок дело возбудит кредитор, освобождение не применят (ст. 213.30). Для человека с зависимостью это важно: новые долги в эти годы будет очень трудно решить.

Альтернативы, которые стоит рассмотреть:

• переговоры с банками о реструктуризации кредитов или кредитных каникулах;
• при долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽ и отсутствии имущества, если приставы уже вернули лист, внесудебное банкротство через МФЦ;
• помощь близких в погашении части долгов при условии, что вы прекратили игры и доступ к деньгам временно ограничен.

Что делать дальше

1. Остановите ставки и поставьте самозапрет на кредиты.
2. Составьте честный список долгов и причин их появления.
3. Обратитесь к психологу или врачу, если чувствуете, что не справляетесь с тягой к игре. При тяжёлом состоянии не откладывайте это.
4. Юрист может оценить ваш случай: какие риски есть в деле о банкротстве и как подготовить пояснения для суда.