Банкротство по заявлению кредитора: что делать должнику, если банк подал в суд

Кредитор, например банк, может подать на банкротство гражданина, если общая сумма требований к нему не меньше 500 000 ₽ и они не исполнены в течение трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве, 127-ФЗ). Суд проверяет заявление на заседании: признаёт ли гражданин долг, погашен ли он и доказана ли неплатёжеспособность. Должнику важно не игнорировать дело: направить отзыв с документами, оценить, можно ли погасить требование до заседания или договориться с кредитором, и подготовиться к процедуре, если она неизбежна.

Коротко

• Подать на банкротство гражданина вправе он сам, конкурсный кредитор и налоговая (п. 1 ст. 213.3).
• Порог для кредитора: от 500 000 ₽ требований, просроченных больше 3 месяцев. Неустойки и штрафы не учитываются (п. 2 ст. 4).
• Кредитору нужно решение суда, но банку по кредитному договору, налоговой и обладателю исполнительной надписи нотариуса не нужно (п. 2 ст. 213.5).
• Гражданин направляет в суд отзыв с описью имущества, сведениями о доходах и банковскими выписками (п. 6 ст. 213.5).
• Если требование заявителя погашено к заседанию и других заявлений нет, дело прекращают (п. 2 ст. 213.6).

Когда кредитор может подать на банкротство гражданина

Условия для принятия заявления кредитора:

1. Сумма. Требования к гражданину составляют не меньше 500 000 ₽ (п. 2 ст. 213.3). Учитывают основной долг и проценты за пользование, а неустойки, штрафы и пени для этого порога не считают (п. 2 ст. 4).
2. Срок просрочки. Требования не исполнены больше трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены.
3. Подтверждение долга. По общему правилу нужно вступившее в силу решение суда (п. 1 ст. 213.5).

Без решения суда заявление можно подать по требованиям (п. 2 ст. 213.5):

• об уплате обязательных платежей, то есть налогов и взносов;
• подтверждённым исполнительной надписью нотариуса;
• основанным на кредитных договорах с кредитными организациями, то есть банками;
• основанным на нотариально удостоверенных сделках;
• признаваемым гражданином, но не исполняемым;
• о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей в установленных случаях;
• основанным на протесте векселя.

Получается, что банк может обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, не взыскивая долг в обычном суде. МФО, коллекторы и частные кредиторы по общему правилу сначала получают решение суда.

Что происходит после подачи заявления кредитором

1. Принятие заявления. Суд проверяет документы и принимает заявление к производству. В заявлении кредитор указывает саморегулируемую организацию, из которой суд утвердит финансового управляющего (п. 3 ст. 213.5).
2. Депозит. Кредитор вносит на депозит суда фиксированное вознаграждение управляющему за одну процедуру. Эти деньги используют, только если у гражданина нет средств на вознаграждение (п. 4 ст. 213.5).
3. Отзыв гражданина. Гражданин направляет в суд отзыв на заявление (п. 6 ст. 213.5).
4. Заседание по обоснованности. Проходит не раньше чем через 15 дней и не позже чем через 3 месяца после принятия заявления (п. 5 ст. 213.6).
5. Итог. Суд вводит реструктуризацию долгов, признаёт заявление необоснованным и прекращает дело или оставляет заявление без рассмотрения при наличии других заявлений (п. 1 ст. 213.6).

Что приложить к отзыву

Вместе с отзывом гражданин направляет (п. 6 ст. 213.5):

• опись имущества с указанием, где оно находится, и сведения о залогах;
• сведения о доходах за период до подачи заявления;
• справку банка о счетах, вкладах и остатках, выписки по операциям, полученные не раньше чем за 10 дней до направления отзыва;
• сведения о счёте цифрового рубля, полученные не раньше чем за 10 дней.

Отзыв не формальность. В нём можно изложить позицию по сумме долга, заявить, что вы способны в короткий срок рассчитаться, приложить документы о доходах и предстоящих поступлениях.

Как должнику защитить свои интересы

Проверить сумму и основания

Сверьте расчёт кредитора: учтены ли все платежи, правильно ли начислены проценты, не включены ли неустойки в пороговую сумму. Если без неустоек сумма меньше 500 000 ₽ или просрочка короче трёх месяцев, заявление не соответствует ст. 213.3.

