Рассрочка в магазине и на маркетплейсе: когда это кредит, а когда нет

Рассрочка в магазине или на маркетплейсе может быть тремя разными вещами: потребительским кредитом банка или МФО, рассрочкой от самого продавца или сервисом оплаты частями. Чаще всего «рассрочка» в рекламе это кредит, просто проценты по нему компенсирует продавец. От того, что именно вы оформили, зависят кредитная история, неустойка при просрочке и ваши права.

Коротко

• Если договор заключается с банком или МФО, это потребительский кредит по закону № 353-ФЗ, даже при нулевой переплате.
• Рассрочка от продавца регулируется ГК РФ: товар до оплаты по общему правилу в залоге у продавца (п. 5 ст. 488 ГК РФ).
• С 1 апреля 2026 года действует закон № 283-ФЗ о сервисах рассрочки: срок до 6 месяцев, без платы за сервис, неустойка не больше 20% годовых.
• Сервис рассрочки передаёт данные в бюро кредитных историй, если общий долг у оператора и аффилированных лиц больше 50 000 ₽.
• Платные дополнительные услуги к рассрочке можно отключить: при кредите есть 30 дней, чтобы отказаться и вернуть деньги.

Три вида рассрочки: как отличить

	Кредит банка («рассрочка»)	Рассрочка продавца	Сервис оплаты частями
С кем договор	Банк или МФО	Продавец	Оператор сервиса рассрочки
Закон	353-ФЗ	ст. 488–489 ГК РФ	283-ФЗ
Проценты	Есть, часто их платит продавец	Нет или по договору	Нельзя брать плату за сервис
ПСК в договоре	Да, в рамке на первой странице	Нет	Нет, договор в виде таблицы
Кредитная история	Да	Обычно нет	Да, если общий долг больше 50 000 ₽
Срок	Любой по договору	По договору	До 6 месяцев, с 1 апреля 2028 года до 4 месяцев

Самый надёжный способ понять, что вы подписываете: открыть документы перед подтверждением. Название организации, «индивидуальные условия договора потребительского кредита» и ПСК в рамке означают кредит.

Рассрочка как кредит банка

Это самый частый вариант в крупных магазинах и на маркетплейсах. Вы берёте целевой кредит в банке-партнёре на сумму товара. Чтобы для вас переплата была нулевой, продавец даёт банку скидку с цены товара, и эта скидка покрывает проценты.

Что это значит для вас:

• это обычный кредит со всеми последствиями: запись в кредитной истории, неустойка при просрочке, взыскание через суд;
• кредит учитывают в долговой нагрузке. Несколько рассрочек могут помешать ипотеке или крупному кредиту. Проверить ПДН можно в калькуляторе ПДН;
• на кредит действует право досрочного возврата: целевой кредит можно вернуть в течение 30 дней с даты получения с процентами только за фактический срок (ч. 3 ст. 11 353-ФЗ);
• ПСК и график должны быть в договоре. Если ПСК больше нуля, переплата есть.

Если вы вернули товар, купленный в такой рассрочке, кредит не закрывается сам. Как действовать, читайте в статье о возврате товара, купленного в кредит.

Рассрочка от самого продавца

Продавец может сам продать товар в рассрочку. Это договор купли-продажи с условием об оплате частями (ст. 489 ГК РФ). В нём должны быть цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

Особенности:

• до полной оплаты товар по общему правилу считается в залоге у продавца (п. 5 ст. 488 ГК РФ);
• если покупатель не внёс очередной платёж, продавец вправе отказаться от договора и потребовать вернуть товар, если уже получено не больше половины цены и договор не предусматривает иное (п. 2 ст. 489 ГК РФ);
• на просроченную сумму могут начисляться проценты по ст. 395 ГК РФ или неустойка по договору.

Такая рассрочка встречается в небольших магазинах, у мебельщиков, в автосалонах при продаже услуг. Кредитная история при ней обычно не затрагивается, но продавец может взыскать долг через суд.

Сервисы оплаты частями по закону № 283-ФЗ

С 1 апреля 2026 года действует закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он касается онлайн-сервисов, через которые вы делите оплату покупки на части: оператор платит продавцу, а вы возвращаете оператору цену покупки по графику.

