Кредит под залог автомобиля в банке: как устроен, чем рискуете и что проверить

Кредит под залог авто это потребительский кредит, обеспеченный автомобилем, который у вас уже есть. Машина остаётся у вас, и вы на ней ездите, но продать или подарить её без согласия банка нельзя. Залог обычно позволяет получить большую сумму или более низкую ставку, чем без обеспечения, а главный риск в том, что при серьёзной просрочке банк вправе обратить взыскание на автомобиль.

Коротко

• В залоге сама машина, а не ПТС. Пользоваться ею можно, распоряжаться без согласия банка нельзя (п. 2 ст. 346 ГК РФ).
• Банк обычно регистрирует уведомление о залоге в реестре нотариата, и любой покупатель увидит обременение по VIN.
• Банк может потребовать застраховать машину, сумма страхования не выше долга (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ).
• Взыскание на машину не допускается, если долг меньше 5% её стоимости и просрочка меньше 3 месяцев одновременно (ст. 348 ГК РФ).
• До продажи машины взыскание можно прекратить, погасив долг или просроченную часть (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

Как устроен кредит под залог автомобиля

Вы заключаете с банком два договора или один договор с условием о залоге:

1. Кредитный договор с суммой, сроком, ставкой и графиком платежей.
2. Договор залога автомобиля. В нём указывают машину, её оценочную стоимость и порядок обращения взыскания.

Банк обычно оценивает машину сам или через оценщика и выдаёт кредит в пределах части её стоимости. Требования к возрасту машины, её состоянию и оформлению у банков разные.

После выдачи банк обычно вносит уведомление о залоге в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Его ведёт Федеральная нотариальная палата, проверить запись может любой человек по VIN на reestr-zalogov.ru. Именно поэтому продать машину тайком от банка не получится: покупатель увидит залог. Подробнее о проверке в статье о проверке машины на залог.

Чем он отличается от автокредита и займа под ПТС

	Кредит под залог авто в банке	Автокредит	Займ под ПТС в МФО
Цель	Любая	Покупка машины	Любая
Что в залоге	Машина, которая уже есть	Покупаемая машина	Машина, которая уже есть
Кто выдаёт	Банк	Банк	Чаще МФО
Стоимость	Обычно ниже, чем без залога	Обычно ниже, особенно с программами автопроизводителей	Обычно заметно выше банковской
Срок	Чаще несколько лет	До нескольких лет	Чаще короткий

Название «кредит под ПТС» сохранилось с тех времён, когда кредитор забирал бумажный паспорт транспортного средства. Сейчас юридически важен договор залога и запись в реестре. Об особенностях займов под ПТС в МФО читайте в статье о рисках займа под ПТС.

Сколько стоит такой кредит

Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита (ПСК). Она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, в процентах и в рублях. Закон ограничивает ПСК: она не может превышать меньшую из величин, 292% годовых или среднерыночное значение Банка России для такой категории кредитов, увеличенное на треть (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ).

Что влияет на цену:

• Страхование машины. Банк вправе потребовать застраховать заложенную машину от утраты и повреждения (ч. 10 ст. 7 353-ФЗ). Стоимость полиса добавляется к вашим расходам.
• Личное страхование и другие услуги. Согласие на них даётся отдельно, отказаться от добровольных услуг можно в течение 30 календарных дней.
• Оценка машины, если банк просит её оплатить.

Пример расчёта

Нужно 600 000 ₽ на 3 года. Ставки условные, для иллюстрации.

	Под залог машины	Без залога
Ставка	18%	25%
Ежемесячный платёж	около 21 691 ₽	около 23 856 ₽
Переплата за 3 года	около 180 900 ₽	около 258 800 ₽

Экономия на процентах около 78 000 ₽. Но к варианту с залогом нужно прибавить стоимость обязательного страхования машины за все три года, и только потом сравнивать. Свои цифры можно проверить в кредитном калькуляторе.

Что можно и чего нельзя делать с машиной в залоге

Машина остаётся вашей собственностью. Вы можете на ней ездить, обслуживать и ремонтировать. По общему правилу залогодатель вправе пользоваться предметом залога по его назначению.

Без согласия банка нельзя (п. 2 ст. 346 ГК РФ):

• продать машину;
• подарить или обменять.

