Как читать кредитный договор: на что обратить внимание

Самое важное в кредитном договоре находится на первой странице: полная стоимость кредита в рамке и таблица индивидуальных условий. Там указаны сумма, срок, ставка, платёж, неустойка и дополнительные услуги. На изучение индивидуальных условий у вас есть 5 рабочих дней, а если общие условия противоречат индивидуальным, действуют индивидуальные.

Коротко

• Договор состоит из общих условий, одинаковых для всех клиентов, и индивидуальных, согласованных с вами (ч. 1 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Индивидуальные условия оформляются таблицей по форме Банка России, которая начинается с первой страницы (ч. 12 ст. 5).
• Полная стоимость кредита указывается в квадратных рамках на первой странице в процентах и в рублях (ч. 1 ст. 6).
• На решение у вас 5 рабочих дней со дня получения индивидуальных условий, если банк не дал больше (ч. 7 ст. 7). Общие условия по вашему требованию выдают бесплатно.
• Дополнительные услуги оформляются отдельным заявлением, отметки о согласии ставите только вы (ч. 2 ст. 7).

Из чего состоит кредитный договор

Общие условия. Банк устанавливает их сам для многократного применения. Это длинный документ на десятки страниц. В нём порядок обслуживания, способы связи, общие правила погашения. Общие условия не могут обязывать вас покупать дополнительные услуги за плату (ч. 7 ст. 5).

Индивидуальные условия. Это то, что согласовано именно с вами: сумма, срок, ставка, график. Если общие и индивидуальные условия противоречат друг другу, действуют индивидуальные (ч. 10 ст. 5).

График платежей. Обычно приложение к договору: даты и суммы платежей с разбивкой на основной долг и проценты.

Заявление о предоставлении кредита. В нём ваши данные и согласия на дополнительные услуги. Проверьте его не менее внимательно, чем сам договор.

Первая страница: что проверить в первую очередь

1. Полная стоимость кредита (ПСК). В правом верхнем углу две рамки: ПСК в процентах годовых и в рублях. ПСК включает не только проценты, но и обязательные платежи, например страховку, если от неё зависят условия кредита. Сравните ПСК со ставкой: если разница большая, значит, в кредите есть дополнительные платежи. Подробнее в статье полная стоимость кредита.
2. Сумма кредита. Совпадает ли с той, что вы просили. Если страховка или услуги включены в сумму, кредит окажется больше.
3. Срок и ставка. Фиксированная ставка или переменная. Если переменная, должна быть указана формула и значение на дату выдачи.
4. Размер и даты платежей. Сколько и когда платить, как меняется платёж при частичном досрочном погашении.

Таблица индивидуальных условий: ключевые строки

Что указано	На что смотреть
Сумма кредита или лимит	Сумма к выдаче и порядок изменения лимита по карте
Срок договора и срок возврата	Когда последний платёж
Процентная ставка	Фиксированная или переменная, условия её изменения, например при отказе от страховки
Платежи	Количество, размер, периодичность, порядок изменения при досрочном погашении
Ответственность за нарушение	Размер неустойки и порядок её начисления
Обязанность заключить иные договоры	Страховка, сервисы, без которых условия будут другими
Цели использования	Если кредит целевой, на что именно
Уступка прав	Разрешаете ли вы банку продать долг или запрещаете
Способ обмена информацией	Как банк будет вас уведомлять

Обратите внимание на строку об уступке прав. В индивидуальных условиях есть возможность запретить уступку прав по договору (ч. 9 ст. 5). Если вы её запретите, банк не сможет продать ваш долг коллектору.

Подводные камни, которые чаще всего пропускают

Ставка со страховкой и без. В договоре может быть написано: «ставка 16% при наличии договора страхования, 22% при его отсутствии». Это законно, но вы должны понимать, что при отказе от страховки платёж вырастет. Подробнее в статье кредит со страховкой и без неё.

Дополнительные услуги. «Финансовая защита», юридическая консультация, СМС-информирование, сервисный пакет. Каждая услуга должна быть указана с ценой в заявлении, а согласие вы ставите сами. Если отметки уже стоят, вычеркните их или попросите новое заявление.