Главные правила для договоров с 1 апреля 2026 года:

• оператор должен быть в реестре операторов сервиса рассрочки Банка России;
• срок оплаты не больше 6 месяцев, по договорам с 1 апреля 2028 года не больше 4 месяцев (ч. 4 ст. 13);
• плату за сервис и за внесение платежей брать нельзя (п. 4 и 5 ч. 2 ст. 14);
• неустойка не больше 20% годовых от суммы просрочки (ч. 6 ст. 13);
• досрочно погасить можно в любое время без платы (ч. 7 ст. 13);
• если общий долг больше 50 000 ₽, оператор передаёт данные в бюро кредитных историй, иначе договор на такую сумму заключить нельзя (ч. 5 ст. 13);
• в суд оператор может пойти не раньше чем через 60 дней после уведомления о долге, если вы не отказались платить (ч. 1 ст. 15).

На договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года, закон не распространяется. Что будет при просрочке, разбираем подробно в статье об оплате частями.

В чём подвох «беспроцентной» рассрочки

1. Цена выше. Иногда при оплате сразу товар дешевле, а «рассрочка без переплаты» считается от цены без скидки. Сравните обе цены.
2. Дополнительные услуги. К кредиту-рассрочке могут добавить страховку, «защиту покупки», подписку. Их стоимость увеличивает долг. Отметки о согласии за вас ставить запрещено (ч. 2 ст. 7 353-ФЗ), а отказаться можно в течение 30 календарных дней. Подробнее в статье о навязанных услугах.
3. Условие о сохранении нулевой ставки. В некоторых программах переплата нулевая только при платежах строго по графику. Читайте, что будет при просрочке.
4. Несколько рассрочек сразу. Каждая по отдельности не страшна, но вместе они могут занять большую часть дохода.

Как рассрочка отражается в кредитной истории

Кредит-рассрочка банка отражается так же, как любой потребительский кредит: сумма, срок, график и каждый платёж. Аккуратные платежи по небольшим рассрочкам формируют положительную историю. Просрочки, даже на несколько дней, тоже попадают в отчёт и видны другим банкам. Проверить, какие договоры числятся за вами, можно бесплатно два раза в год в каждом бюро. Подробнее в статье о кредитной истории.

Пример: что выгоднее

Смартфон стоит 60 000 ₽ при оплате сразу и 66 000 ₽ в «рассрочку без переплаты» на 12 месяцев: продавец не даёт на этот вариант скидку 10%. Плюс к кредиту предложили страховку за 3 600 ₽.

• Оплата сразу: 60 000 ₽.
• Рассрочка со страховкой: 66 000 + 3 600 = 69 600 ₽.
• Фактическая переплата: 9 600 ₽, это 16% цены.

Если отказаться от страховки в течение 30 дней и найти продавца, который даёт ту же цену в рассрочку, переплата исчезает.

Как оформить рассрочку безопасно

1. Проверьте, с кем договор: банк, продавец или оператор сервиса рассрочки. Банк и МФО ищите в справочниках на сайте Банка России, оператора сервиса в реестре операторов сервиса рассрочки.
2. Сравните цену при оплате сразу и в рассрочку.
3. Откройте индивидуальные условия или таблицу договора: сумма, срок, график, неустойка, ПСК.
4. Снимите галочки с дополнительных услуг перед подтверждением.
5. Поставьте напоминания о датах платежей или автоплатёж.
6. Не оформляйте рассрочку, если не уверены, что сможете платить все месяцы.

Что делать дальше

1. Найдите в личном кабинете маркетплейса или банка договоры по действующим рассрочкам и посмотрите, с кем они заключены.
2. Проверьте, не подключены ли платные услуги. Если с даты оформления прошло меньше 30 дней, подайте заявление об отказе.
3. Посчитайте общую сумму ежемесячных платежей по всем рассрочкам и кредитам и сравните с доходом.
4. Если рассрочек стало слишком много и платить трудно, обратитесь к кредиторам заранее и попросите изменить график.