Бесплатная выписка по счёту и справка об остатке долга: как получить

Справку об остатке долга по кредиту можно получить в банке или МФО бесплатно один раз в месяц: это право закреплено в ч. 3 ст. 10 закона о потребительском кредите. Запросить её можно в приложении, в отделении или письменным заявлением. Выписку по счёту банки выдают по своим тарифам, электронная выписка в приложении во многих банках доступна без платы.

Коротко

• После выдачи кредита заёмщик может запросить сведения о текущем долге, датах и суммах прошедших и будущих платежей. Раз в месяц бесплатно, чаще за плату (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ).
• По кредитной карте и другим кредитам с лимитом банк сам не реже раза в месяц бесплатно сообщает о долге, платежах и доступном лимите, если долг менялся (ч. 2 ст. 10).
• О просрочке кредитор сообщает бесплатно, не позднее 7 дней с её возникновения (ч. 4 ст. 10).
• После погашения кредитор по вашему требованию выдаёт расписку в получении исполнения, то есть справку о погашении (п. 2 ст. 408 ГК РФ).
• Для банкротства нужны документы о долгах, справки о счетах и выписки по операциям за три года.

Справка о долге и выписка: в чём разница

Документ	Что показывает	Когда нужен
Справка об остатке задолженности	Сумма долга на дату: основной долг, проценты, неустойка	Досрочное погашение, рефинансирование, банкротство, проверка расчёта
Выписка по кредитному счёту	Все платежи и начисления за период	Спор о сумме долга, проверка, куда ушли платежи
Выписка по текущему или карточному счёту	Поступления и списания за период	Подтверждение дохода, банкротство, спор об операции
Справка о погашении (отсутствии долга)	Что кредит полностью погашен	После закрытия кредита
Справка о наличии счетов и остатках	Какие счета открыты и сколько на них денег	Банкротство, оформление документов

Как получить справку об остатке долга

1. В приложении или личном кабинете. Во многих банках сумма долга и график видны сразу, а справку можно заказать в разделе кредита. Для официальных целей попросите документ с подписью или электронной подписью банка.
2. В отделении. Возьмите паспорт и, если есть, номер договора. Справку могут выдать сразу или назначить срок.
3. Письменным заявлением. Если банк далеко или работает только онлайн, отправьте заявление заказным письмом. Укажите ФИО, паспортные данные, номер и дату договора, что просите выдать, способ получения.

Пример текста заявления: «Прошу на основании ч. 3 ст. 10 Федерального закона № 353-ФЗ предоставить сведения о размере текущей задолженности по договору № … от …, датах и размерах произведённых и предстоящих платежей». Укажите, что хотите получить справку на бумаге или по электронной почте.

Если справка нужна для досрочного погашения, попросите сумму на конкретную дату: проценты начисляются каждый день, и сумма на сегодня и через неделю будет разной.

Как получить выписку по счёту

Выписку можно заказать:

• в приложении или интернет-банке за выбранный период, обычно в формате PDF;
• в отделении банка, в том числе на бумаге с печатью;
• письменным заявлением, если счёт закрыт и доступа к приложению нет.

Условия выдачи выписок определяют договор и тарифы банка. Если выписка нужна для суда или банкротства, попросите заверенную версию: с подписью сотрудника и печатью или с электронной подписью банка.

По закрытым счетам выписки тоже выдают. Узнать, в каких банках у вас были счета, можно в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС.

Что проверить в справке

Справка помогает понять, правильно ли банк считает долг. Обратите внимание:

• Основной долг. Совпадает ли с графиком с учётом всех ваших платежей.
• Проценты. Начислены ли они по ставке из договора.
• Неустойка. Не выше ли предела закона: 20% годовых от суммы просрочки, если проценты начисляются, или 0,1% в день, если нет.
• Комиссии. Нет ли платежей, которых нет в индивидуальных условиях.
• Порядок погашения. Неполный платёж сначала гасит просроченные проценты и основной долг, а неустойку позже.

Если вы нашли ошибку, напишите в банк претензию с расчётом. Подробнее о проверке в статье как проверить расчёт задолженности.

Пример

Заёмщик хочет досрочно погасить кредит. В приложении видна только общая сумма долга на сегодня, без расшифровки. Он запрашивает справку на дату погашения через 10 дней. В справке: основной долг 208 000 ₽, проценты за 10 дней около 1 300 ₽, итого к погашению около 209 300 ₽. Неустойки нет. Заёмщик вносит именно эту сумму, а через несколько дней после списания заказывает справку о погашении. Подробнее о ней в статье справка об отсутствии задолженности.

Если бы он ориентировался только на сегодняшнюю цифру в приложении, то не понимал бы, из чего она складывается, и не смог бы проверить расчёт. А при недоплате даже нескольких рублей кредит остался бы незакрытым, и на остаток продолжили бы начисляться проценты.

Справка о погашении после закрытия кредита

Когда кредит полностью погашен, обязательно возьмите справку о погашении. По закону кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать расписку в получении исполнения полностью или в части (п. 2 ст. 408 ГК РФ). Для кредита такой распиской и служит справка.

Как действовать:

1. Подождите несколько дней после последнего платежа, чтобы банк провёл операцию и закрыл договор.
2. Закажите справку, где указаны номер договора, дата полного погашения и отсутствие задолженности.
3. Если по кредиту была карта или кредитная линия, попросите отдельно закрыть счёт и выдать подтверждение.
4. Через 1–2 месяца закажите кредитную историю и проверьте, что договор отмечен закрытым.

Храните справку несколько лет. Если позже позвонят коллекторы по «старому» долгу или в кредитной истории появится ошибка, это главный документ для спора.

Справки о долге для банкротства

Если долги стали непосильными и вы рассматриваете банкротство, справки понадобятся в любом случае. К заявлению в арбитражный суд прикладывают документы из п. 3 ст. 213.4 закона о банкротстве, в том числе:

• документы, подтверждающие задолженность: договоры, графики, справки кредиторов о долге, судебные решения;
• справку банка о наличии счетов и вкладов или об остатках на них;
• выписки по операциям по счетам за три года;
• список кредиторов и опись имущества по утверждённым формам.

Справки о долге берите у каждого кредитора на дату, близкую к подаче заявления, включая МФО и коллекторов, если долг был продан. Полный список в статье документы для банкротства физлица.

Банкротство влечёт последствия: в течение 5 лет нужно сообщать о нём при обращении за кредитом, повторно подать на банкротство по своему заявлению в этот срок нельзя, а 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Прежде чем решаться, стоит обсудить с кредиторами реструктуризацию или рассрочку, а при подходящих условиях узнать о внесудебной процедуре через МФЦ. Справки о долге пригодятся для любого из этих вариантов.

Если банк не выдаёт справку

1. Подайте письменное заявление и сохраните подтверждение отправки или копию с отметкой о приёме.
2. Если ответа нет или в справке отказали, направьте претензию.
3. Пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную: регулятор проверит, соблюдает ли кредитор закон.
4. Если долг продан коллектору, запросите сведения у нового кредитора: он получил права банка вместе с обязанностями по информированию.

Что делать дальше

1. Решите, что нужно: справка о долге на дату, выписка за период или справка о погашении.
2. Запросите документ в приложении, в отделении или письменным заявлением, ссылаясь на ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ.
3. Проверьте в справке основной долг, проценты, неустойку и комиссии.
4. Если долгов несколько и платить нечем, соберите справки от всех кредиторов: юрист может оценить ваш случай и подсказать подходящий вариант.