Неустойка. Закон ограничивает её: не больше 20% годовых от суммы просрочки, если проценты за этот период начисляются, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5). Проверьте, что в договоре не больше.

Порядок погашения. Если платёж неполный, сначала гасятся просроченные проценты и основной долг, а неустойка позже. По договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, договор не может изменить этот порядок (ч. 20.1 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Досрочное погашение. По закону о досрочном погашении нужно уведомить банк за 30 календарных дней, если договор не даёт меньший срок. Посмотрите, как это сделать: через приложение, заявлением в отделении.

Комиссии за операции. Открытие счёта, зачисление кредита и другие операции, связанные с выдачей, банк выполняет бесплатно (ч. 17 ст. 5). Плата за такие действия незаконна.

Пример: как прочитать первую страницу

На первой странице договора на 5 лет: сумма кредита 560 000 ₽, ставка 17%, ПСК 24,5% годовых. Вы просили 500 000 ₽.

Что это значит. Разница 60 000 ₽ скорее всего ушла на страховку и услуги, включённые в кредит. ПСК заметно выше ставки, значит, обязательные платежи увеличивают стоимость. Проверьте заявление: какие услуги подключены и сколько стоят. Если они вам не нужны, откажитесь до подписи. Если уже подписали, у вас есть 30 календарных дней, чтобы отказаться от страховки и услуг. Пересчитать платёж поможет кредитный калькулятор.

Если это договор кредитной карты

У кредитной карты есть свои пункты, которые легко пропустить:

• Льготный период. Сколько дней он длится, на какие операции распространяется, с какой даты начинается. Часто на снятие наличных и переводы льготный период не действует.
• Минимальный платёж. Какой процент от долга нужно вносить каждый месяц и до какой даты. Если платить только минимум, долг гасится очень медленно.
• Плата за обслуживание и снятие наличных. Она может быть указана в тарифах, а не в самом договоре. Тарифы тоже часть условий, попросите их.
• Порядок изменения лимита. Банк может предлагать увеличить лимит. Посмотрите, нужно ли для этого ваше согласие.
• Ставка вне льготного периода и ставка по операциям снятия наличных, если они разные.

Подробнее о том, как работает беспроцентный период, в статье о льготном периоде кредитной карты.

Как читать договор: пошагово

1. Попросите индивидуальные условия заранее. У вас 5 рабочих дней на решение. Возьмите их домой или сохраните в приложении.
2. Начните с первой страницы: ПСК, сумма, ставка, срок, платёж.
3. Прочитайте таблицу целиком, строка за строкой. Отметьте всё, что непонятно.
4. Проверьте заявление: какие услуги подключены, сколько стоят, кто поставил отметки.
5. Посмотрите график платежей: совпадает ли сумма платежа с таблицей.
6. Задайте вопросы сотруднику и попросите письменного ответа, если что-то вызывает сомнения.
7. Не подписывайте под давлением. Фразы «предложение только сегодня» и «без страховки не одобрят» должны насторожить.

Где найти договор, если копии нет

• В мобильном приложении или личном кабинете банка, в разделе с кредитом.
• В отделении банка: попросите копию договора и графика.
• Письменным заявлением с просьбой выдать копию.

Сохраните договор, график и заявление в одном месте на весь срок кредита и ещё на несколько лет после погашения. Если возникнет спор о долге, страховке или процентах, эти документы понадобятся первыми.

Сведения о текущем долге, датах и суммах платежей можно бесплатно получать раз в месяц (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ). Как получить справку, читайте в статье справка об остатке долга.

Что делать дальше

1. Перед подписью попросите индивидуальные условия и прочитайте их дома, на это у вас 5 рабочих дней.
2. Сравните ставку и ПСК, проверьте заявление на дополнительные услуги.
3. Если договор уже подписан и в нём есть ненужные услуги, откажитесь от них в течение 30 календарных дней.
4. Если условия договора кажутся незаконными, направьте банку претензию, а затем обратитесь к финансовому уполномоченному или в Банк России.