Банкротство поручителя: как проходит, если долг чужой

Поручитель вправе подать на банкротство, даже если сам кредит не брал: обязательство по договору поручительства является его собственным денежным обязательством перед банком. Если вместе с другими долгами оно делает гражданина неплатёжеспособным, можно идти в арбитражный суд, а при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнении условий закона в МФЦ. По итогам процедуры суд может освободить поручителя от оставшихся долгов, но основной заёмщик продолжит отвечать перед банком.

Коротко

• Поручитель отвечает перед банком солидарно с заёмщиком и в том же объёме, если договор не устанавливает иное (ст. 363 ГК РФ).
• Долг по поручительству учитывают в сумме долгов для банкротства. Во внесудебной процедуре его включают независимо от просрочки основного должника (п. 1 ст. 223.2 127-ФЗ).
• Банк заявляет требование в деле поручителя. Подача такого требования в срок сохраняет поручительство (п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 24.12.2020).
• Банкротство поручителя не освобождает основного заёмщика.
• Последствия банкротства на 5 лет действуют и для поручителя (ст. 213.30).

Когда поручитель может или должен подать на банкротство

Требование к поручителю возникает, когда заёмщик не платит: при солидарной ответственности банку достаточно факта неисполнения основного обязательства, и он не обязан сначала взыскивать долг с заёмщика (п. 11 Постановления Пленума № 45 от 24.12.2020).

Для судебного банкротства действуют общие правила (ст. 213.4 127-ФЗ):

• обязанность подать заявление в течение 30 рабочих дней возникает, если долги вместе составляют не меньше 500 000 ₽ и, расплатившись с одним кредитором, вы не сможете рассчитаться с остальными;
• право подать есть при любой сумме, если вы предвидите, что не сможете исполнить обязательства в срок, и есть признаки неплатёжеспособности.

Признаки неплатёжеспособности: прекращение расчётов, просрочка больше 10% долгов дольше месяца, долги больше имущества, окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества (п. 3 ст. 213.6).

Пример

Гражданин поручился за друга по кредиту на 1 500 000 ₽. Друг перестал платить, банк подал иск к обоим и получил решение. Своих долгов у поручителя 120 000 ₽ по кредитной карте, зарплата 55 000 ₽, имущества нет. Общая сумма долгов больше 500 000 ₽, расплатиться он не может. У него возникает обязанность подать заявление о банкротстве. Подробнее о пороге: судебное банкротство: этапы и сроки.

Банкротство поручителя через МФЦ

Закон прямо учитывает поручителей во внесудебной процедуре. В общую сумму долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ включают в том числе обязательства по договору поручительства независимо от просрочки основного должника (п. 1 ст. 223.2).

Это значит, что поручительство нужно указать в списке кредиторов, даже если заёмщик пока платит. Если сумма вместе с поручительством превышает 1 000 000 ₽, МФЦ не подходит, и остаётся судебная процедура. Если поручительство не указать, освобождение по нему не применят: во внесудебной процедуре освобождение касается только кредиторов из заявления. Условия процедуры: внесудебное банкротство через МФЦ.

Как проходит дело о банкротстве поручителя

1. Заявление. Поручитель указывает банк как кредитора и сумму требования по поручительству, прикладывает договор поручительства и кредитный договор, если они есть, а также решение суда о взыскании.
2. Требование банка. Банк в течение двух месяцев после публикации заявляет требование в деле поручителя. Если он сделал это в пределах срока действия поручительства, поручительство не считается прекратившимся (п. 42 Постановления Пленума № 45).
3. Процедура. Для целей участия в деле срок исполнения обязательств, возникших до принятия заявления, считается наступившим (п. 2 ст. 213.11). Требование банка включают в третью очередь реестра.
4. Проверка сделок. Финансовый управляющий анализирует сделки за 3 года. Само поручительство тоже является сделкой и может быть проверено, если давалось в ущерб другим кредиторам (ст. 61.2).
5. Завершение. Суд решает вопрос об освобождении от оставшихся требований (ст. 213.28).