Погасить требование заявителя

Заявление кредитора признают обоснованным, только если на дату заседания его требования не удовлетворены (п. 2 ст. 213.6). Если вы или родственники погасите долг перед заявителем до заседания, а других заявлений нет, суд признает заявление необоснованным и прекратит производство.

Доказать, что вы платёжеспособны

Закон предполагает неплатёжеспособность, если гражданин прекратил расчёты, больше 10% долгов просрочено дольше месяца, долги больше имущества или исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Но если с учётом планируемых поступлений гражданин в течение непродолжительного времени сможет полностью рассчитаться, неплатёжеспособным его не признают (п. 3 ст. 213.6). Подтвердите это документами: трудовой договор, график поступлений, договор продажи имущества.

Договориться с кредитором

Банк может отозвать заявление, если вы договоритесь о реструктуризации или рассрочке. Как вести переговоры: реструктуризация кредита.

Предложить план реструктуризации

Если суд ввёл реструктуризацию, гражданин в течение 10 дней после окончания двухмесячного срока на заявление требований вправе направить проект плана погашения долгов (п. 1 ст. 213.12). При наличии дохода это способ рассчитаться без продажи имущества. Как работает собрание, которое решает судьбу плана: собрание кредиторов при банкротстве.

Что будет, если не отвечать и не приходить в суд

Неявка гражданина не останавливает дело. Суд рассмотрит заявление по документам кредитора и может ввести процедуру. При этом гражданин теряет возможность возразить против суммы, предложить план и вовремя договориться с банком.

Кроме того, после введения процедуры у гражданина появляются обязанности. По требованию финансового управляющего он должен в течение 15 дней предоставить сведения об имуществе, обязательствах и кредиторах (п. 9 ст. 213.9). Если гражданин не предоставит необходимые сведения при имеющейся возможности, суд может не освободить его от долгов по итогам процедуры (п. 4 ст. 213.28). Поэтому даже если вы не согласны с банкротством, сотрудничайте с управляющим и спорьте с кредитором законными способами.

Чем отличается банкротство по заявлению кредитора от своего

Вопрос	По заявлению гражданина	По заявлению кредитора
Кто выбирает СРО управляющего	Гражданин	Кредитор
Кто вносит депозит на вознаграждение	Гражданин	Кредитор-заявитель
Минимальная сумма долга	Обязанность при 500 000 ₽, право при признаках неплатёжеспособности	Не меньше 500 000 ₽ и просрочка больше 3 месяцев
Документы гражданина	Прикладываются к заявлению	Прикладываются к отзыву
Последствия по итогам	Одинаковые: ст. 213.28, 213.30	Одинаковые

Освобождение от долгов в обоих случаях применяет суд по итогам реализации имущества, если нет обстоятельств из п. 4 ст. 213.28.

Пример

Банк выдал гражданину кредит 900 000 ₽. Пять месяцев платежей нет, долг без неустоек 620 000 ₽. Банк без решения суда подаёт заявление о банкротстве. Гражданин получает определение о принятии заявления, готовит отзыв, прикладывает справку о новой работе с зарплатой 90 000 ₽ и предлагает банку график. Если банк согласится на реструктуризацию и отзовёт заявление, дело прекратят. Если нет, гражданин может предложить план реструктуризации в процедуре.

Какие последствия и альтернативы учитывать

Если суд признает гражданина банкротом и завершит реализацию имущества, 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, 5 лет нельзя самому подать на банкротство повторно, 3 года нельзя руководить компаниями (ст. 213.30). Подробно: последствия банкротства.

До суда лучше использовать мягкие варианты: переговоры с банком, рефинансирование, а при долге до 1 000 000 ₽ и выполнении условий закона внесудебную процедуру через МФЦ.

Что делать дальше

1. Проверьте картотеку арбитражного суда kad.arbitr.ru по своей фамилии и получите копию заявления кредитора.
2. Сверьте сумму долга и запросите в банке справку о задолженности.
3. Подготовьте отзыв с описью имущества, справками о доходах и выписками.
4. Юрист может оценить ваш случай: есть ли основания возражать против заявления и как вести переговоры с кредитором.