Если всё же нужно продать машину до погашения кредита, обратитесь в банк. Обычно возможны варианты: покупатель гасит долг через банк, или вы гасите кредит досрочно, банк снимает залог, и после этого вы продаёте машину. Порядок уточните в своём банке.

Если вы не исполняете обязанность по страхованию больше 30 календарных дней, банк может повысить ставку до уровня кредита без страхования на момент заключения договора (ч. 11 ст. 7 353-ФЗ) или потребовать досрочно вернуть кредит, установив срок не менее 30 календарных дней (ч. 12 ст. 7 353-ФЗ). Поэтому полис нужно продлевать вовремя.

Что будет при просрочке

Последствия развиваются постепенно:

1. Неустойка. Она не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ). Информация о просрочке уходит в кредитную историю.
2. Требование досрочно вернуть кредит. По кредиту на срок от 60 дней банк вправе потребовать вернуть всю оставшуюся сумму, если просрочка длится больше 60 дней в течение последних 180 дней. Срок на возврат не меньше 30 дней (ст. 14 353-ФЗ).
3. Обращение взыскания на машину. Через суд или, если договор залога нотариальный с условием о внесудебном порядке, по исполнительной надписи нотариуса (ст. 349 ГК РФ).
4. Изъятие и торги. Машину изымает судебный пристав, потом её продают с торгов. Для гражданина не предпринимателя вариант, когда банк просто оставляет машину себе, по соглашению недоступен (п. 2 ст. 350.1 ГК РФ). Если от продажи осталось больше долга, разницу возвращают владельцу.

Взыскание на машину не допускается, если одновременно сумма долга меньше 5% стоимости машины и просрочка меньше 3 месяцев. Но если платежи нарушались больше трёх раз в течение 12 месяцев, взыскание возможно и при небольшом долге (ст. 348 ГК РФ). Как проходит процедура, разобрано в статье об изъятии машины по автокредиту.

Важное право: до продажи машины на торгах вы можете прекратить обращение взыскания, погасив долг или его просроченную часть (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

Как снизить риски до подписания

1. Проверьте банк. Он должен быть в справочнике кредитных организаций на сайте Банка России cbr.ru.
2. Прочитайте договор залога. Обратите внимание на оценочную стоимость машины, условие о внесудебном обращении взыскания и требования к страховке.
3. Сравните ПСК в двух-трёх банках, включая страховку машины.
4. Не ставьте галочки за дополнительные услуги, которые вам не нужны. Отметки за вас ставить запрещено (ч. 2 ст. 7 353-ФЗ).
5. Оцените платёж. Если он больше трети дохода, задумайтесь: при потере работы или болезни просрочка быстро станет реальной.

После подписания у вас остаётся возможность передумать. До получения денег можно отказаться от кредита, уведомив банк. В течение 14 календарных дней после получения кредит можно вернуть без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни (ст. 11 353-ФЗ). При сумме от 50 до 200 тыс. ₽ банк перечисляет деньги не раньше чем через 4 часа после подписания, свыше 200 тыс. ₽ не раньше чем через 48 часов (ч. 9.3 ст. 7 353-ФЗ).

Что делать, если платить стало трудно

Не ждите, пока банк начнёт взыскание. Чем раньше вы обратитесь, тем больше вариантов:

• Попросите реструктуризацию: увеличение срока, снижение платежа, временную отсрочку.
• Проверьте право на кредитные каникулы, если доход упал больше чем на 30% и сумма кредита не выше лимита, установленного для каникул.
• Продайте машину сами с согласия банка. Цена при добровольной продаже обычно выше, чем на торгах, и вы сами гасите долг.

Если долгов несколько и с ними уже не справиться, юрист может оценить ваш случай и подсказать законные варианты.

Что делать дальше

1. Перед подачей заявки сравните ПСК в нескольких банках и посчитайте расходы на страховку машины за весь срок.
2. Внимательно прочитайте договор залога: оценку машины, порядок взыскания, требования к страховке.
3. После полного погашения проверьте по VIN на reestr-zalogov.ru, что запись о залоге исключена.
4. Если появились трудности с платежами, сразу обратитесь в банк и обсудите реструктуризацию.