Что будет с основным заёмщиком

Банкротство поручителя касается только поручителя. Основной заёмщик:

• остаётся должником по кредитному договору в полном объёме;
• продолжает получать требования и иски от банка;
• если банк получил часть долга из имущества поручителя, долг заёмщика уменьшается на эту сумму.

Если заёмщик продолжает платить по графику, общий долг уменьшается, и требование банка в деле поручителя тоже должно уменьшаться на сумму этих платежей. Поэтому поручителю полезно знать, платит ли заёмщик, и сообщать об этом управляющему.

Если поручитель в процедуре частично погасил долг за заёмщика, к нему переходят права кредитора в этой части (п. 1 ст. 365 ГК РФ). Такое право требования к заёмщику становится имуществом поручителя, и финансовый управляющий может взыскивать его в пользу конкурсной массы.

Если поручительство дано за супруга

Частая ситуация: один супруг взял кредит, второй выступил поручителем. При банкротстве одного из них общее имущество супругов продают по общим правилам, а второму супругу выплачивают его долю выручки. Но если у супругов есть общие обязательства, в том числе когда один супруг поручился за другого, причитающуюся второму супругу часть выручки выплачивают только после погашения за счёт его денег этих общих обязательств (п. 7 ст. 213.26 127-ФЗ).

Например, квартиру, купленную в браке, продали за 4 000 000 ₽ в деле о банкротстве мужа. Доля жены 2 000 000 ₽. Если жена поручилась по кредиту мужа и остаток долга 600 000 ₽, сначала из её доли гасят этот долг, а ей выплачивают оставшиеся 1 400 000 ₽.

Если в банкротстве и заёмщик, и поручитель

Банк вправе заявить требование в обоих делах: к заёмщику и к поручителю. Получить больше суммы долга он не может: исполнение солидарной обязанности одним из должников освобождает остальных от исполнения кредитору (п. 1 ст. 325 ГК РФ). Поэтому, когда банк получает деньги в одном деле, его требование в другом должно уменьшаться. Следите за этим по отчётам управляющих и при необходимости заявляйте возражения против суммы требования.

Что будет с поручителем после процедуры

Если суд применил освобождение, поручитель освобождается от оставшихся требований, включая требование банка по поручительству (п. 3 ст. 213.28). Исключения:

• обстоятельства из п. 4 ст. 213.28: сокрытие имущества, ложные сведения управляющему или суду, незаконные действия при возникновении обязательства;
• долги, которые не подпадают под освобождение по закону: алименты, вред жизни и здоровью, текущие платежи и другие.

Ограничения ст. 213.30 наступают в обычном порядке: 5 лет сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, 5 лет нельзя самому подать повторно, 3 года нельзя руководить компаниями. После внесудебной процедуры они тоже действуют, а в течение 6 месяцев процедуры нельзя брать кредиты и давать новые поручительства (ст. 223.4). Подробно: последствия банкротства.

Чем поручителю заняться до банкротства

Шаг	Зачем
Проверить договор поручительства	Срок, лимит ответственности, вид ответственности: солидарная или субсидиарная
Проверить срок поручительства	Если срок истёк или банк не предъявил иск в течение года после наступления срока по кредиту, поручительство может прекратиться (п. 6 ст. 367 ГК РФ)
Поговорить с заёмщиком	Возможно, он договорится с банком о реструктуризации
Обратиться в банк	Обсудить рассрочку или реструктуризацию для поручителя
Сверить свои долги	Понять, нужен суд или подходит МФЦ

О том, как банкротство заёмщика влияет на поручителя: поручитель при банкротстве заёмщика.

Какие альтернативы рассмотреть

Банкротство серьёзный шаг. Прежде чем подавать заявление, проверьте, нельзя ли решить вопрос иначе: переговоры с банком о реструктуризации долга, участие заёмщика в погашении, рефинансирование собственных долгов, чтобы освободить деньги на платежи по поручительству.

Что делать дальше

1. Найдите договор поручительства и выясните текущую сумму долга заёмщика.
2. Посчитайте все свои долги вместе с поручительством и сравните с порогами 500 000 ₽ и 1 000 000 ₽.
3. Обсудите с заёмщиком и банком возможность реструктуризации.
4. Юрист может оценить ваш случай: прекратилось ли поручительство и какая процедура вам подходит.